普通人急用钱去哪找？盘点有哪些可以借款的金融渠道，别再被坑了

说实话，这件事到今天我还觉得非常惊讶。上个月的时候我家的老房子进行装修，在施工过程中水管被工人不小心给砸坏了，楼下的邻居因此来找我要赔偿金，并且要了2万元。那时候我的钱很紧张，工资还要再过半个月才能拿到，口袋里只有一千块钱的生活费。我当时很着急，满头大汗、心里想的是哪些是可以用来借钱的金融机构渠道可以很快拿到钱。我没有过多考虑，直接下了一个APP，并且借了款，但是最后计算下来利息很高，差一点就会出现逾期的情况而被记入征信系统。这次的经历使我认识到，在平时不怎么注意的事情上，一旦急需的时候就会变得很愚蠢。

很多人的感觉和我是一样的，平时觉得贷款离自己很遥远。真的要用的时候就到处求医问药。市场上可以借到钱的地方有很多，但是水很深。有的是正规途径，有的则是来坑你的。我们普通老百姓的日子哪有不缺钱的时候呢？等到那个时候再想办法也不迟，现在就应该把这些门道弄明白。我不是专家，只是踩过坑之后又向几位在银行工作的人请教了一下，才对这件事情有了些了解。

正规军、杂牌军借的钱都查一查

那么我们来谈谈正题吧。最保险的就是大银行了。各大银行的APP里都有关于消费贷款的产品，“快贷”、“融e借”等等。这个东西的利息很低，年化的话大概只有4%左右。但是有一个问题就是门槛太高了。你的账户必须在他们那里有资金流动或者是工资卡属于他们的范围之内，系统才会给到你一定的额度。我在建设银行有按揭贷款，并且还出了一笔额度，虽然不大，只有五万元，但是在急需的时候比任何东西都要好用。这就是“平时看不上，关键时刻又想不起来”的情况。

下面是持有牌照的消费金融公司。比如招联金融、中银消费这样的名字你可能没有听说过，但是它的APP你是见过的。他们是半支正规军，手里拿着的是国家颁发的执照。利率要比银行高一些，大约在百分之十到十八之间。但是好处就是速度快，一般几分钟就可以到账。上个月我的一个邻居要装修房子缺少资金，向我借了点钱，我没有这么多钱，就把她介绍到了中国银行办理了一笔贷款业务。他的征信有些问题，银行不能批准贷款给他，但是这里可以贷出两万元来解决燃眉之急。这是除了银行以外的一种选择，在此之后比较可靠一点。

手机上“借”的功能可以点击吗？

接下来就是我们所熟知的各大互联网公司了。借呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品；微粒贷是由腾讯金融云和微信支付联合推出的无抵押小额贷款产品；京东金条则是由京东金融发行的一种线上理财产品。这些都是我们每天都在使用的工具，并且不需要过多地去解释它们。但是我要提醒的是，目前所有的平台都已经接入了征信系统。不要认为点击一次没有关系，每次点击“查看额度”的时候都会产生一条查询记录。有一次我心痒痒想要知道美团可以借到多少钱，于是打开网页看了一下，但是并没有借款成功。结果到了下个月查征信的时候才发现又增加了一条“贷款审批”的查询记录。数量多了之后就会对以后办理房贷造成影响。因此不要随便点击链接，要控制自己的手。

说到这个地步的时候，我就要说一件真实的事情了。我的表弟去年大学毕业之后想要购买一台笔记本电脑，在一个不知名的网站上看到了“无抵押秒到账”的信息。那么结果是什么呢？钱到了账户里有三千元，但是实际拿到手里的只有两千一百元，并且说是扣除了一些服务费和手续费。还款时应该归还四千元。这就是高利贷的意思吧。后来我和他一起去报警，警察说这是套路贷，但是钱很难追回。这就是所谓的“714高炮”，也就是借七天就要还，利息超高的一种情况。请大家注意，凡是要求你先付款、或者收到的钱比合同上的金额少的都是诈骗分子，请立即拉黑他们，没有任何可能。

算清了这笔账之后，不要让利息把你的工资都吃掉了

很多借款人都会关注到的一个数据就是每月要还款多少钱。这是一个很大的陷阱。比如说借一万块钱，分成十二个月来还的话，每个月就要还一千元。年利率是多少呢？实际上的实际利率已经到了36%左右！由于你所欠的本金在逐渐减少，但是利息却按照总金额来计算。其中就有一个叫作内部收益率（IRR）的概念，听上去很专业，其实就是你的实际资金成本。现在的网络上可以找到计算器，输入相应的数据就可以得到结果。我之前的那个APP里显示每次还款都不多，但是计算出IRR之后发现是年化36%，差点把我也给吓坏了。

那么我们应该怎么选择呢？我的原则就是先查银行、后查大平台、再查消金。如果有条件的话可以从银行借钱，虽然手续比较繁琐但是为了节省利息还是值得忍受一下的。比如说同样是借五万元分期还款，银行一年下来利息只有两千元左右，而一些小平台则需要七千八百元左右。少赚的钱去买排骨吃不好吃呢？给放贷的人送过去吗？其实老百姓挣钱很不容易，在这里不要乱来。

另外一件事情要说明的是“担保费”、“服务费”。有的平台表面上看利率很低，例如年化8%，但是每月都会从你的账户里扣除一笔担保费用。这个东西不在利息里面，但是也属于你的开支。我曾经帮助过一位朋友看了一份合同，上面写明了六分的利息，并且还包含了担保费和服务费等其他费用，所以总的成本已经接近或者超过二十四点几了。这些都是看不见摸不着的陷阱。签订合同时要把所有的条款都仔细阅读一下，尤其是其中的小字部分。不愿意的话？嫌麻烦的话就等着交学费吧。

有关于征信的事情，银行经理是不会直接告诉你的

我和一个朋友在银行做信贷工作，在私下里他说出了一条“潜规则”。如果征信报告显示你的小额贷款使用频率很高，并且特别是一些几百元的小额借款，那么银行就会认为你的财务状况比较拮据。他们自己把这件事情叫做“多头借贷”。此时再申请房贷或者汽车贷款的话，很有可能会遭到拒绝或者利率提高。因此，能够不用借小钱就不去借，必须要借的话，最好选择通过银行渠道来办理，这样对个人信用的影响较小一些。

另外就是不要出现逾期的情况。目前征信系统已经联网，在一个平台上出现逾期行为的话，在其他的平台上也会被发现。有的平台会有宽限期，例如三天之内不还款也不会上征信。但是这个宽限期并不是由法律规定出来的，而是由平台方自行设定的。具体的数字我已经记不清楚了，但是不能等到最后一天再还，万一系统出问题怎么办？我现在都是提前两天就把钱存进去，心里才踏实一些。为了几百元的利息而让自己的征信记录变得糟糕不堪，以后想要买房、买车都会受到影响的话，那就是得不偿失了。

普通人的贷款应该如何做才能安全呢？

以上所述为一些建议，请各位读者酌情采纳。如果目前没有急需用钱的情况的话，可以先查询一下自己是否出现过社保、公积金断缴的现象，在一些银行里可以直接申请到贷款，并且利率很低。这就是所谓的“公积金信用贷”，许多地方的银行都提供这项服务，例如北京的北京银行、上海的上海银行等。这是种福利性质的产品，并不是所有人都知道。去年我就按照这种方法把一个高利贷陷阱给堵住了，节省了很多开支。

如果你已经到了迫不及待的地步也不要着急。打开支付宝、微信等软件查看是否有可用额度。两个利率比较合理，并且是正规的，不会乱收费用。如果没有额度的话就去京东、美团这些经常用到的平台上看看。有一个原则就是优先选择自己日常消费较多并且有良好信用记录的平台，这样可以拿到更高的额度以及更低的利率。不要去下载各种各样的新应用，因为它们会偷看你的通讯录和短信信息，在你出现逾期之后把你的通讯录全部公布出去时，你就只能哭而无能为力了。

最后借钱是用来周转的，并不是为了让自己过得更好一些。见过很多人用借的钱去买手机、买包包，越滚越多的利息把工资卡也给掏空了。这是没有根据的说法。借用的钱要归还，并且还要支付一定的利息。如果借钱是用于消费的话，请听我的一些建议：不要去借。如果是看病或者盖房子这样的事情就赶快还吧，千万不要拖着不还。我们普通人的生活应该平稳地进行下去才好。

下一次看到手机上有“你的账户还有五万元可以使用”的提示时，请先想一想自己是否能还上这笔钱，不要冲动地点击了。