手机哪个平台借钱最容易？从业八年，我把行业内幕摊开说

上周三晚上十点左右的时候，我正在关门的时候，一位做餐饮的老客户火急火燎地推开门进来了，并且开口就说要借五万元钱，明天早上就要给供应商付款了。这个人征信不错，但是他在两个银行APP里申请贷款都被秒拒了，原因是“综合评分不够”。那时候他的心情很着急，在额头上有许多汗珠子，就问我说：“老张，你说老实话吧。”哪个平台可以借到钱最快？我已经无法再继续下去了。

八年来这个问题我已经听了很多次了。人们认为只要打开几个应用程序就可以获得资金，但是却因为征信被扣分而没有得到想要的东西。今天我就不再讲那些空洞无物的理论了，而是用我自己这几年踩过的坑以及处理过的订单来给大家梳理一下其中的道理。

“容易”后面通常都有一个代价

市场上打着“秒批”、“免审”的旗号进行宣传的公司很多，你能相信吗？其实正规金融机构是没有一个会去做慈善的。所谓“容易”，就是额度很低或者利率很高。前年有一个小伙子找到我说，在一个不知名的平台上借了三千块钱，拿到手只有两千四百元，一个星期之后就要归还款项三千五百元。这是什么情况啊？那就是吸血鬼了。当时我就对他说，“这就是典型的病急乱投医。”

很多人在搜索什么样的手机可以借到钱当心态已经崩溃的时候。此时最容易受到“不看征信、黑白户都收”的广告欺骗。不要傻了，现在的数据都已经打通了，除了骗子之外没有人敢这样玩。号称百分之百可以贷款的，或者是收取高额手续费或者利率非常高的人都是诈骗分子。

那么有没有比较容易并且很正规的平台呢？是有的。但是你要知道里面的东西是怎么样的。

这几个途径要比你想象中的宽松一些

我做过上万个订单之后发现一个规律就是大的平台会比较“守规矩”。下面是经过本人亲自测试有效的方法。

第一梯队就是各大互联网巨头推出的借贷类产品，比如借呗、微粒贷、京东金条等等。人们被拒绝的原因并不是因为自己的条件不好，而是缺少“活跃度”。这件事情很多人都不清楚。除了看你的征信之外，在你们生态系统里所做的一切都会被记录下来。也就是说，你经常在它的平台上购物或者缴纳水电气费用的话，那么它就会认为你是真实的用户，并且给你一个较高的评分。我的客户的征信有一些问题，但是由于他是京东plus会员并且已经买了好几年的东西了，所以还是给了一万元的金条额度。

第二梯队就是消金公司，例如招联金融、马上消费等。他们比较银行宽松一些，但是又比网贷严格很多。利率为年化10%-24%，虽然高于银行，但是比那些杂牌军要好得多。上个月有一个做装修的朋友来找我，他的征信里有几笔信用卡逾期记录，所以银行贷款不成功。他让对方去试试招联，最后拿到了1.5万元的额度。虽然不多，但是可以应急用了。

第三梯队就是一些特殊的分期场景，例如装修贷款、汽车分期等。由于有了抵押品或者特定用途的原因，所以被批准的可能性更大。但是这就不是单纯的手机操作了，要线上线下一起做才行。

为什么你的申请总是不成功呢？

到此为止，一定会有人大概会说：“老张你这是胡说八道，我已经都试过了，都是拒绝。”不要着急，还没有完呢。如果你被拒绝了的话，那么很有可能就是你自己把自己给堵住了。

申请顺序搞反了

这是最常见的“自杀式”行为。很多人的钱不够用的时候，会先去贷款，把征信弄得很糟之后再去尝试使用银行的产品。这就错了。正确的方式应该是：首先查看自己征信报告的情况，然后优先办理银行系的产品（如工商银行融e借、招商银行e招贷等），如果被拒绝的话再考虑消金公司的产品，最后才是互联网平台。那么银行在你的征信报告里发现最近一个月内出现了十几次查询记录时，还会借钱给你吗？没有希望了。

另外一件事情要告诉各位的是。申请的时间也是有要求的。每个月底、季度末的时候，银行为了完成任务而放松一些审批标准。这是内部公开的秘密，并且没有明文规定，但是经过这么多次交易之后我发现确实是这样。上个星期做的餐饮客户的订单是周四下午3点到4点之间提交给我们的，但是周五早上钱就已经到了账户里。换作别的时候的话，说不定还要再等好几天呢。

另外填写资料也会有陷阱。人们为了方便起见，在工作中随意填写相关信息，并且联系方式也是五花八门。你知道吗？系统可以自动比较你在其它地方留下的信息。如果前后不对的话，系统就会认为你的信息不稳当，直接拒绝没有商量的余地。见过最荒唐的情况是把“有限公司”错写为“有限公同”，这样的低级错误就连神仙也无法挽救了。

这些坑千万别踩

说到坑的话，我就要吐槽一下目前一些助贷平台了。你所选择的是A平台的申请，但是却出现了很多B、C、D等其他平台的授权书。你只要轻轻一点就会全部被勾选上。糟糕的是，在接下来的几天里你的征信将会被彻头彻尾地检查一遍。看似很便捷的一键申请功能其实就是在透支你的信用。一般来说我会建议客户如果可以单独申请的话就单独去申请，不要贪小便宜。

另外一些所谓“强开技术”、“内部渠道”的东西十之八九都是骗人的。上个月有一位顾客花费三千元请人强行开通了借呗账户，但是却因为操作不当导致借呗账户被永久冻结。你认为这是不是不公平呢？看到这样的事情我都为他感到难过。正规平台的风控系统都是用机器学习模型来实现的，并不是靠几行代码就可以绕过的。

对于要你先付“工本费”、“解冻费”的人，直接拉黑并报警不要迟疑。在放款之前是不能收取任何费用的。这个行业里有一些不太规矩的人，但是总体来说，正规部队才是主流。

最后一个被人们忽视的地方就是通讯录了。许多小平台都会要求读取通讯录，并且打着“完善信息”的旗号。当你同意之后，它就会去查你的联系人是否有逾期的情况或者是有不良的关系。如果通讯录中都是“借贷中介”、“快速放款”的电话号码的话，那么评分就会受到影响。因此我通常会建议，在申请之前把通讯录清理干净，或者直接使用备用手机来申请。

说到这里的时候，我想到前段时间有一个很机智的客户。他在申请之前更换了新的手机号码，并且重新注册了支付宝、微信等账号，在养三个月流水之后再进行申请，结果发现自己的额度比原来的提高了两倍。这个方法虽然比较麻烦，但是有效果。但是这种方法对于不同的城市可能会有不同的效果，大家可以自行决定。

写了那么多，其实也就是一句话：借钱这件事儿，并不存在绝对意义上的“容易”，只存在“匹配”。你自己的资质适合什么样的平台要试一下，但是不要随便去尝试。不要一开始就问哪个平台可以借到钱最快首先问一下自己：我自己的征信可以被查询到吗？填写的信息是否正确呢？我的申请顺序是对的吗？

把这几点弄清楚之后再去申请的话，你会发现在之前的申请中被拒绝的比例要低很多。而所谓的“黑户也可以贷款”的广告就不用看了。如果有这样的能力的话，早就发大财了吧？还用得着在网上传播你的信息吗？

好了，要说的话都已经说完了。如果你现在急需用钱的话，可以把手机上所有的乱七八糟的网贷软件都卸载掉，改善一下自己的信用状况，在一段时间之后再尝试通过正常的途径来解决问题。等你的征信真的坏掉了才来找我哭。