逾期没还还能下的口子介绍：12年老中介告诉你哪些是真机会

上个月有一个做餐饮的小老板来找我，一进屋就把一叠征信报告递给我，并且脸上满是绝望的表情。

他在2019年开了一家火锅店，在疫情期间因为经营不善而出现了三次信用卡逾期的情况，并且最长的一次已经拖延了4个月之久。现在的生意慢慢好起来了，想要贷款装修一下店面，但是跑了五六个银行都没有得到回应。

把征信放到桌子上之后就问我说：“大哥，我现在的情况是不是真的没有希望了？”

用户我看了看，逾期金额不大，最大的一笔才八千多元，但是逾期记录很刺眼。其实想要向大的银行借钱的话，基本上是不可能的事情了。但是说完全没有希望了吗？那就是不可能的。

十二年的贷款中介生涯中接触过上万个客户，见过比这个还要糟糕很多倍的信用记录，也一样可以找到解决办法。今天我们来聊一聊逾期不还还可以有的下场哪些是有利的机会，哪些又是陷阱呢？

逾期也有轻重之分

很多人都认为逾期就是被判了死罪，实际上并不是这样的。

银行判断逾期的标准有三个方面：逾期次数、逾期金额和逾期时长。连三累六就属于红线范围之内。也就是说连续三个月都出现逾期的情况，或者是累计六次以上的逾期行为的话，基本上就会被排除在外了。

但是这里面是有讲究的。

逾期100元与逾期10万元，两者性质不同。逾期3天和逾期90天之间有很大的差别。30天之内有逾期的话，大部分机构还可以协商解决；但是超过90天之后就属于“硬伤”了。

另外一点就是现在的逾期和以前的逾期的区别。目前的逾期状态就是说你现在连本息都还不上了，还有人会借钱给你吗？历史上的逾期表示你之前遇到过困难，但是现在已经好转了，所以你的态度也不同了。

逾期不还的原因主要有两个：一是有部分人会去查看这些信息；二是有些机构会把这部分人的信息当作“负面信息”来利用。

逾期之后还可以申请贷款的方式有哪些

其实市场上标榜“黑户可以开通”的广告中，有90%都是骗人的。另外一种就是利率很高或者额度很小的情况。但是有一些比较可靠的方式可以解决不同的逾期问题。

第一种是消费金融公司发行的产品。

持牌消费金融公司的征信容忍度要比银行高很多。招联金融、中银消费、捷信等等我都是为客户办理过的。年化利率一般都在18%-24%之间，虽然不便宜但是比较规范，并不会出现套路贷的情况。

上一年有一个客户的征信里有两笔信用卡逾期记录，都是几个月前的事情。让招联金融好期贷来试一试，批下来三千元的额度，尽管利率比银行要高一些，但是解决了他的燃眉之急。

第二种是担保公司的方式。

这条路子并不是所有人都知道的。有的担保公司与银行有合作关系，在收取一定的担保费用之后给银行做担保，这样银行就可以放心地发放贷款了。担保费一般是按照贷款额的2%-5%来计算的，尽管会多出一些费用支出，但是可以做成事情。

第三种是抵押贷款。

有房子、车子的人，逾期记录的影响就会小一些。由于机构心中有数，大不了把抵押品卖掉。去年我为一家做物流公司的客户办理过车辆抵押贷款业务，该客户的征信报告显示存在一笔60天的逾期记录，但是仍然被批准发放了20万元的资金。

第四种是亲朋好友提供保证或者联保。

这招比较传统，但是有效。找一个有良好信用记录的朋友作为保证人的话，通过的概率会大很多。但是这件事要小心点，否则就什么朋友都没有了。

这些坑千万别踩

到此为止，我要泼一盆冷水了。

市场上有“不管黑白、百分之百放款”的说法，请大家不要相信。正规的金融机构是不会出现百分百下款的情况。敢这样许诺的人，或者是想要骗取你的手续费，或者是高利贷。

去年有一个客户，在网上看到一个虚假的广告之后，给了对方2000元“包装费”，但是对方收到钱后就把这个客户给拉黑了。找到我时已经生气地拍着大腿了。

另外一种就是所谓的“内线”。

有人说自己认识银行里的工作人员，能够把征信“洗白”，也可以走后门。不要傻了，银行的风控系统是由机器来运行的，人去干涉的空间很小。即使真的有这种关系，也用不了几千元就可以解决。

另外，在申请逾期可以下款的时候，千万不要同时申请很多。每次申请都会给征信留下一条查询记录，如果查询次数过多的话，那么金融机构就会认为你是四处借钱的人，风险也就更大了。通常我会告诉客户，在一个月之内不能够连续三次以上提交贷款申请。

申请的时间也很重要

虽然不能在网上查到，但是还是想说一下。

每个机构的风险控制策略都会被定期地修改，在每个季度结束或者每年年底的时候，放款的任务比较繁重，所以审核也会稍微放松一点。经过多年的观察之后，在3月、6月、9月和12月这几个时间段里，批贷的比例要比一般情况下高出很多。

另外，工作日早上提交申请的话，被批准的概率会比周末或者晚上的时候要大一些。具体的缘由我不太清楚，是风控系统参数设置的问题，还是人工复核工作的时间安排不当。

逾期记录可以被删除吗

这个问题我已经回答了很多次了。

那么答案就是可以做到，但是很难。

按照规定，逾期记录在还清欠款之后会保存五年，在这之后就会被自动删除。这是正常的程序，并且没有人可以改变它。

但是有以下一种情形是可以提出申诉的，即不是由于个人的原因而产生的逾期。例如银行系统的故障、个人的信息被窃取、疫情期间的一些特殊的政策等等。此情况可以提出异议申请，经核实后如果没有问题的话，逾期记录就可以被取消了。

上一年度疫情的时候，我曾经帮助过一位客户的类似问题。由于被封控的原因不能按期还贷，之后提供了相关的证明文件后，银行为他进行了征信修复。但是这样的情况是很少见的，大多数逾期还是要靠自己来承担。

声称可以“花钱洗白征信”的都是诈骗分子。征信系统的管理权属于中国人民银行，那么哪个机构能够拥有这样的能力呢？

在申请之前要做的准备工作

逾期不还的话还有可以利用的地方，但是审核将会更加严格了，因此前期准备的工作就显得尤为重要。

第一，把现有的所有逾期都还上。带了逾期的钱去申请新的贷款，基本上是不可能被批准的。

第二是准备好充足的收入证明。工资流水、经营流水、纳税证明等可以提供的都要提供出来。机构会核实你的还款能力，并不会给你增加新的债务。

第三、减少债务比率。在申请新的贷款之前，先把信用卡上的欠款还掉一些，使自己的负债率降到50%以下。这是根据我多年的实践经验得出的一个大概的数据，并不是十分精确，但是基本可以做到七八不离十了。

第四点就是保证电话随时可以接通。很多公司都会打电话来询问你的情况以及你的收入状况。无法打通电话的话就拒绝了。

用户我的一个客户的资料都已经准备好，但是留下的单位电话是座机号，前台没有人接听。因此没有通过审核。之后换了新的手机号码，也顺利获批了。

最后说点实在的

逾期并不可怕，可怕的是自暴自弃。

我见过很多逾期的人，直接就不还款了，征信就彻底黑掉了，以后想要恢复信用就很困难。也见过不少人的例子，在逾期之后老老实实地把欠款还上，并且开始修复自己的信用记录，几年之后又成了一个很好的人。

另外一点就是不要抱有希望，在逾期之后还会得到多么好的待遇。利息高、额度小、时间短是不可避免的。因为别人承担的风险更大，所以不会给你提供优惠利率。可以接受的话就去申请吧，不能接受的话就把征信养好了再说。

上回提到的那位餐饮老板之后我去帮他联系了一家消费金融公司，给他批了一个五万元的额度，虽然利率比较高但是店面装修的事情总算有了着落。上个星期他就给我发信息说生意好了很多，打算早点把钱还掉。

道路是存在的，但是要看你是否愿意去走，并且如何去走。