小额贷直接下款的真相：别被-秒批-忽悠，内行人只看这三点

上周三晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是名叫小周的年轻人，在一家公司工作了两年多一点的时间，他说自己在某款应用里看到过小额贷可以直接放款的广告，填写完信息之后没有收到退款，并且还被扣除299元的“会员费”，现在已经很着急了。其实这样的消息每个月都会接到好几个，每次看到都会为他们感到心痛——不是心疼钱，而是心疼这样一种“病急乱投医”的状态。实际上市场上并没有那么多可以直接下款的事情发生，很多号称可以秒批的情况后面都有精心布置好的陷阱。

为什么总是不能碰到小额贷直接放款呢？

很多人的想法是申请贷款就和在超市里挑选商品一样，挑到哪算哪。实际上并不是这样的。银行以及正规金融机构进行贷款审批的时候，有一个很复杂的数据模型来给借款人打分，“画像”。

所谓的“不查征信、秒放款”的平台，或者是为了赚取手续费而故意降低门槛的平台，或者是利滚利、利息超高到让人无法接受的平台。去年我在为一位客户的债务进行整理时，发现了他向某个网贷公司借款了五千块钱，在合同里约定的年化利率为百分之十二，但是加上各种服务费和担保费之后的实际年化利率已经达到了六十几个百分点。这并不是借钱给别人用的意思，而是把人当作食物来吃掉。

那么有没有正规的小额贷款可以直接放款的方式呢？有的，但是要求很高。

真正可靠的下款途径也就只有这几种了

多年的理财规划下来，我认为可以做到快速放款的正规途径主要有三种：银行系的消费金融产品、持牌消费金融公司以及一些大的互联网平台贷款业务。每一种都有一套自己的方法。

银行消费贷款：利率较低但是要求比较高

四大行以及股份制银行目前都推出了自己的线上消费贷款业务，例如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等。该类产品年化利率一般为4%-8%，比网贷平台要低很多。但是银行对于客户的选择很严苛。如果你没有代发工资、没有参加社保公积金、或者有征信上的逾期情况的话，基本上就没有任何准入资格了。

我的一个做设计的朋友月收入两万元左右，但是由于是个人经营者，并且没有固定的用人单位，在向银行申请消费贷款的时候就被拒绝了。最后只好以房产作为担保来获得贷款。银行就是这样现实的——你的钱越多，他们就越乐意借钱给你。

申请小贷快到帐的时候，要避开以下这些雷区

到此为止，我要提一下一些常见的陷阱了。每年都有很多人因为这些原因而摔伤、受伤。

第一种叫做“贷前收费”。任何在放款之前向你收取费用的行为都属于违规或者违法行为。所谓的审核费、保证金、解冻费、会员费等等都是没有依据的。正规的机构只有你在还款时才会收取利息，并且不会提前要求你支付借款的钱。

第二条陷阱就是“AB贷”的套路。稍微复杂一些的话，就是骗子会告诉借款人贷款申请已经批准了，并且要求借款人找一个“担保人”或者“收款人”。其实他们要你找一个有良好信誉的人帮你贷款，在那人那里把钱取出来之后再转到你的账户里去。那么结果是什么呢？贷款合同上签字的是这个人，但是最后还不起钱的时候，负债的就是另外一个人。这样的案件我已经见过很多次了，最后都是打官司解决的。

第三种就是“套路贷”。借款五千元，合同上写着一万块，先扣除五千块钱的服务费，实际上只拿到五千块钱，但是需要按照一万元本金来还款。该行为从法律角度来说属于“砍头息”，已经被明文禁止了，但是许多非法的平台换汤不换药地继续进行着。

那么怎样来判定一个平台是否可靠呢？最简单的办法就是查询该公司的营业执照。持有牌照的公司在国家金融监管局官网可以找到备案信息，找不到的话就不要接触了。

什么时候去申请比较好呢？被批准的可能性大吗？

这个很多人都不清楚，在申请贷款的时候时间点也会影响到审核的结果。经过多年的观察之后我发现了一个规律，在每个季度末、年末的时候，银行的资金就会变得比较紧张，审批也会变得更加严格；而在年初以及季度初的时候，则是资金充足、审批容易通过的情况。

另外，在工作时间内提出申请也是可以的。周末、节假日的时候，很多机构后台审核都是人手不够用的，要么审批速度慢，要么直接被系统拒绝。以前有一个客户，在周五晚上提交了申请之后过了三天都没有任何消息，直到周一早上再次提交才得到了批准，并且只用了半个小时的时间。没有亲身经历过的话，很难理解其中的道理。

另外，在填写申请表时也要注意一些事项。居住地与征信报告上的一致，工作单位可以提供座机号码，并且把联系人填写为直系亲属会比较有说服力。虽然这些小地方不显山露水，但是也会对系统的评分造成一定的影响。

另外一件事情要提一提的是。不能在同一时间向多家银行申请贷款，在每一个申请过程中都会产生一条“贷款审批”的信息出现在你的信用报告里。查询记录过多的话，系统就会认为你是“资金饥渴”，从而更加难以批准贷款。具体的数字我已经记不清楚了，但是通常情况下一个月之内查询次数不能超过三次。

在急需资金的时候应该怎么办呢？

说了很多之后，你会想问：如果我急需用钱的话应该怎么办呢？

第一，要对自身的财产进行一次清点。有无社保、公积金、商业保险以及是否有车和房。这些都是可以用来增加贷款分值或者直接用作抵押品的东西。保单贷款是一个不错的选择，许多寿险保单可以贷出其现金价值的八成左右，并且利率也不高。

第二是通过合法途径。银行消费贷款、支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等大平台产品尽管审核严格，但是也不会坑人。利率公开，并且不存在任何隐形收费项目，在还款方面也很自由。

第三、量力而为。借钱要计算好每个月需要偿还的钱数，并且不能因此影响到自己的日常生活。见过很多人，在借的时候很痛快，在还的时候却傻了。一个月只有六千元的工资，每个月要还五千元的话，这样下去怎么办呢？

说到底，小额贷可以直接放款的产品本身是有的，但是并不是为“一无所有”的人设计的。金融的本质就是对风险进行定价，你信用好、资产多的时候，借钱就容易、成本低；反之，则相反。而你越是着急、越是贫穷，能够借到的钱就会越高价、越困难。

我常常对客户说的一句话是：能够不用借钱就不去借，如果一定要借的话，就要事先考虑好如何还款。这并不是什么高深的道理，在看过了很多悲惨的例子之后得出的一个真实的结论。

小周在听了我的意见之后向公安机关报案了，虽然没能要回那299元钱，但是也没有再上当受骗了。他现在已经每月定投一部分资金作为备用金，并且表示以后再也不愿意经历“四处借钱”的感觉了。

那么你自己计算一下你能随时使用的资金有多少吧。