保险保单借款的平台有哪些？我采访了30多个借款人后说点实话

老陈是上一年我所采访过的借款人之一，从事小商品批发行业，在那时因为资金链断裂而需要筹集十五万元来度过难关。手中有一份已经缴纳八年保费的人寿保险合同，现金价值大约为十八万元左右，想来用保单贷款应该是可以办到的。那么结果是什么呢？首先被一个叫做“保单贷”的网络中介骗去三千元作为评估费用，并且被告知无法办理贷款业务。之后又去了一家保险公司柜台咨询，其中一家表示该保单不能进行抵押贷款，另外一家虽然可以但是只能提供八万元的贷款金额，并不符合需求。折腾了一个多月的时间，但是生意依然没有起色。老陈对我说，“如果早知道这样麻烦的话，当初就不用把保单退掉取现金价值了。”这件事情使我对一个问题有了系统的认识：哪些平台可以进行保险保单贷款还有哪些平台是值得信赖的呢？

保单贷款平台：很多人的第一个去处就是错误的地方

说实话，在我所接触过的借款人当中，有七成的人在开始的时候都弄不明白保单借款应该去找谁。有的人到银行网点询问，有的人上网搜索“保单贷”并点击广告链接，还有的人在中介的引诱下认为可以“提高贷款额度”。那么最后的结果是什么呢？或者是徒劳无功地来一次，或者是一路交钱、一路受罪。

首先说明的一件事就是：保单借款有两种方式。第一种是保单质押贷款，用保单现金价值作担保向保险公司或者银行借钱；第二种是保单信用贷款，用保单做为担保向银行或者消费金融公司申请无抵押贷款。两者之间没有任何关系，并且所使用的平台也不同。

老陈踩到的第一个坑就是没有弄明白自己到底要什么。他手里的保单现金价值足够了，本可以去保险公司进行质押贷款，但是却被网上的一些虚假宣传所误导，找上了做信用贷款的中间商，并且还为此支付了一笔高昂的评估费用。其实这样的信息不对称坑害了多少人呢？

保险公司的自有渠道是最稳定的一种方式，但是它的局限性也很明显

如果手中持有储蓄型保险产品（如终身寿险、年金险、分红险等）并且现金价值较高的话，那么首选就是向保险公司申请贷款。这是最安全的一种方式，利率比较低，并且办理起来也很方便。

我整理了主要保险公司的保单借款政策的情况如下：借款额度一般为现金价值的70%-90%，年化利率在5%-6%之间，最长可以借到六个月（可以续借）。办理方式有保险公司柜台、官方网站、客服热线以及部分公司的微信公众号等途径。

去年十一月份的时候我去了一些保险公司柜台进行咨询，装作是借款人的样子。某大寿险公司的一位柜员对我说，该公司九成以上的保单借款现在已经全部通过线上办理，在APP上点击几下就可以到帐了，并且再也不用跑到网点去了。但是并不是所有的保单都可以用来贷款。健康险和意外险等消费型保险产品没有现金价值，不能用来抵押；一些万能险、投连险也存在特殊的限制条件。

还有一件很多人都不了解的事情是，在保单借款期间内，保单仍然具有保障作用；但是假如发生保险事故的话，保险公司给付赔偿金的时候就会先从借款本金和利息中予以抵扣。该条文被写入合同之中，并且大多数人都没有去阅读它。

银行保单质押贷款：额度大但是要求也很严格

除了保险公司之外，一些银行也会提供保单质押贷款的服务。该类贷款的优势在于额度较大、但是审核比较严。我曾经采访过的借款人小林，在一家股份制银行用保单进行质押借款了五百万，年化利率为四点八%，比保险公司的还要低。但是他的保单现金价值有六百多万元，并且是这家银行代理销售的保险产品，才可以办理出来。

银行保单质押贷款的条件为：第一，保单必须是由该银行代理销售或者是和该银行有合作的保险公司所发行；第二，借款人的信用状况良好，银行会查询其信用记录；第三，保单现金价值要达到一定数额，通常不低于五万元。也就是说，并不是有了保险就可以到银行借到钱，还要看银行是否认可。

具体的数字我已经记不清楚了，但是据我所知，现在进行保单质押贷款的银行主要是一些大中型股份制商业银行，并且城商行、农商行很少会涉及到这样的业务。不同的城市可能会有所不同，可以打个电话去问问。

消费金融公司、P2P网络借贷平台等：便捷但是费用较高

说到哪些平台可以进行保险保单贷款很多人都会想到平安普惠、人保小贷这样的消费金融公司。它们提供的保单相关的产品是贷款，并且性质与上面所说的不一样。该类平台所做的是信用贷款，而保单只是一种可以证明你有足够资产以及缴纳保费的能力的一种凭证而已。

我在平安普惠做过一次采访，有一位借款人的年保费是三万元左右，贷款了二十万元，并且分成了三十期来还。表面上年化利率写着八点多，但是加上各种费用之后的实际年化成本已经达到了百分之二十四以上。他急于要用钱，没有仔细计算就签字了，结果发现被骗了。受骗的人并不仅仅只有他一个人。

该类平台的特点为：门槛较低、放款迅速、额度可以达到甚至超过保单现金价值，但是总的费用却很高。如果您的信用状况不是很好，或者是想要借更多的钱的话，那么这样的平台就会很受您欢迎了。但是要提醒大家的是，在计算总花费的时候不要只考虑每月还款多少。

中介、代理平台：可以避开就避开

在采访的过程中，我听到了很多被中介欺骗的事情。有的收取了“评估费”但是没有办理业务的人，有的许诺可以扩大贷款额度但是后来又食言的人，还有的把借款人的个人信息卖给了其他的平台。上个月的一个借款人跟我说，在网上填写了一份关于保单借款的问题调查表之后，一个星期之内就接到了二十余个推销电话，这些推销员来自各个小额贷款公司。

中介的作用是什么呢？也就是信息不对称的意思。他们清楚哪些平台可以使用，哪些平台有较低的门槛，并且会收取你相应的费用。但是保单借款的方式只有那么几种，自己花点时间去了解下就可以避开中间人了。那么服务费节省下来不是很好吗？

到现在我还记得老陈说过的一句话：“早知道是这样子的话，我干嘛要花费三千元去接受教训呢？”之后他在保险公司的APP里自己操作了下，十五分钟之内就借到了八万元，年利率为百分之五点五，并且没有其他的任何费用。

被忽视的一些地方

采访了很多借款者、从业者之后，我把在网上找不到的一些经验整理出来如下：

• 最好的时间来借保单的钱是在保单生效两年之后，此时现金价值已经足够大了，可以用来做贷款。
• 一些保险公司会把保单贷款利率设为可变的，在每年的第一天进行调整，所以年初时借款可能会比年底时更划算。
• 保单借款逾期不还，并不会影响到个人的征信记录，但是保单就会失效了，相应的保障也就没有了，而且还会把现金价值给扣除掉。
• 如果有几张保单的话，就先用现金价值高的、保障作用比较小的那几张来借钱，把重要的保障留着。

另外一点是：去年并不是这样的情况，今年有些保险公司的线上借款额度被限制住了，大额借款（例如超过十万）可能会要求到柜台签字。政策在不断变化中，所以在办理之前要提前拨打客服电话进行咨询。

到此为止，我认为保单借款是很好的一种融资方式，利率较低、办理方便，并且不会影响到个人的信用记录。但是你要找到合适的途径，并弄明白自己可以借多少钱以及去哪里借钱。不要相信网络上各种各样的广告或者中介机构。

最后给出一个实际的意见：首先查看一下自己的保单合同上是否有现金价值表，并计算出可以借用多少钱；接着下载保险公司官方App或者拨打客服热线了解有关贷款的规定以及办理程序。能够自行办理的事情就不需要通过中介机构来完成。节省下来的钱干什么好呢？