网上有哪些可以借款？别只盯着广告，这几条路才靠谱

前几天一个老客户的电话让我很着急，他说自己在手机上胡乱点击了一些东西之后，自己的征信就出问题了。这位朋友原计划今年年底换一套大的房子，但是由于频繁申请网贷导致征信报告上面有很多贷款审批的信息。这件事情已经造成了很大的影响。人们在经济困难的时候，首先想到的就是去搜索哪里有可以借的钱希望可以做到像点外卖那样，动一下手指头钱就会到帐。其实我很能体会那种心情，人不都是有急需用钱的时候吗？但是如果你不了解其中的道理的话，那么很容易就会出问题。

正规军的借款途径又是什么呢

首先我们要明白，在线上的贷款途径有很多，但是基本上可以分为两种类型：持牌消费金融以及民间借贷。也就是说一个属于正规军队，另一个则是游击队。如果你想要省心又安全的话，那么选择正规军队就是最好的选择了。最可靠的就是藏在你的手机里的东西了。

很多人都不清楚，在支付宝里有借呗，在微信里有微粒贷，在京东上有金条等产品，这些都是持牌金融机构发放贷款。它们依靠大公司生存下去，并且利率并不很低，但是因为公开公正的原因而没有出现什么不好的情况。我的一个做小本生意的朋友去年进货亏了五万元钱，是通过借呗来解决的，日利率为万分之三，一年下来大约是百分之十左右，比一些银行的消费贷款略高一些，但是由于可以随时借款和还款的特点，所以只用了半个月就把这笔钱还清了，总共支付了不到一百元的利息费用。这样很合算吧。

除了上述的大公司之外，银行自己开发的应用程序也是一大资源。目前各商业银行都推出了线上消费贷款产品，例如招商银行的闪电贷、工商银行的融e借等。这类产品利率一般会低于互联网平台，特别是你如果在这家银行有房贷或者代发工资的话，那么它的利率就更加诱人了。曾经为一个客户计算过，在同样的情况下，用银行的线上消费贷款来代替一些小贷公司的服务，一年可以少付几百到上千元的利息。买排骨的钱用来买排骨吃不好吧？

在网上借的钱应该怎样选择才能不亏呢

说实话，在手机应用商店里搜索“借款”二字的时候，会出现上百个应用程序选项，看上去都很像是要借的钱的样子。但是如果你去查一查它们的真实情况的话，很多都是披着羊皮的狼——高利贷。下面我要给大家介绍一下如何分辨真假的方法。判断一个平台是否可靠，并不是只看它的广告打得多响亮，说些什么“无抵押、无担保、秒下款”，这样的平台一般都有问题。

要看是否有放贷资格。正规的平台会在APP上公开自己的营业执照以及放贷许可证，也可以到“国家企业信用信息公示系统”查询该公司的相关信息。如果没有找到的话，或者是公司的名字看上去很像是个皮包公司的话，就赶快离开吧。不要把身份证的照片、通讯录等个人信息交给别人。去年有一个客户就是在某个不知名的平台上借款三千元，但是因为逾期了一天，所以通讯录里所有的亲朋好友都被发出了催款的信息，面子也丢光了。这样的惨痛教训是不能够尝试的。

另外一件事情也要说一说。人们认为在网上借款只需要填写一些基本信息就可以拿到钱了，但是现在风控系统的智能化程度已经很高了。你所填写的联系人信息以及你在电商平台上留下的购物痕迹、外卖地址等都会被用来作为判断你是否具有良好的信用状况的标准。一个内情是很多人都不清楚的小平台，在你申请之后就会对你的征信进行一次检查，并且即使最终没有借到钱，在征信报告里也会留下一条“贷款审批”的查询记录。查得太多的话，以后想要办理房贷或者车贷的时候，银行会发现你有这么多次查询记录，就会觉得你是缺钱的人，从而拒绝放款。这就是所谓的“硬查询”，会对个人的征信造成不可见的影响。

避免掉入以下一些容易导致债务陷阱的坑里

说到坑的话，“砍头息”是最恶心的一种。比如说你借了1万元，合同上写着借了1.2万元，但是实际上只收到了1万元，另外2千元是以“服务费”的名义被扣除掉了。这就是典型的违法违纪行为，法律是不会认可的。但是很多小平台就是利用这样的漏洞来吸引急需资金的人。遇到这种情况的时候要保存好证据，并且及时进行举报，不要害怕它。

另外一种叫做“会员费”的方式。平台声称充值会员可以提升额度和降低利率，但是你充值了198元会员之后，并没有发现额度上升或者利率下降的情况，而且也没有收到退款。这就是明抢啊！可靠的平台从不会在放款之前向你收取任何费用。记住，凡是要求你先付款的就是诈骗分子，一点希望也没有。

在网上借到钱的方法

既然哪里有可以借的钱该问题大家很关注，所以给大家提供一些实用的方法。第一种方式就是使用银行系的产品。你的储蓄卡属于某家银行的话，在APP上查看一下是否有预授信额度，这样得到的利率一般会比较低。第二种是使用互联网巨头的产品，尽管利率稍微高一点但是安全性是有保证的。第三，如果要借大量的钱来装修房子或者买车子的话，即使麻烦一些也要到银行网点办理线下贷款要比在网上下单更保险。

要计算好账目。很多平台标出的日息万分之五听起来很便宜，但是把它乘以365试一试呢？那就是年利率为18.25%。再加上复利的话又是另外一回事了。如果只是短期借用几天来周转一下就可以，如果是长期借用一年的话，那么成本就会大大提高。曾经有一个人因为要偿还网络贷款而再去借贷更多的网络贷款来填补之前的缺口，结果越借越多，最终负债达到数百万。这不是在吓唬人吧，到现在我还记得坐在对面的那个小伙子哭了很久的样子，非常可怜。

另外有一个需要注意的地方。在借钱时要看清还款的方式是“等额本息”还是“先息后本”。相同的利率标示下，等额本息实际的资金使用率会很低，因为开始就一直在还本金。这件事情由于各个平台的算法不同，所以在借之前最好是找一个计算器来计算一下总的利息，不要觉得麻烦，这是实实在在的钱啊！

我给出的意见如下

如果你真的拿不定主意的话，或者是你的征信已经有了一些问题，那么就不要自己在那里胡思乱想了。可以向懂行的人咨询一下，也可以直接去找银行的客户经理聊一聊。即使贷不出来钱，也能够弄明白资金短缺的原因是什么。为了几千元而把自己的征信弄坏掉是得不偿失的。

说这么多的意思就是：网上的借贷渠道很多，但是可以让你安心并且省心的只有那么几个大的平台以及银行。不要让一些花言巧语把你的眼睛骗走了，保护好自己的信用记录才是最重要的事情。你现在正在考虑点击一个借款链接的话，请听我的一些建议，在此之前最好先了解一下该网站的情况或者再次阅读一下本文。