征信查询次数太多被拒贷？征信花了算征信不良吗？看完这篇你就懂了

小张最近看中了一套自己很中意的房子，并且已经把首付款准备好了，在高兴地拿着钱去银行办理按揭的时候才发现自己的信用报告有问题。他认为自己平时刷卡消费都及时还款，并且从来没有出现过逾期的情况，所以觉得自己的征信应该没有任何问题。但是客户经理打印出他的征信报告之后摇摇头，惋惜地说，“你的申请被拒绝了。”小张很疑惑，问清缘由才知道，在短短两个月的时间里，由于好奇而点了多家网贷平台上的“查看额度”按钮，使得征信报告上面密布着各种各样的贷款审批查询痕迹。客户经理表示，即使这样也属于高风险客户。小张顿时傻了眼，以为只有按时还贷才能算作良好的信用记录，没想到“手滑”也会造成如此严重的后果。

相信小张所遇到的事情，在很多人的身上都会出现。在数字化金融已经非常发达的时代里，征信报告就是我们经济世界中的“身份证”，它的意义是显而易见的。人们常常会误解为只有欠债不还或者恶意拖欠才会造成征信不良。实际上，并不是这样，征信系统对一个人的评价要比我们的想象中更加复杂、细致。当我们在谈论的时候征信了就是有征信问题了吗在回答这个问题的时候，其实就是在讨论金融机构对借款人信用风险的看法。不但是看你有没有诚信的问题，也是看你是否有足够的资金以及偿还的能力。如果你对自己的征信因为查询次数太多而变得“复杂”感到担忧，或者是由于申请贷款被拒绝而产生焦虑的话，请一定认真看完下面的内容，因为它会直接影响到你以后融资的成功率。

要弄清问题的本质所在，首先要弄明白什么是真正意义上的“征信不良”。一般而言，征信不良就是指借款人在合同约定的时间内没有按时归还贷款本息，并且出现过逾期、违约、呆账以及被人民法院强制执行等情况。这样的记载就是实实在在的“硬伤”，会在征信报告里用红色字体或者特殊的标志来标注出来，在个人的信用评价上会造成不可弥补的损失。而“征信花了”的话，则是在另外一种意义上讲，“征信花了”指的是征信报告被多次查询，或者是名下的借贷账户太多，使得整个征信报告看上去很凌乱。尽管没有逾期那么严重，但是仍然在风控模型里被视为一个风险点。为了进一步剖析该现象的原因和影响，“花征信”应该从哪些方面进行分析呢？

第一点要说明的是：征信花的时间并不一定就是传统意义上所说的征信不良，在银行看来，这要比轻度逾期更加严重一些。这样说可以吗？由于征信出现了问题，就表示最近你向多个金融机构提出了贷款请求。根据风控系统所给出的信息来看，该类行为一般会被认为是借款人的资金链条出现问题、急需资金周转的情况，“多头借贷”的风险也就随之而来。假如有人到处向亲朋好友借钱的话，你觉得他的经济情况很好吗？同样的道理，银行发现你经常查询账户信息时就会怀疑你是为了弥补资金不足而借了很多债，因此不会批准你的贷款申请。但是你并没有出现逾期的情况，但是你的行为已经被风控系统触发了警报。

第二，征信花的原因很多，大部分都是因为我们的无知而产生的。最常见的是“好奇心害死猫”。人们在刷手机的时候会看到各种借贷平台发布的“测一测你有多少额度”的信息，于是就禁不住去点击查看。其实每次查看额度的时候，平台都会自动获取你的征信报告，并且会在征信记录中添加一条关于“贷款审批”的内容。如果短时间内连续点击几十次的话，在征信报告上就会出现十几条新的查询记录，征信也就瞬间被弄脏了。另外，经常申领信用卡、为别人提供担保或者一些网贷公司的贷后管理也会导致征信查询次数增多。所以，保护征信的第一步就是控制好自己手中的权力，不能随便给他人查询。

那么花掉征信费之后还可以申请贷款吗？这是人们最为关注的一个问题。答案是肯定的，但是难度会加大。各个金融机构对于征信查询次数的接受程度不一样。一般而言，银行会对查询次数进行严格的控制，比如最近两个月内不能超过三次、半年之内不能达到六次等等。如果个人征信出现问题的话，那么想要从银行获得贷款的可能性就很小了。但是这并不代表你可以没有出路。市场上还有些门槛比较低的正规平台，这些平台的风险控制模型主要看用户的当前还款能力以及消费习惯，并且对于查询次数的宽容度较大一些。在用户的口碑里，惠民金就比较适合征信稍微有点瑕疵但是收入稳定的人群，它对用户的审核标准比较宽松，可以给用户留出一定的缓冲时间。

除了要选择一个适合自己的平台之外，在这里我还要给大家介绍一些其他的途径来改善自己的信用状况。征信花不等于绝症，它是有恢复期的。一般情况下，征信查询记录会保存两年左右的时间。如果发现了征信问题的话，最有效的方法就是“静默”。之后的一年半之内不能办理信用卡或者贷款业务，并且不能点击任何关于查询额度的链接来避免影响到自己的征信情况。并且要维持良好的还款习惯，在新的良好信用活动中弥补之前的不良记录。随着时间的流逝，大量的查询记录会被新的查询所取代，风控系统的对你进行的风险评价也会越来越好。

但是，在需要资金的时候，等上半年显然是不可能的。此时选择对征信要求较低的平台也就变得很重要了。比如说鹉通智借依靠大数据风控技术来对用户进行全方位的评价，并不是只看征信查询次数，而是从整体上判断出用户的信用情况。类似这样的网站有聚猫贷它最初的设计目的是为了帮助年轻人解决短期内的资金周转问题，申请过程简单快捷，放款速度也比较快。对征信花的钱的朋友而言，这些平台可以当作应急之选，但是一定要量力而行、按时还本付息，以免产生真实的征信污点。

另外一些有地方背景或者特定场景服务功能的应用也需要引起注意。比如说黔信e贷主要是针对某个地区或者某一类人群的服务，风控手段比较严格，有部分人可能需要人工审核。另外还有速鲨速借和它的名字一样，它以快速审批著称，系统的自动化的程度很高，如果用户的逾期情况不是特别严重的话，在被查到几次之后仍然有可能获得批准。但是不管用什么方式来操作，都必须注意适当地借钱，并且要按期还清这就是保持个人信誉的方法。

综上所述，关于征信了就是有征信问题了吗该问题不能简单的用“是”或者“不是”来作答。按照严格的定义来说，征信花并不算作征信不良，因为它的历史中没有出现过任何违约行为。但是征信花给金融活动带来的负面效应一点也不比轻度的不良记录小，会使得银行拒绝放款、提高融资费用。所以我们要像保护眼睛一样去保护自己的征信报告，不能随便点开网贷广告，也不能经常申请贷款。即使征信已经被用了，也不要去盲目求医问药了，应该停止一切不必要的人肉搜索行为，在惠民金、鹉通智借这样的正规平台上做合理的资金周转，并且逐渐恢复自己的信用状况。在当今社会里，“有无信用就等于有没有钱”的观念越来越普遍了，而保持良好的个人信用记录，则可以看作是对未来的一种投资。