借款无视黑花白能贷吗？12年老中介跟你说句掏心窝子的话

昨天晚上十一点多的时候，有一个小伙子给我发了信息说：借黑钱的时候可以不看白能不能贷款？看到他发送过来的征信报告之后才知道，目前已经有30多万元的逾期款了，并且还有一起正在进行中的诉讼案件。说实话，当时我都快忍不住笑了出来。现在就连银行门口的石狮子都明白征信的重要性了，怎么会有人相信天上掉馅饼的事情呢？做了12年的贷款中介，手上没有一万个单子就是八千个左右，“黑花白”的客户见过很多次了，今天就把这层窗户纸捅破吧。

别傻了，“无视黑白”是什么意思

市场上很多以“不问对错”为名的广告其实就是在利用借款人的急病乱投医心理。那么银行是不是可以当作慈善机构来对待呢？放贷人是想赚取利润的，并非进行慈善活动。你的征信情况非常糟糕，这是什么意思呢？表示之前借的钱不还，或者是没有偿还的能力。银行的风险控制体系并不是摆设，在大数据驱动下，你的裤子是什么颜色都可以被计算出来。

那么这些广告又是为了什么呢？

只有两种可能的情况。第一种就是骗取你的前期费用。说是可以批贷款，但是要先给你交几百元到几千元的“包装费”或者“验资费”，把钱拿到手之后就立刻不见踪影了。找不到人的话就去报警吧，但是也办不成案子。第二种就是高利贷了，这是最没有道德底线的行为。利息非常高，借一万只能拿到七千元，并且还要签订两张共计两万元的借据。只要你敢要这笔钱，这辈子都不会翻身了。

用户我的一个客户的姓是刘，他是从事装修行业的。去年由于工程款没有及时支付到位，导致公司出现资金周转困难的情况，并且公司的信用记录也出现了问题。在网上找到了一个自称“黑户必下”的口子之后，就被骗去做所谓的“AB贷”。让其找一个有良好信誉的人作为自己的“紧急联系人”，实际上就是叫他的朋友帮他去贷款。最后钱没有拿到，而且还把朋友给骗了，两个人到现在都没有说过一句话。这件事到现在我还记得很清楚，非常悲惨。

黑户借钱的结果就是被坑或者更加恶劣

我们首先要弄明白什么是“黑”，什么是“花”，什么是“白”。

“黑”是指征信上存在严重的逾期记录或者已经被法院强制执行的情况，在银行看来这是属于高风险的人群。其实对于这样的客户来说，正规银行的信贷产品基本上是没有希望的。前两年的小额贷款公司还可能会睁一只眼闭一只眼，给你加一倍的利息就放款了。但是今年不行了，监管部门很严格，这样的话基本都被堵死了。

“花”指的是查询次数多、贷款笔数多、征信报告有几十页。这样的客户还可以挽救一下，只要不出现严重的逾期情况的话，有的银行产品是可以做的，只是利率会比较高一些，额度也会小一点。上个月我还做过一个“花户”的订单，客户的是一名送外卖的人，他点了很多网贷，并且每个月要查十几到二十次征信记录。我给他的是一款商业银行特有的理财产品，并且批准了五万元的资金使用权限，尽管它的年化收益率要比房贷高出很多，但是毕竟它是合法合规的钱，可以解燃眉之急。

“白户”是指从来没有和银行有过任何接触的人。“白户”对于银行来说也是头疼的问题，因为你们没有信用记录，所以他们不知道你是可靠还是不可靠。相亲的时候，对方是一个完全陌生的人，你会把女儿嫁给这个人吗？但是白户要比黑户容易办理得多，办一张信用卡刷两次就可以，或者是缴纳一下社保、公积金，在里面呆上几个月就会有记录了。

行业内的秘密

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在市场上标榜可以办理黑户的中介机构中，有9.5个是骗子。另外一半可能是用来作抵押贷款用的。你有房子、车子作为抵押物的话，银行是不会管你有没有不良记录的，最多就是把你所有的财产都卖掉来偿还债务。如果你没有其他任何东西的话，只凭借一张身份证就可以申请到一笔信用贷款吗？没有希望。

另外一件很多人并不知道的事情是。有的银行内部系统的“黑名单”里有各种各样的“黑”，但是它们之间是有区别的。比如说你欠了银行的钱不还，这是真的很黑；但是如果因为给别人担保而被牵连到、或者是由于特殊情况（如生病住院）造成的逾期的话，有些银行是可以特批的。这就要求你要有足够的证明材料，并且还要看客户的经理是否愿意为你办理这个手续。这样的机会很难遇到，只能靠运气来争取。

征信被黑之后还可以借到钱吗？

回到最初提出的问题：借黑钱的时候可以不看白能不能贷款？答案是残酷的：通过正规途径的话基本上没有希望了。不正规的方式就是去火坑里面跳下去。那么你就会想，如果我的资金周转不灵该怎么办呢？

不要着急，办法总是有的，但是前提是你必须接受事实。

如果只是一些“花”的东西的话，还是可以挽救的。把各种各样的小网贷都还清，并且注销掉所有的账号。控制好自己的欲望，在接下来的三个月里不要点击任何一个借款链接，以免征信报告中又增加一条新的查询记录。养半年之后，如果情况不错的话，一些大银行的大门也会为你的打开。如果真的需要资金周转的话，向亲朋好友借一点也可以，虽然要支付一定的利息，但是比起去高利贷那里借贷来要好得多。

如果是“黑”户的话，那么就必须要做好长期作战的心理准备。把钱还上之后就没有别的办法了。还清之后，在征信上留下的不良记录要保持五年。在这五年之内你不要去考虑向银行借钱的事情了。踏实的工作、积攒一些存款或者做一些不需要大量资金的小生意。见过很多从黑户变成白户的人，都是用五年的努力换来的。

另外一种情形是本人拥有财产。你有房子、车子和保险的话都可以用作抵押品。即使你的信用记录很差，但是如果你有足够的抵押品的话，仍然可以找到一些愿意接受贷款的公司。但是利息一定很高，你要好好计算一下，不然到时候连房子车子一起赔进去就麻烦了。这样的地方很难找到，需要找一个可靠的中介，并且要睁大眼睛防止被高昂的服务费用所欺骗。

踩到一个就等于喝了半斤酒

我从工作了12年之后就见到了很多因为急需资金而上当受骗的人，最后连本钱都没有剩下。列举出一些常见的诈骗手段，并且遇到的时候要马上离开。

• 包装资料：可以帮你做一份虚假流水和虚假的工作证明，并且收取一定的费用。不要傻了，现在银行的审核系统要比你想得要先进很多，假资料查出来是十拿九稳的事情，不但贷款申请不会通过，而且还会因为你诈骗而被列入黑名单。
• 洗白征信：声称有关系可以帮人删除征信上逾期的信息。这是没有根据的说法。征信系统的管理权属于中国人民银行，并且不允许任何人擅自修改。只有银行方出错的情况下才可以申诉，否则没有人能够更改。凡是说可以洗白的人都是骗子。
• 强制搭售：可以给你放款，但是要买一份保险或者购买一个理财产品。这是变相加息的一种方式，并且这些产品的效果都不好，而且不能退费。这样的钱是不是很冤呢？

去年有一位大姐因为生意失败而欠下20万元的债务。她在网上找到一个中间人，对方表示可以帮忙解决，但是要收取5000元的“渠道费”。大姐当时也是一时糊涂把钱给转出去了。那么最后的结果是什么呢？对方收到钱之后就把她拉黑了。大姐哭着来见我，我也无计可施了，这笔钱应该很难再要回来。这样的事情每年都会发生很多次。

最后给句实在话

我知道你看完这里可能会有些失望。本想找到一条出路来赚取一些钱财，但是却被我浇了一盆冷水。但是这是事实，金融业是没有神话存在的，只有规则。与其老是想着怎样钻空子，倒不如认认真真地去想一想如何才能把钱赚到手，并且用来还清债务、改善自己的信用状况。

如果你真的到了山穷水尽的时候了，那么不要去想借钱的事情了，首先要考虑的是如何和债权人进行谈判、如何开源节流。借钱是用来解燃眉之急的，并不是用来解决贫困问题的。如果借款人没有还款的能力的话，那么所借的钱就会使他陷入更加严重的困境中。

不要再相信什么“不辨是非”的胡言乱语了，把时间精力用在如何把目前的烂局处理好上面吧。