被小额手机借款平台坑过三次后，我总结了这份避坑指南

三年前我对于小额手机贷款平台完全是一片空白的状态，就是看到广告里写着“秒批秒到账”就会去填写个人信息的那种傻白甜。那时候家里老人突发疾病住进了医院，手里没有足够的现金了，又不好意思向朋友们开口借钱，怕被别人笑话，于是就想办法在网上赚取一些资金来度过难关。那么最后的结果是什么呢？虽然把钱借来了，但是为了填补这个缺口，我足足折腾了一年多的时间，并且多花了几千块钱冤枉费。想想都觉得羞愧难当。今天的分享就是把这些用真金白银换来的教训掏心窝子地告诉给大家，希望能帮助到大家避免出现类似的错误。

隐藏在手机借款平台额度后面的问题

很多人的想法和我当年的一样，认为借钱就是借多少钱就还多少钱，并且还要加上一定的利息。不正确。非常错误。我的第一笔贷款是通过一个看上去很正规的应用程序进行的，额度为五千元人民币，并且宣传中提到的日利率为万分之五。当时我计算了一下，借一万块钱一天也就五块钱的样子吧，倒也便宜。但是当我真的把钱取出来的时候发现事情并没有想象中的那么简单。到账的钱只有四千八百元，另外二百元变成了“服务费”、“会员费”。其实就是砍头息，现在大多数平台都不敢直接这样做了，但是换汤不换药继续收取费用的现象却很常见。有些平台强迫用户购买所谓的“加速包”或“保险”，如果不买就不能放款，或者给用户的额度很低。这盘棋下得很精彩，在三里之外都能听到声音。

你是否考虑过，为什么有的平台审核的速度会这么快呢？几秒就可以拿到额度了吗？

不可以这么想啊，认为他们是来做慈善工作的吧？秒批的额度一般都比较高，并且利息也很惊人。我的一个朋友征信花得跟调色板一样，到银行申请信用卡都没戏了，在某个借款平台竟然被批准了两万元的额度。他还跟我说自己的信用不是很好呢。我看了一下合同上的数字，真是惊心动魄，按照年化计算的话差不多有三十六七%左右，这不是借的钱而是吸血鬼吸血。对征信不好、急需用钱的人群进行放贷的方式就是赌博你的急用钱，并且不管细节如何，最终利滚利无法偿还。

不要让“灵活还款”骗你了

我遇到的最大问题就是还款的方式。当时的平台宣传的是“随借随还”，我以为等发了工资再还的话，应该不会有太多利息吧。到我想要提前还款的时候才发现并不是这样子的。或者是收取剩余本金3%的违约金，或者是系统提示“目前该期不能办理提前还款”。我当时很想骂娘，这不是明明白白地坑人嘛？因此我现在看小额手机贷款时的第一件事情就是查看合同中有关于提前还款的部分。如果是写有“提前还款要交违约金”或者“扣除剩余利息”的话就直接划掉，并且连看都不用看了。

另外一种比较隐秘的情况就是等额本息与先息后本之间的不同。大部分平台都会默认为你推荐等额本息的方式，每月的还款金额看上去很小，但是实际上你所占用的资金时间并不长，并且资金使用效率很低。如果您的目的是为了短期周转生意的话，那么这样的还款方式会使您现金流非常紧张。去年我在店里进货的时候也尝试过一些平台，主要是看有没有可以先息后本的产品，尽管总的利息费用比其他产品要高一些，但是每个月只需要支付一部分利息，负担轻了很多，最后一期再归还本金正好赶上了我的回款时间。其中的不同之处是没有尝到过苦头的人很难体会到。

申请手机小额度贷款时容易掉入的三个陷阱

近几年来我所接触到的平台不下十多个，其中踩到的坑可以归纳为以下三点最为严重。

• 坑之一就是授权通讯录、定位。很多APP如果不授权就不会给你额度，但是你授权之后，它就可以获取到你的社交关系网络。如果你逾期的话，催收人员可能会打电话给你的所有联系人。我的一个朋友就是因为这件事情而失去了工作。目前比较正规的平台已经有所收敛了，但是那些小平台仍然这样操作。不要傻了，如果真的需要借的钱的话，最好选择有大厂背景或者是银行自己推出的理财产品，毕竟这些公司不会胡作非为。

• 第二种是自动续约陷阱。有的平台有“自动展期”或者“续期”的功能，在到期的时候会帮你自动续上，并且只收取一定的手续费。看上去很人性化的做法，其实就是一个无底洞。曾经有人向别人借了五千元钱，借期为两年，但是利息却要支付一万元左右，最后还是把本金全部还上了。这样的设计就是利用人懒惰的心理，使你觉得每月只需要偿还一点就可以，而实际上你是给平台打工了。

• 坑三：多头借贷。这就是最危险的地方。借不到钱的时候就在另一个平台上借钱来还。拆东墙补西墙，结果越拆越大。有一段时间我的手机上有五六款借款软件，每天都想着怎样把钱转出去。到这个时候为止，我已经陷入其中了。这件事到现在我还记得很清楚，当时的紧张情绪一直影响着我的睡眠质量。如果已经走到这一步的话，请听我说一句话：马上停止一切借贷行为，并且向家人坦白自己的情况，或者寻求专业的机构来进行债务重组处理，千万不要继续隐瞒下去了。

说一个行业内很多人都知道但是不会对外透露的事情。每个月底的最后两天以及季度末的时候都是申请贷款的好时候。那么是什么原因呢？由于信贷经理也存在业绩的压力，在这个时候他们审批通过的概率要比平常稍大一些。有一次我是28号去申请的，当时我的资质处于临界状态，但是还是被批准了。不过各个机构的时间节点是不一样的，大家不要生搬硬套，但是时间点是有讲究的。

什么样的借贷途径才是最可靠的

说了很多坑之后，那么应该怎么办呢？急需资金的时候不能干着急。我所知道的经验就是把优先级弄清楚。第一梯队永远都是银行系产品，例如各大家银行的消费贷款、快贷等，利率低、正规、没有任何乱七八糟的费用。现在很多银行都推出了自己的App，在手机上就可以办理业务了，年化利率可以做到4%以下。不要嫌麻烦，在银行APP里面找一找，总会有收获的。

第二梯队为各大互联网巨头旗下的公司，比如某呗、某条、某粒贷等。虽然利率比银行高一些，但是很公开，并且不会乱收费也不暴力催收。并且它的应用场景很多，在日常购物的时候也可以使用。我现在有一个习惯就是能够用花呗或者白条的地方就绝不使用其他的借贷方式，因为它有免息期嘛。便宜的东西也是要占有的。

第三梯队就是有牌照的消费金融公司以及小贷公司。这方面的内容比较复杂，要仔细辨别。怎么判断是不是可靠的呢？最简单的方法就是查看合同上的主体是什么。在申请的过程中，最后一项就是签署电子版合同，在这份合同里你会看到出借人的名字。如果涉及到的是某某银行或者某某消费金融公司的业务的话，那么就可以认为是正常的了。对于你不了解的小额贷款公司、信息咨询公司等，则需要提高警惕。利率大于24%的直接关闭，不要考虑太多。

另外一件事情要说明的是不要相信网上的所谓“强行开通的技术”、“内部渠道”。都是胡说八道。以前我病急乱投医，花了299块钱买了什么“强开技术”，但是拿到手里的只是一大堆各个平台的申请链接集合，上网随便一搜就能找到。想要提高通过率的话，就老老实实地去养好自己的征信记录吧，不要再随意点击各种查询了，比什么都有效果。

最后一句话就是：能够不用借钱就不去借。如果是必须要借的话，那么就要计算好自己是否可以按期还款。借钱本身没有错，但是超过自己的承受范围进行借贷就会把生活弄垮了。