征信黑征信不好征信烂18岁保证能下款的？别做梦了，真相很残酷

昨晚2点30分的时候我在看后台的消息，有一个刚刚满十八岁的小伙子向我问道：“哥哥，我的征信都已经很糟糕了，有没有什么可以用来代替征信好的、征信不好的、征信很差的？”需要三千块钱。“看到这个信息之后我就把手机扔到了枕头上睡觉。”说实话，这样的问题我已经听了很多次了，并且每次都会想问一句：你觉得银行是慈善组织还是傻瓜呢？

征信很差的话可以申请贷款吗？弄明白自己处于哪个层次

以下为一件真实的事情。上个月底的时候，一位小餐馆老板老陈找到我，在查看他的信用报告时发现，竟然有三累六、一笔代偿的历史。他说自己找到了一条“内部途径”，可以做征信黑户也能拿到贷款的事情。那么最后的结果是什么呢？交了两千块钱的“包装费”之后就再也没有联系上了。老陈后来坐在我的办公室里拍着大腿说，“怎么就相信了呢？”

其实市场上所谓的“百分之百下款”的广告中，有九成五都是骗人的。另外一半呢？很高的利息让你觉得生活很困难。见过最夸张的一次七天贷款，借出1万元之后只能拿到7000元，还款时却要归还13000元。这就是借钱的意思吧，把人榨得只剩下骨头了。

你知道银行审批系统的运行方式是什么样的吗？我的朋友在风控部说过，“系统会把带有‘连三累六’这样的标签的人直接拒绝掉，并且不会给人工干预的机会。”说可以“洗白”征信的就是骗子。征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，哪个中介机构会有这么大的能力来修改央行的数据库呢？

18岁的征信有问题应该怎么办呢？年轻人最常掉进去的一个坑

现在很多年轻人，在十八岁的时候就会迫不及待地去跳进坑里。上个月有一个大一的学生来找我，他的征信上有两条网贷逾期记录。问我有没有什么方法可以借钱来周转一下。

于是我就问：“你怎么还来？”

他说到下个月的生活费到帐之后就可以还款了。我当时的表情是笑的。兄弟，你是拿自己未来的幸福来开玩笑吧？十八岁的时候如果征信不好，以后想要买房子、车子怎么办呢？没有可能实现的。要办理信用卡的话？不可以这样想。

这是很多人都不知道的事情。从去年起，许多网贷平台都已经接入了央行征信系统，你认为自己只用了一个小平台，其实每笔借款都会被记录到你的征信报告里。有的平台即使只点击一次“查看额度”的按钮，在征信报告中也会留下一条查询痕迹。查得越多，银行就会发现这个人四处借钱，钱一定很紧吧？拒绝。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在过去的两年里因为网贷而负债累累的人数正在增加。很多人都不知道自己在做什么，等到醒来时就来不及了。

声称可以保证成交的人是怎么赚钱的

这个问题我是要讲清楚的。市场上有这样一些打着“征信黑户也可以贷款”的牌子的公司，主要有以下几种类型：

• 第一种就是纯粹的诈骗分子，收取几百到几千元不等的“手续费”、“包装费”，之后就人间蒸发了，让你找都找不到人。
• 第二种就是高利贷，利息超高并且触犯法律，一旦借款就会陷入无底洞中，越滚越多的利息会把你的全部家当都掏空。
• 第三种就是给你推荐一些根本就无法借款的平台，只为了获取推广费用，并且是否能够成功借款与他没有关系。

我和一个同行，在两年前就开始做“黑户贷款”的生意。他在和我喝酒时就自己说出了这句话：这个行业赚钱就是靠信息差、绝望的人的钱。之后他就金盆洗手了，说是实在看不下去，良心过不去。那时候他所接触的客户中大约有三分之一的人最终都无法还清债务，因此而家破人亡。

没有合法途径可以解决这个问题吗？

但是并不是没有可能存在的。如果您的征信问题不大，比如说只有一两期非主观原因造成的逾期，并且数额不大，在某些情况下是可以进行协商解决的。去年我为一位客户的类似情形做过处理，他的征信里有一条五佰元的逾期记录，原因是忘记了还款。我们写了情况说明并提供了一些相关的证明材料之后，贷款最终还是被批准了。

但是要注意的是，“不严重”的情况。如果你的征信已经被搞得一团糟，那么三累六、呆账、代偿、被执行人的记录等等……那么我只能告诉你：不要再继续这样下去了，先把欠下的钱还清再说吧，等到五年的征信更新之后再看结果。五年的时间很长吗？比起一辈子背负着烂征信来要好很多。

有关征信修复的各种诈骗手段

最近网上有很多关于“征信修复”的广告，声称可以帮用户删除逾期记录。我要告诉大家的是这属于违法行为。上个月央行就曾发文指出征信修复就是一种诈骗行为。只有在你的个人信用报告中存在错误的时候，才会有征信异议申诉这一说法。即如果银行误将他人逾期记录计入你的名下，那么你就能够提出异议并要求更正。

收取费用为你“修理”的人，或者是诈骗后逃跑的人，或者是拿着伪造证据来申诉的人。如果被查出的话，你的征信就无法恢复了，并且还会背上骗贷的罪名。值得不值得呢？

我认识一位从事该行业的人员，他说他们所说的“修复”就是不断地提出申诉来碰运气。成功的概率是多少呢？他说大约是百分之五到十之间。你会把几千元押在那5%的可能性上吗？

如果真的需要借钱怎么办

说了很多不好的事情之后，总要给出一些具体的建议。如果您的征信存在问题但是又急需用钱的话，那么您可以考虑以下几种方式来解决这个问题：

第一种方式是向朋友或者亲戚借一些钱来度过难关。虽然开口借钱很丢人，但是比起被高利贷逼着还债要好得多。而且亲朋好友之间借贷一般是不需要支付利息的，所以还款的压力也就小了很多。

第二，如果有社保、公积金或者保险等的话，有的公司可以做信用贷款。利率要比银行高一些，但是属于合法途径。但是说实在话，如果征信很差的话这条路也是行不通的。

第三种是抵押贷款。有房子、车子的人可以考虑一下，因为有了抵押品之后，银行对于个人信用的要求就会降低一些。但是前提是你要有资产，并且要考虑到如果还不了款的话会发生什么。

第四、踏实的工作，慢慢的偿还债务。这是最没有效果的一种方式，但是也是最保险的一种方式。见过很多急于“翻身”的人越陷越深，欠下的钱由几千增加到几万甚至十几万。

另外还要补充一点没有提到的内容。各个城市之间的政策差别很大，我比较了解的一线和二线城市的状况。小的地方可以稍微放松一下，但是大的方面还是不能放松警惕。

最后一句话就是：网上寻找“征信黑户也可以贷款”的人中，有九成的人都没有成功拿到贷款，并且还被收取了很多费用。剩下的百分之十借到了，但是大多数人都后悔了。你愿意成为那10%吗？自省。