小额借款必下口子无前期？银行经理告诉你真实答案

昨天快要下班的时候，有一个客户很生气地来到网点找到我说，在网上申请贷款被骗了。对方声称小额借款一定会被抓住没有前期资料上交给对方之后，对方要求先支付几百元“工本费”来证明自己的还款能力。这件事我都听到了都想拍案而起，讲真的，在现在这个年代还会有这么低级的骗术吗？但是想想也对，很多病人都是急病乱投医，并不清楚什么是正规途径、什么是披着羊皮的狼。今天我冒昧地向各位汇报一下其中的道理。

以下是一些比较扎心的话。

市场上很多号称“必下口子”的东西其实都是陷阱。剩下的那一半可能是你可以向银行贷款但是自己并不知道。我在这个支行工作了很多年，见过很多因为“必下”两个字而倾家荡产的人。去年有一个做小生意的客户，征信已经被用过了，跑过很多家公司都拒绝了，最后在网上找到了一个“内部渠道”，前后一共被骗走了两万多元。你怎么说呢？

“必下”本身就是一个假命题

很多人都不清楚，银行以及正规金融机构的审批系统实际上就是一套很复杂的算法模型。我们称之为“风控雷达”。该系统会对用户的征信状况、收入稳定程度、负债情况等进行综合考量，并且还会考虑用户近半年来的消费行为。不同的银行或者同一家银行的不同时间点对于产品的审批标准都是不一样的。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过了，之前可以过去的现在都被堵住了。那么声称“无视征信、百分之百放款”的，你们想想看，他们是靠什么来盈利的呢？做慈善的事情吧。

别傻了。

可靠的途径从不保证一定会成功。作为客户的经理人即使心里八九不离十也绝不会说定下来。由于审批权限不属于我们，所以是由系统来决定的。有时候你的各种条件都很不错，但是因为在填写资料时出现了一个小疏忽——比如说居住地址与征信记录不符——就会被系统直接拒绝。这种事情我已经见过很多次了，到现在我还记得有一个客户就是因为把“有限责任公司”错写成了“有限公司”，结果被系统认定为信息不符而浪费了半个月的时间。

小额借款没有前期费用，真的有这样好的事情吗

该问题我会进行详细的说明。无前期三个字本身也是正确的。正规的贷款是不需要任何前期费用的。各种各样的评估费、工本费、保证金、验证费等等都是没有依据的。我们去银行办理贷款的话，最多也就是在抵押登记时向房管局缴纳几十块钱，这是政府部门收取的钱，并不是我们收取的。纯信用贷款更不用说，在整个过程中一分钱都没有付出。

但是有一个但是。

很多骗子就是利用人们对于“无前期”的期望，在开始的时候给你感觉找到了救星，之后再一步一步把你骗进去。他们通常的做法是这样：先告诉对方没有前期，使对方放松警惕，等到对方把所有资料都提交了之后就说自己的资质一般般，并且要找一个“担保人”或者购买一份“保险”，或者是要求对方把钱打入自己的账户来证明自己的还款能力。总之就是各种各样的方式来让你掏钱。当你把钱转过去之后，这个人就会把你拉黑。支行附近已经发生了好几起类似的情况，报警也很难挽回损失。

那么，真正的小额借款没有前期费用那么漏洞在哪里呢？就在我眼前发生的事情。

银行内部是不会告诉你审批的标准的

这块内容我是不应该讲出来的，但是今天豁出去了。人们认为银行有很高的门槛，实际上是我们把许多“软性要求”隐藏得非常隐蔽。比如说申请贷款的时间也非常重要吧？每月下旬尤其是25日之后，很多支行都开始冲刺业绩了，在这个时候审批就会比较宽松一些。不是说系统的标准会发生改变，而是客户经理帮助你完善材料的积极性更大了，他们会想方设法让你的案子成功。不过各个城市的节奏是不一样的，我只是了解我们这里的情况。

另外一点被人们忽视的地方是：手机银行的申请入口要比线下网点更方便一些。那么问题来了。由于线上是完全按照系统的标准来进行审核，并不会出现任何的人为因素影响到结果的情况。只要你满足了系统所要求的条件就可以马上获得批准并立即发放贷款。而线下的流程则需要经过客户的经理、网点负责人的审核以及分行多道关口，在任何一个环节如果有人认为你的风险较大，这个事情就会泡汤。因此即使你的条件不错，也最好不要去网点排队挑选商品，可以直接通过手机下单购买。

征信花了怎么办

最常见的是这个问题，并且没有任何其他的问题可以与之相比。其实如果你的征信出了问题，有好多逾期记录的话，那么我就建议你不要继续这样下去了。所有的正规途径都不会给你放款，强行申请只会使你的信用状况更加糟糕。这时宣称“黑白两道都可以开户”的广告就非常吸引人了。但是你要知道，这或者是诈骗，或者是高利贷。高利贷的利率可以达到多少呢？借一万块钱要还三万块就算好的了，有些人的负债会达到几十倍。这样的陷阱一旦掉进去就很难再爬出来。

那么如果征信不好而且急需用钱的话应该怎么办呢？不能给你一个答复，因为正常的渠道是不存在的。唯一的方法就是养征信，把欠的钱还上之后再等待两年左右的时间使不良记录被新的良好记录所掩盖。虽然这样说不太好听，但是比起受骗或者是背负着高额债务要好得多。

什么样的申请途径是可靠的

说了很多不好的事情了，来点正面的怎么样？如果资质合格的话，想找真正的好人小额借款一定会被抓住没有前期其实可以选择的空间很大。

• 第一梯队为国有大行、股份制银行的消费贷款类产品，利率最低，通常在年化3.5%-6%之间，但是门槛也是最高的。
• 第二梯队为城商行、农商行等，利率稍微高一些，但是对当地客户的待遇比较好，并且有时会有地方性的一些优惠政策。
• 第三梯队就是正规持牌的消费金融公司了，例如招联、中银、马上等，利率要比第一梯队高出很多，年化可以达到10%-18%，但是审批比较严格，放款速度却很快。

具体的数字我已经记不清楚了，大概在这个范围之内。可以按照自己的实际情况来选择。但是要提防的是不要同时向多家银行申请贷款。每次申请都会留下一条查询记录，在征信报告中出现很多条这样的记录的话，就会被认定为资金紧张的人，从而更加难以获得贷款批准。曾经有客户一个月内申请了十几家银行，但是都没有通过审核，这是典型的病急乱投医的情况。

申请的时候容易出现的一些错误

有的客户的条件很好，但是申请时很随便，所以被拒绝也不知道原因是什么。列举出比较常见的几种情况：

资料填写不实或者前后矛盾。系统不会傻到不去检查你提供的所有信息是否正确。工作单位、社保缴纳单位不一致或者填报的收入与所在行业的平均值相差很大时也会被风控拦截。因此在填写表格时要诚实一些，不要想方设法地美化自己。

联系方式填写错误。很多平台都会打电话给你的紧急联系人来核实信息，如果他们对你的情况一问三不知、不接电话的话，那么就会被拒绝通过。还有填上同事电话的，提前和对方打招呼可以吗？不要让别人误认为这是诈骗电话而直接挂断。

经常更换所要申请的设备。今天用的是这款手机来提交申请，明天就换成另外一款平板进行操作，再过一天就会把所有的文件都转移到另一台笔记本上去了，这样的反常举动很容易被系统发现。你认为这样可以降低风险，但是系统却认为这是在捣乱。

也就是说，在申请贷款的时候要表现出诚意来。只有认真的去对待它，系统才會認真審核。

最后说点实在话

写了那么多，其实就是想告诉读者一个事情：真实的小额借款一定会被抓住没有前期并不是没有，但是它只能存在于正规的金融机构里，并且永远不会出现“必须下”的情况。一定会下的地方，或者是骗子的地方，或者是利率非常高利贷的地方。与其四处寻找漏洞，倒不如把心思放在改善自己的信用记录以及选择合法途径上面。

如果你真的急需用钱的话，可以先查看下自己的手机银行里是否有预授信额度，这样最快。如果没有的话就去线下网点问一问吧，但是不要抱太大的希望了。实在没有办法的话，向亲戚或者朋友借点钱也是好的，总好过去向那些不明不白的贷款公司要钱。现在借钱很容易，但是把钱还上却很难。

好的，说完了。再继续说下去的话，恐怕明天就要被请去喝茶了。由你来决定。