车贷审批流程中被拒？多半是这两个月没算好账

上个月有一个朋友来找我说起自己买车子的事情，并且还很生气地说差点被骗了。他看上了辆十五万元左右的SUV，先付了五万元作为首付，剩下的十万元想借三年时间来还清，但是4S店却告诉他自己每个月需要还款三千一百元。他认为最多也就是超出预估一百多元而已，还可以接受，并且差点就签订了合同。之后再给我算一下，这个利率太高了，并不像销售人员所说的那样是“低息”。其实这件事并不是他的错，很多人都在车贷审批流程中用户根本没有弄清楚银行要审查的是什么东西，只是一味地想着能否批准通过，而忽略了计算成本的事情。今天我来给大家拆分、剖析一下这件事，防止大家和我一样差一点就掉进陷阱里去了。

银行审查的是什么呢？审批过程中最重要的一个秘密

很多人的想法是申请汽车贷款只需要填写一张表格、提交一份身份证就可以等待银行把钱打入账户里。天真得很。银行也不会那么傻吧，凭什么把钱给到你手里呢？为了给自己的车子办理贷款，我曾经向在银行工作的老同学打听情况，并且利用自己做生意的经验也有所领悟。银行所看到的东西非常单一，也就是两种东西：还款能力以及还款意愿。

还款能力其实就是指你每月能拿出多少钱来还贷款。银行有一个内部公式，月供不能大于你的月收入的50%，有些卡比较严格，只能达到45%左右。比如说你的月薪是8000元，想要申请一辆价值4500元/月的汽车分期付款吗？没有希望了。这件事情就到此为止了。关于还款意愿的话，则要看征信情况了。有无逾期的情况呢？已经过了多长时间了？连续三次或者六次？通过了这些硬性规定之后才会有后面的事项。

说实话，在网上教你怎么包装流水的人千万不要相信。银行审核材料的人都是很厉害的，你的小聪明在他们看来就是透明的。曾经有个人为了办理汽车贷款而制作了一份虚假流水单据，但是很快就被银行的风险控制系统发现了，并且还被永久封号了。为了几万元钱把自己的征信弄坏，值不值得呢？

不要被低利率所迷惑，在车贷申请的过程中存在很多利率陷阱

说到利息问题就比较严重了。很多4S店销售人员喜欢用文字来玩游戏，一开口就说“我们这里年化率是3.5%”。一听之下，嚯！比房贷还要便宜一些，于是马上签字。等到把合同拿到手之后才发现自己傻眼了。是什么原因呢？因为他所说的可能是指费率而并非利率。两个词语看上去很相似，但是计算出来差距很大。

比如贷款10万元，分36期还款，销售人员声称手续费率为3.5%，那么总的利息为：10万元×3.5%×3=10500元，每月需要支付的利息是：10500/3=350元，所以每月要还的钱大约为：350+本金（假设本金为10万元），即：450元。听上去不错吧？但是每年的实际收益率又是多少呢？大约为6.5%。这是正常的，有些店给你的费率更低一些，实际利率可以达到十几甚至二十几个百分点。不亲自用计算器计算一下的话，你是不会察觉到的。

我的朋友差点就签下了一份合同了。销售口中所说的“低息”，实际上就是年化利率在12%左右。这不是买汽车的问题，而是把钱借给了银行去工作。因此车贷审批流程中即使到了签订合同的时候了，也要一字不漏地把利率条款弄清楚。不要有羞涩的心理，有问题就要去询问，并且让对方写出计算的过程来给你看。

怎样来计算真实的利率呢？

方法很简单，不管销售人员怎么说费率，你都要问清楚：一共借了多少钱、每月要还多少钱、分多少期。拿到这三张纸之后自己找一个贷款计算器输入一下就会知道真实的利率是多少。现在的手机上有许多这样的应用程序可以下载使用。实在不想下的话可以用一个简单的办法来计算：按照等额本息的方式还款的话，那么真实的年化利率大概为费率的1.8-2倍。销售员说费率是4%，那你心里要有数，实际利率应该在7%-8%之间。这才是正确的数据。

如果水位太低的话又该怎么办呢？审批过程中遇到的问题

这件事情我也经历过。去年我的生意因为资金周转不灵，想要换一辆车去跑业务的时候，但是银行流水不好看。那时候愁得我都掉了几根头发。之后怎么样了呢？并不是说要造假，而是找到了正确的途径。除了工资流水之外，很多银行还会认可其他的收入证明。比如说你的房子正在出租，那么租金收入可以作为证据吗？你开公司的吧，营业执照已经满了两年了吧？对公账户的资金流动也可以起到一定的作用。

另外一种方式是增加一个共同借款人的身份。一个人流水不够的话，把你的妻子也加入进来，两个人加在一起是不是就足够了？这种方法在许多银行都可以用上，但是有一个条件就是你们两个人的征信都没有什么大的问题。如果你的老婆征信上有污点的话，那么就不要这么做了，先把自己的征信搞好再说。哪些银行认可这个情况，在各个城市的政策也不尽相同，要到网点咨询才知道，并不是只看网上信息就可以的。网上流传的信息很多都已经过时了，去年还不至于如此严重，今年政策早就调整了好几轮。

另外一件事情要告诉各位的是。申请汽车贷款时不要在短时间之内向多家银行提出申请。这就是广撒网的意思吗？这样做的结果就是给自己挖了一个陷阱。每次申请都会给你的征信报告增加一条“贷款审批”的查询记录，在查询次数多的情况下，银行会认为你是急需用钱的人，存在较高的风险，从而拒绝放款。曾经有人一个月之内申请了七八家银行，但是没有一家被批准通过，完全是自寻烦恼。选择两到三家最有实力的企业进行攻击最为有效。

审批通过之后不要掉以轻心，在放款之前要过最后一关

审批通过之后就可以高枕无忧了吗？不能太高兴。从申请批准到放款之间有一个时间段，在此期间内银行会再次审核你的信用状况。如果在这段时间里你不小心点了一个网贷或者把信用卡刷爆了，那么银行的风险控制系统就会发出警报，并且停止放款。到时候车子已经开走了，但是钱还没有到账，4S店可以把你告得倾家荡产。

并不是危言耸听，在这里就有这样的人。以前听说有一个例子，审批通过之后，客户认为很安全就去申请了一笔消费贷款来支付购车款。于是银行在放款之前进行复审时发现了新的债务，并且拒绝发放贷款。最后这个小伙子到处借钱填补缺口，狼狈得很。所以贷款还没有还清的时候不要点击任何网贷链接、信用卡也不要随便刷。等到钱到了账户里，车子开回家里了，那时候再去折腾也不晚。

说这么多的话，其实车子贷款审批并没有想象中那么恐怖，主要是用心去体会。不要相信销售人员的一面之词，在自己的心中留一份账目。流水是否充足呢？利率为多少？征信上是否有不良记录？弄明白这几点之后基本上就没有什么问题了。对于各种各样的“内部渠道”、“包过秘籍”，只听一听就可以，如果真的相信了就会输掉。

下一次到4S店谈汽车贷款的时候，请准备好计算器，并且要控制好自己的好奇心不要随便点击那些网贷广告。