哪个借款软件额度最高？银行经理告诉你真相

上个星期三刚刚开业的时候，一个小伙子就火急火燎地冲进了网点，并且把手机放在了柜台上面，然后问我：“经理，你们为什么只给我的这个APP批了两万元？”我的朋友在某某借条上都可以批五万元！

看了他给我的征信授权书之后，我心里也就有底了。现在大家都很关心哪个借款软件的额度最大额度大的就一定是好的产品，额度小的就是坑人。其实这件事情并没有那么简单，只看额度的话，说不定会把本金也赔进去。

我从事了七年多的银行信贷工作，这样的事情见过很多次。今天我要把一些不能直接说出口的话，在这里给大家掏心窝子地说一说。

额度大并不一定可以使用

在网上看到的各种各样的广告都夸大其词，比如“可以借到20万元”、“三分钟就可以拿到30万元”。其实，“最高”这两个字就是一种文字游戏。就和方便面包装上写的“图片仅供参考”一样。

去年有一位做服装生意的客户叫王姐，在某个平台上看到了一条关于可以借到最高30万元的消息，但是实际只贷到了八千元。她很生气地来找我问我是怎么回事。看了下她的负债情况之后发现，信用卡都已经透支了，并且在三个网贷平台上还有借贷的历史。

在这种情形下，哪一个平台会给你提供高的额度呢？

额度是由银行按照你的还款能力来计算得出，并不是由广告宣传出来的。号称额度最大的借款软件，一般就是对用户的要求最高、利率也最高的那种。你看别人有额度，而我看的是自己的本金。

决定额度的是这两个方面

那么是什么决定了额度呢？我曾在审批岗位上工作了两年时间，在这里内部的标准也就只有两个方面，并没有多少秘密可言。

第一就是收入稳定。并不是指你每个月有多少收入，而是看你是否有持续稳定的现金流。我行内部有一个打分系统，对于公务员、国企职工、医生老师等职业的人群来说，他们的打分权重要比自由职业者的高一些。不公正吧？是有那么一点。但是银行总是喜欢有钱人而不喜欢穷人，这件事无法改变。

第二就是负债率了。很多人都不明白这一点，认为没有逾期记录就代表自己的信用很好。不正确。如果月入一万元的话，每月需要偿还八千元债务的话，在银行看来你是高风险客户。我行有一条不成文的规定，负债率达到七成以上的申请一般都会被系统初审直接拒绝。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：负债率小于50%的时候，可以拿到收入三到五倍的额度；大于70%的话，能够批下来就已经很不错了，并不能期望有高的授信额度。

各个平台的额度上限不一样

那么大家最关心的问题就是，哪款借款软件的额度最大呢？给大家理一下思路吧，但是要说明的是这属于我个人的看法，在不同的地方和时间段可能会有所不同。

第一梯队为国有大行以及股份制银行的消费贷款业务。例如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等。该类产品额度上限很高，有的可以达到30万元或者50万元。但是门槛比较高，只有他们的好客户才能享受这个待遇。什么是优质的客户呢？或者是你存了大额的钱在他们的银行里，或者是你的工资卡就是他们家的，又或者是你的房子贷款还是他们在管。

第二梯队就是各大互联网公司的贷款类产品了。借呗、微粒贷、京东金条等等。额度上限一般是二十万元左右，优点就是方便快捷，动动手就可以到帐了。但是利率波动很大，有的一天利息为万分之二，有的则高达万分之十五，相差好几倍。

第三梯队就是持牌消费金融公司。招联金融、马上消费等等。额度上限为20万元，但是实际上批复下来的额度一般都比银行系或者互联网系要低很多，并且利率也很高。是什么原因呢？由于他们客户的资质比较差，所以风险定价就会上去。

小平台没有听说过的话就不要去碰了，额度再大也没用。除了利息很高之外，还会出现无法上传到征信系统的情况，对你个人的信用没有任何好处。

借款金额大就是好的了吗

这件事情我要泼一盆冷水。

我见过很多客户，开始时都打算借多少就借多少，但是结果又是怎样的呢？借的时候很爽快，但是还的时候就很痛苦了。去年有一个小伙子在五家平台上总共借款25万元，每月需要偿还的一共是1.2万元，而他的月收入只有8千元。那么最后的结果是什么呢？用贷款来维持贷款，滚到了四十几万之后才向家人坦白。

当时的他是认为只要哪个借款软件的额度大就可以去申请哪一个，并没有考虑过自己是否能够还上。这并不是借的钱，而是把钱埋起来不还给别人。

另外一件事情也要提一下。人们普遍认为额度是固定不变的，并不是这样的。额度是会变化的，本月你可以用到五万元，但是到了下个月就只能使用三万元了。那么原因是什么呢？由于银行会定期检查你的征信情况，如果发现你的负债增加或者出现新的逾期记录的话，就会把你的信用额度降低。这就是所谓的“贷后管理”，合同上也写得很清楚，但是很少有人会仔细阅读。

想要增加额度的话？以上这些事情要比更换平台好得多

与其去询问哪些借款平台可以借到更多的钱，倒不如把自身的情况整理好。给出一些具体的建议。

第一是把征信搞好。逾期记录会一直存在五年之内，并且会对你的贷款申请造成不良影响。有逾期不要紧，可怕的是长期都有逾期的情况。保持两年之内没有逾期记录的话，你的分数就会提高很多。

第二、减少债务水平。在申请贷款前要把信用卡上的欠款还掉一些，把网贷里已经结清的部分也结清。负债率下降了之后，额度也就会上升。我行有一名客户的信用卡已经刷爆了，但是现在只用掉了其中的30%，去申请消费贷款的时候，额度竟然由原来的五万元提升到了现在的十五万元。

第三点就是选择正确的申请时间。这并不是所有人都知道的事情。每到第一季度的时候，银行就会有“开门红”的任务，在这个时候放款额度比较充裕，审批也比较宽松。月底和季度末的时候，客户经理也会有业绩的压力，这时去申请的话可能会遇到更优惠的政策。但是各个银行的情况不同，并不能保证一定有效果。

第四、不要经常去申请。每次申请都会在你的征信报告中留下一条新的查询痕迹。查询次数过多的话，银行会认为你是缺钱的人，所以风险也就大了。我的一个客户的月内申请了七八个平台，但是都没有被批准通过的原因就是这个。

最后说两句

额度大小并不是最重要的事情，最重要的是解决实际问题。如果真的需要借钱的话，首先要计算出自己每月可以偿还多少钱，然后反推出能够借到多少钱。不要只相信广告上的天花乱坠之词，到最后受苦的是你自己。

如果你实在拿不定主意的话，可以到你的工资卡所在银行咨询一下，一般情况下要比你在网上随便问的人要可靠一些。