逾期怎么可以不上征信？银行经理告诉你三个内部操作

上个月有一个做服装批发的老客户急急忙忙地来找我，脸色都很不好看。说是因为忙于进货，把五万元的经营贷款到期日给忘记了，现在已经过了4天还没有还。拉着我的手问我：“老张啊，这个逾期为什么不用上征信呢？”如果真的上去的话，后面的50万扩产贷款就会全部泡汤。看他满头大汗的样子，我心里也很不舒服。老实说，在银行工作这么长时间以来，我们最害怕的就是客户的“无心之过”导致征信受损。很多人都认为逾期一天就会破产，但是并没有那么严重。

逾期多少天会出现在征信报告上

这件事情很复杂。其实银行系统的数据与征信中心之间并没有做到实时同步。其实并不怎么神秘。有的银行是T+1上报，即第二天就把信息提交上去；而有的银行则是一月一次批量上报。这样我们就有了可以利用的空间。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：国有大行系统的规则比较严格，一般在逾期后的第二天就会被触发报送机制；但是很多城市商业银行、农村商业银行以及地方性的银行，在报送时间上会有一个“缓冲期”。所谓的宽限期就是指的一个时间段，在这段时间里借款人可以不支付利息或者本金，并且不会受到任何处罚。

也就是说，当你发现自己有逾期的情况时，并不是应该感到害怕，而应当立即、马上把钱还上。之后就马上给客户经理打个电话。不要傻等着银行来通知你已经逾期了，在这个时候再去处理的话就已经来不及了。自己主动去报备和银行被动地被发现是两种完全不同的情况。我行有一条不成文的规定：如果客户的逾期时间在三天之内，并且客户能够及时与我们取得联系并在当天内结清欠款的话，那么就可以按照“非恶意逾期”的方式进行处理，并不会马上上报。但是我说不准所有的银行都这样做的，因为各个城市的政策可能会有所不同。

逾期不计入到个人信用报告中吗？有以下三种情形之一的可以申请撤销

这三类情形就是我近几年来所接触到的真实案件进行归纳总结得出的结果。不要在网上搜索各种各样的“征信修复”的广告信息，因为这些都是骗子用来骗取钱财的手段。可以操作的道路只有那么几条。

第一种是非恶意逾期申诉

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老顾客，在他的征信报告里出现了两次逾期的情况，但是数额不大，第一次是三百多元的利息，第二次是一千多元的钱款。那时候他在国外没有信号，所以根本没有想到这件事。回来之后发现自己的征信已经被查过了。这个小伙子很着急，因为他马上就要买房子了。之后我把相关的资料整理好，并且把出国记录、通讯中断证明以及之前按时还款的历史凭证一起交给分行的风险控制部门。经过大约一个月的时间后，这两条逾期记录就消失了。这件事情到今天我还记得很清楚，因为它很难办。你要证明自己并不是不愿意还钱，而是遇到了一些特殊情况无法偿还或者是不知道该怎样去偿还。

但是申诉成功的概率并不是很高。其实也就是百分之三十左右能够成功。主要看你提出的理由是否有力、你跟银行之间的关系如何。如果平时你的还款情况良好，并且是老客户的身份的话，那么银行就会比较容易地信任你。如果是经常拆东墙补西墙的人，那就没戏了。

第二种是由于银行系统的故障或者错误造成的

虽然有些夸张，但是确实发生了。去年我们的系统更新之后，有部分用户的还款扣款没有成功，但是系统的记录上却显示已经扣款成功了。结果过了十天之后，客户收到了逾期的通知，并且全部炸开了锅。那时候我一天要接到四十几通投诉电话，嗓子都已经哑了。银行应该对此负责。我们会把情况上报给征信中心来修正它，并且不用让客户亲自去办理。但是你要确定是否是由于系统的问题造成的。有的人的银行卡里没有钱，还说银行没有扣款，这样的事情也见多了。拍大腿也没有什么作用，流水一拿出来就非常清楚了。

第三种是不可抗力的原因

在疫情期间这块就比较多。很多人的收入停止了，在家里的时候没有工作机会去进行转账。当时的监管部门出台了相关政策，对于因为疫情而不能按期还贷的人群可以申请延期还款，并不会算作个人征信上的逾期记录。今年政策刚刚调整过一次，所以这个特殊的渠道现在已经关闭得差不多了。但是遇到重大的自然灾害或者重病住院等特殊情况的时候也可以试着向银行提供相关证明来申请。我知道的是本地区的状况，其他的不敢随便乱讲，但是大致上都是这样的逻辑：证明自己遇到了不可抗力的原因，并不是单纯的缺钱。

申请逾期记录删除要提供哪些资料

不要相信这些中介说的“有熟人可以帮忙”这样的话。都是胡说八道。征信系统的管理是由中国人民银行负责的，而商业银行只享有报送的权利，并无任意更改之自由。我们可以做的事情就是把你真实的状况上报上去，并且去申请改正。要准备好的东西，请看下面列出的清单：

• 个人征信异议申请表（可以在银行网点领取）
• 身份证件复印件
• 非恶意逾期的相关证明文件（例如住院证明、出国证明、自然灾害证明等等）
• 还款凭证（证明你已经把钱还给对方了）
• 情况说明（用文字把事情经过说清楚）

递交材料后大约二十天左右就可以拿到结果了。在这段时间里可以正常使用信用卡和正常的还款，并且不要再出现任何问题了。其实能不能成功，没有人能够保证。我所办理的案件中有一半可以撤诉，另外一半则只能接受事实。

千万别踩这些坑

到此为止，我要提醒大家一些容易出问题的操作方法。网上的“征信修复”广告十中有九都是骗人的，剩下的一个就是教你怎么造假。编造事实？这是违法的行为，说不定还会被关进监狱里去踩缝纫机。也有人告诉人们，如果一直不还款的话，在五年的期限过后就会自动消失。其实不然，那就是你把欠的钱还上之后再等五年。不还钱的话，这条逾期记录就会一直存在，并且在你去世之前都不会消失。

有人问道：我可以每个月往里面存点钱来证明自己是有还款能力的吗？这样的话就算不算恶意拖欠了。这件事情我是这样认为的，你多想也没用。银行判断逾期的标准是你是否按期足额地把钱还给了他们，并不是看你是怎么把钱还给他们。不管是给1元还是不给钱，在系统看来都属于逾期行为。不管怎样上报，催收工作还是要继续进行下去。

那么逾期又怎样就不会上征信呢？最好的办法就是不要逾期。设置自动扣款功能，并且把工资卡和它关联起来，在每天下班之前就把足够的金额打入里面去。比起这些来要好得多。如果真的出现逾期的情况，请记得我之前说过的话：马上还款、马上跟客户经理取得联系、态度诚恳、资料充分。不能想走捷径，世界上哪里会有捷径可以利用呢？

最后一句话就是：征信这个东西，坏起来容易修复但是要恢复到原来的状态就很困难了。宁可出了问题之后四处求爷爷告奶奶，也不如平时注意一些。如果你真的遇到困难的话，就早点告诉银行吧，不要藏着掖着。我们也都是人，并不是要逼死一个人。但是你不接电话的话，那就不同了，明白我的意思吗？