小老板亲测：综合银行借款平台有哪些？这5个坑踩一个就够呛

做小本生意的人，又有多少人不是为了赚钱而烦恼呢？

我是做建材生意的，在建材行业已经做了七年了。表面上看生意不错，但是周转的资金一直是个心病。上个月底准备进货的时候，供应商催着要钱，而客户的款项还没有到帐，我心里就像热锅里的蚂蚁一样焦急。那时候我才开始认真的去研究综合银行借款的途径有哪些找到一个可以借钱来用的地方。

那么最后的结果是什么呢？踩到坑之后也会有所收获。

坑之一就是只看广告上的利率而忽略实际的成本

第一款被我申请到的平台，广告声势浩大，“日息万分之三，借一万一天只需要三块钱”。听起来很划算吧？我当时也是这样认为的。等到要还钱的时候才得知，它是按月等额本息的方式分期付款，按照这个方式计算出来的年化利率差不多在百分之十八左右。

也就是说，广告上显示的利率就是“展示利率”，并不是你要实际承担的成本。

很多综合银行借款平台在宣传的时候使用“日息”、“月息”等词语来掩盖实际的年化率。请问你们一年赚多少钱呢？客服支支吾吾了半天也没有给出一个准确的答案。之后我就学会了，在任何平台上都要先计算出IRR（内部收益率），这样才能知道自己的实际贷款成本是多少。有的平台的IRR可以比宣传中的利率高一倍多，这种事情你会主动告诉别人吗？

坑二：多个申请人导致个人信用记录被破坏

我看到我的一个朋友掉进了一个陷阱里。

去年三月份的时候，我的一个朋友老张因为经营一家餐馆需要20万元的资金周转而向我借钱。他看了手机上的“一键申请、多家银行同步审批”的提示后觉得很方便，于是点击了进去。那么结果是什么呢？在一周之内他的征信就被查询了八次，最后只有一家给他放款了，但是只有三万元。

老张拍着大腿和我说：“要是早知道就好了！”

很多用户并不知道，在综合银行借款平台上的每次点击“查看额度”，都会产生一次征信查询。查得次数多的话，银行就会觉得你是“缺钱”的人了，所以放款的时候就比较严格。经过总结得出的经验是：一个月之内不能有三次以上的征信查询记录，否则就算神仙也无法提高你的通过率。

坑三：没有查看还款的方式就直接进行提前还贷了

这个坑很深，如果不仔细查看合同的话是很难发现的。

2022年的夏天，在某个平台上向别人借了十五万元钱，并且很快签订了合同，但是没有认真阅读里面的条款。用了一个月之后觉得手里有钱可以早点把贷款还掉，于是就去银行办理还款手续的时候被要求支付剩余贷款金额百分之三的违约金。四千五百块钱就这样没有了，让我很心疼。

说实话，现在很多平台上虽然标榜着“随借随还”，但是提前还款要承担的违约金却隐藏得很深。请问一下客服吗？他们会说，“合同上面写得明明白白。”。问题就是这份合同有好几千字，一个人一条条地去看的话会很麻烦吧？

我现在的做法就是：在借之前就向客服询问三个问题：提前还贷会有违约金吗？违约金是怎么计算的呢？多长时间之内可以不用支付违约金就提前还款呢？把聊天的内容截图下来保存好，以防将来发生纠纷的时候有据可查。

坑四就是被“综合费率”骗得团团转

这个坑是被我自己踩出来的，在现在想起来的时候我仍然觉得很难过。

有家平台宣称月费率为0.6%，我向其借款十万元，并且分十二个月还款。这样算来每月要还本息一共八千三百三十三元六百元，感觉还可以。之后我去找做财务的朋友核算了一下，发现有问题——这六百块钱的利息是以最初的本金为基础计算出来的，并不是按照实际剩余的钱数来计算的。

年化收益率为多少呢？大约是13%左右。比银行信用贷款要高出很多。

很多综合银行借款平台使用的是“费率”而不用“利率”，看上去很便宜，但是实际上的成本却很高。我的经验是：凡是提到“费率”的地方都必须把费率转换为年化利率之后再进行对比。不计算的话？那么就不借了。

怎样才能找到一个可靠的综合性借贷网站

踩了很多个坑之后，我总算也摸索出了点门道来。

目前市场上比较主流的银行借款平台可以分为三种类型：第一种为国有大行推出的线上产品，如工商银行的融e借、建设银行的快贷、中国银行的中银E贷；第二种为股份制银行主打的产品，例如招商银行的闪电贷、平安保险的新一贷；第三种为互联网银行或者第三方支付平台推出的产品，比如微众银行的微粒贷、网商银行的网商贷。

我的经验是国有大行利率最低，但是审批比较严格，并且对征信的要求很高。股份制银行的产品比较灵活，额度也不错。互联网平台的门槛最低，但是利率都比较高，只适合短期周转使用。

另外一件事情也很有趣。去年我发现了这样一个规律，在每个季度结束的时候最后的一周里提交申请的话，被批准的概率以及拿到的贷款金额都会比较高。问我身边做银行业务的朋友，他们告诉我当时银行为了完成季度目标，所以审批比较宽松。不同的城市可能会有所不同，但是可以试一试。

我的选择标准

经过几年来的摸索和实践之后，我选择平台时会考虑三个方面：

• 年化利率是否已经很明确地写出来了
• 提前还贷会有什么样的惩罚呢
• 是合法合规的银行或者金融公司吗

第三点也很关键。上个月差点就中了一个“银行借款平台”的圈套了，但是经过查询发现，并不是真正的银行而是个小贷公司的伪装。这样的野鸡平台不仅利息高，而且一旦出现逾期还会用各种各样的方式来进行催收。对于不正规的金融机构我一概不知，其他的平台也一律不去接触。

第五个坑就是不考虑自己的信用情况就随便去申请

这个坑虽然说出来容易，但是很多人却都在做着这样的事情。

我有一个做服装生意的朋友，在征信上出现了两笔信用卡逾期记录，但是数额不大，一笔为200多元，另一笔为500多元左右，都是因为忘记还而产生的。之后他就去申请银行贷款了，结果马上就被拒绝了。他不服气，又换了几家平台去申请，都被拒绝了。

四次申请、四次征信查询、征信又增加了。

应该怎么做呢？在申请之前要查看自己的征信报告。如果有逾期的话，先解决逾期问题，在三个月到六个月之后再去申请。有经常查询的情况的话，可以养一段时间再考虑征信的事情。不要傻了，征信花了还要强行申请，只会越申越多。

我现在的做法是，在申请前先查看一下自己的“预授信额度”是否已经存在。有预授信的话基本上可以下款；如果没有的话就不必浪费时间了。

最后说一些实在的话

这几年做买卖的时候，我向别人借过很多次钱，并且见过许多同行因为资金链断裂而倒闭。借钱这件事上，并没有哪个是“最好”的平台，只有“最适合自己”的平台。

利率低的话，门槛就高；门槛低的话，利率就高。额度大了，审核就会比较严格；而审核宽松的地方，则会有许多附加条件。要根据自己的实际情况来选择。

另外一点是：能够去银行办理的事情，就不应该去找小贷公司；可以使用正规平台的时候，就不能接触非法机构。节省下来的利息恐怕还不足以填补你的窟窿吧。

下一次申请的时候把这篇文章拿出来查一查，按照checklist来。遇到问题可以不用去解决它。