征信黑花了非要等五年吗？银行经理偷偷告诉你真相

上个月有一个小餐饮老板坐在我的对面，手里拿着一部手机，上面显示的是他的征信报告，上面有很多查询记录。问我说：“经理，我的征信被污点了要等到五年之后才可以吗？”从此以后再也不会有贷款的事情了吧？说实话看到他这样子我心里很难过。实际上很多人对于征信的认识还停留在“黑了就算了”的地步，并非如此。

我从事银行业务多年以来，见过很多因为不了解行情而错失良机的人。有的本来可以贷款，但是傻乎乎地等待了五年；有的根本没有希望，还在那里强行冲击，使得自己的信用记录更加糟糕。今天我想说的一些不能当着大家面说的话就在这里和大家分享一下吧。

征信黑名单、黑户是完全不一样的概念

首先要弄明白什么是概念。人们口中所说的“黑花”，实际上就是指征信查询次数过多或者是有几次以上的逾期记录，并没有达到“连三累六”这样的严重程度。什么是黑户呢？就是欠了钱还不给，被银行告上法庭，成为失信被执行人的情况，这种很难处理。但是征信费已经交出去了，还能挽回吗？

上一年有一个做装修的客户，在半年之内做了二十几次网贷查询，正规银行看到他的这些查询记录之后直接就被拒绝了。他认为要等到五年以后才会好起来，所以很害怕。实际上查询记录保存的时间为两年，并非五年的期限。另外，在银行审核时主要考察最近六个月内的查询次数。只要你能控制住自己的手，在半年之内不再随便点击，那么很多产品就可以顺利通过了。

也就是说不要吓唬自己。

为什么银行对于“花征信”很在意

这件事情要从银行的风险控制机制来解释。当银行发现你的征信报告上有大量的查询记录时，他们的第一反应会是什么呢？这个人缺钱到了疯狂的地步，在四处借钱，风险很大。就如有人向你借钱一样，你会把钱借出去吗？

但是有一个很多人都不知道的秘密。不同的银行和不同的理财产品对于被查询的次数有不同的限制。有些银行要求最近三个月内被查询不得超过六次，而有的则不允许超过十次，还有一些只要不是当月被查询过多就可以协商解决。这个内部的标准是对外部无法得知的，在我们内部的人也花了很长时间才弄明白。

见过很多人的例子，他们的条件不错，但是因为不了解这些规定而盲目地去申请各种贷款，结果把自己的信用记录弄坏了。踩坑踩得很心疼。

征信黑名单要等到五年之后才消失吗？用三个真实的例子来回答这个问题

这件事情是不可以一概而论的。介绍一下我自己所办理的一些案件给大家看看。

第一种情况就是去年十一月份的一位客户，从事建筑材料销售工作，在征信上出现了两笔信用卡逾期记录，金额不大，分别是三百多元和五百多元左右，都是因为疏忽没有及时归还造成的。我去其他银行询问的时候，对方直接告诉我要等到五年之后。后来找到了我的地方，我看了一下他的情况，逾期是在两年之前的事情了，这两年来他还款都很不错。给客户推荐了一款本行推出的专项理财产品，并且审批通过了30万元额度，而且利率也低于市场平均水平。这样子的话，就不需要再等五年了。

第二个人就不那么走运了。这个哥们儿已经拖欠了七、八个月的网贷款，并且每个月都会欠下一定的数额，但是次数很多。他一定要问我要不要贷款，我就只好如实回答：正规银行基本上没有可能。但是他不相信，跑去找中介，中介向他收取了五千块“包装费”，但是仍然被拒绝。这就是被人欺骗的意思吧？

第三种情况最有趣。一位做电商的女孩，征信查询次数很多，但是她的流水很大，负债率很低。给她的建议是把名下的几张不常用的信用卡注销掉，减少总的授信额度，并且认真的养三个月的征信。三个月之后她再过来申请的时候就批下来了二十万元。当时她拍着自己的大腿说道：“要是早知道就好了。”

不等五年的话，你就应该知道这些“捷径”了

这里的捷径并不是指你去做征信修复或者洗白这些不法的事情。这些都是骗人的，相信的话就会亏本了。我指的是合法的道路。

用资产来凑

如果你名下的房子、车子或者是定期存款、理财产品等都可以用来做抵押贷款或者质押贷款。该类产品对于征信的要求会降低很多。我的一个客户的征信查询次数过多，但是他有一套房是全款买的，并且通过抵押贷款的方式申请到了贷款。比信用卡借款更便宜一些。

走特定产品通道

这就是我所说的“不应该说的话”。各家银行都有为了完成业绩而推出的一些专项产品或者是针对某一类人群设计的产品，例如公积金贷款、社保贷款、商户贷款等等。该类产品风险控制的标准不同于一般的个人消费信贷产品，在一定程度上可以接受客户的征信记录中存在瑕疵的情况。什么时候会有这样的产品以及能借到多少钱，则要看银行本季度放款的任务完成了没有。任务没有完成时，门槛就会慢慢降低。外界的人是不知道的。

找对申请时机

这件事情虽然很神奇，但是真的有。每个季度结束和年底的时候，银行为了完成任务而放松一些审批要求。并不是一定就会宽松，因为各个分行的情况以及不同的时期都会有所不同。但是你的征信如果只是一点点瑕疵的话，在这样的时候选择尝试一下，成功的几率会小很多。

怎样才能做好征信工作

如果目前的情况不符合任何一个产品的要求的话，那么就老实养吧。养征信并不是坐以待毙，是有方法可以做到的。

第一，不要点击任何网贷或者信用卡申请的链接。每次查询都会产生费用，并且会越来越贵。曾经有人说过要养好自己的征信，但是又去点了那些可以测试自己能借多少钱的链接，这是在胡闹吧？

第二，目前所有的信用卡和贷款都要按期还清，不能有任何一次逾期的情况出现。这是最基本的功夫了，并不需要过多解释。

第三、适当的降低负债率。如果信用卡的使用额度一直大于授信额的70%的话，那么银行就会认为你的资金很紧张。把使用的额度降低一些对于提高个人信用分数是有帮助的。

第四点就是不要经常注销账户。使用时间长的信用卡留下的记录都是好的，而注销之后就失去了这个优点。保留一些国行卡并且长期使用的卡片对于个人信用的影响较小。

三个月到六个月之间的情况，基本上都可以再申请一次。等到五年之后才会有比较严重的情况出现，所以不要相信那些说法。

这些坑千万别踩

列举出一些我所知道的翻车事件，给大家做参考。

一个客户的征信出现了问题，在网上找到了一家“征信修复”的公司，并且支付了2万多元的服务费用。那么结果是什么呢？人家给他写了几份申诉书，但是最后一份没有申诉成功。这样的公司都是来骗人的，正规途径根本就没有所谓的“修复”。不良记录保存五年是由中国人民银行规定的，谁能把它修改掉呢？

还有一种是相信了中介的话，去做了所谓的“背债”。也就是帮助别人承担债务，得到一笔资金。这件事的风险很大，有可能会受到刑事处罚。不要傻了吧，为了这点钱而把命都搭上，值不值得呢？

最令我无言以对的就是这样一种情况：征信花完了之后就开始自暴自弃了，去借钱、贷款，利息越滚越大，最终破产。其实征信花了并不是绝路，如果正规的道路走不通的话，也可以想方设法地把问题解决掉再重新开始。高利贷就是一脚踏进了陷阱里，想要爬出来都很困难。

提出以下几点具体的建议

以上就是我所要说的所有内容了，接下来给出一些具体的建议。

如果你急需资金的话，不要急于去申请贷款，可以找专业的人员来帮助你查一查自己的信用报告，并且看看是否有适合你的理财产品可以购买。能够做的就去做，不能够做的就不勉强自己去申请了，越是这样申请就越容易陷入债务泥潭。

如果你没有着急要用钱的话，就乖乖地去养好自己的信用记录吧。控制好自己的手，按期还贷，并且减少债务比例。一般来说养半年到一年左右就会有比较大的好转了。

不要相信所谓的“征信修复”、“洗白”的信息，都是骗人的。

最后要说的是，关于银行内部具体的审批标准我不能全部写出，因为各个银行、各个地方、不同时期的标准都不同。只能告诉您的是征信黑名单要等到五年之后才消失吗一般情况下答案都是否定的。不要相信网上的谣言。

下一次遇到有人告诉你征信花了要等五年的时候，你就可以反问道：“你知道查询记录保存期限为两年吗？”不同的银行对于查询次数的标准差相差很大吧？知道有的商品对于征信花的宽容度很大吗？

懂行的人从不会把自己局限在一个地方。