怎么没有下款的口子了？别找了，原因在你自己身上

上星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候收到了一条来自微信的消息。发信息的人是两年前来找我做家庭资产规划的小周同学，平时很少联系他，这次上来就抱怨说：“老师，我现在急需用钱，请问有没有什么办法可以解决？”找到的方法是：在手机里查找所有的应用程序，并且查看它们是否能提供帮助。已经没有可以商量的地方了？以前随便一点就可以出额度了，但是现在已经全部都是在审核当中或者是直接被拒绝了。

我看了他发送过来的截图之后发现，在短短半个月的时间里他就提交了十几份申请。说实话，“网格化”的审批痕迹出现的时候，我就知道这件事有问题了。

小周的情况并不是个别的现象。很多人有这样的感觉，就是以前很容易下款的平台，现在忽然就不行了。

市场上已经没有新的口子可以使用了吗？

其实并不是因为没有口子了，而是因为口子“变了”。

风控部的一位朋友私下里告诉我，在去年的时候，整个行业风控模型已经更新到了第三个版本。过去只有凭身份证就可以申请贷款的时代已经一去不复返了，“傻瓜式”的审核方式也早已被淘汰出局。现在这个系统很聪明。

没有口子下款的原因是你的“画像”在系统眼中已经被认定为高风险客户了。就比如去菜市场买菜一样，过去摊贩看你是陌生人也会卖给你的，但是现在摊贩不仅要看你是否认识他，还要看你口袋里有没有钱，并且还会问你隔壁邻居借过钱没有。

这件事情很残忍。

还有一件很多人都不知道的事情是：很多小平台并不是不愿意放款，而是没有钱可以放出去。资金方面紧缩，借款人得不到贷款，那么他们又怎么去放款呢？只好提高门槛到天上去，并且有意地不让别人通过，这就是所谓的“惜贷”。

借款总是被拒绝的原因是：你触犯了三个雷区

我见过很多和小周一样的客户，越是借不到钱就越着急，一着急就胡乱点击。那么结果是什么呢？本可以挽救的病人最终还是死了。

第一种就是“频繁申贷”的自杀式行为

最常见的一种死亡方式就是这样的。

很多人在没有钱的情况下，就如热锅上的蚂蚁一样，在各个平台上乱点、乱试。你认为自己是广撒网的人吗？这就是对你的信用记录进行“毁容”的行为。

每次点击申请的时候，并不是一定要有款项到账，在征信报告里就会有一条“贷款审批”的查询记录。银行以及正规机构查看你征信的时候，短短的一个月之内就有七八次查询记录出现，你会被他们怎样看待呢？

那么人们就会想：这个人快要破产了吧？到处寻找可以用来填补漏洞的钱财。

这样的客户，谁会借钱给呢？

去年有一个做餐饮的小老板来找我，他的征信上有三个月内被查了二十次的情况。当时我就直接对他说：“现在去申请的话，神仙都救不了你。”唯一的方法就是停一停，让自己的征信好起来，不要再胡乱点击了。

第二是多头借贷的“拆东墙补西墙”

目前所有的风控系统都已经接入了大数据，你在哪个平台上借款、在哪个平台上借款、甚至是那些没有上传到征信系统的贷款公司，系统都可以获取到相关信息。

一个月挣八千元的人，名下有五六个网贷，总的负债已经超过了十万元，每个月要还的钱差不多等于自己的月收入。这样的负债率的话，系统会把你的名字列入“高危”名单中。

这时候你还在问为什么没有可以使用的漏洞呢其实答案就是这么简单：你的水池已经满了，不能再装东西了。

真正的放款渠道从来都不依靠“碰运气”

做这么多年的理财规划，见过太多的借款人把借的钱当作中奖一样去赌。如果遇到可以申请贷款的情况，就会觉得找到了门路；而一旦被拒绝，则会抱怨平台不公。

别傻了。

可靠的融资方式，从一开始就是有计划的。

如果此时你需要一笔资金的话，并且你的信用记录还比较好，那么我可以给你一些实际的意见。这些意见虽然不太“爽”，但是要比你在网上胡乱搜索要好得多。

第一优先级就是银行系的消费贷款了。利率低、正规、没有不三不四的征信记录。人们认为银行门槛很高，但是现在很多银行都推出了线上秒批的产品，只要你的社保、公积金或者是代发工资就可以拿到比你想像中的还要多的钱。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：四大行的利率可以做到年化3%-4%，股份制银行稍高一些，但是也远远低于P2P贷款。不尝试一下的话，你怎么知道不行呢？

第二优先级就是有牌照的消费金融公司。利率高于银行但是低于一些不正规的平台。主要是因为他们的风控比较独立，有的银行拒绝了申请，但是他们仍然可以提供贷款额度。

但是有一个原则就是：没有听说过或者网站做的很粗糙的游戏平台不要去玩。借的时候很容易，但是还的时候就会让你吃不了兜着走。

找不到的“下款玄学”

从事这个行业时间长了就会发现有一些不成文的规定。

比如每月月末、季度末都是银行放贷额度最为紧张的时候。此时去申请的话，即使符合要求也有可能会因为“额度不够”而被拒绝。相反，在每个月初的时候，新的额度刚刚下发出来，通过率就会比平时高出一点。

虽然各个银行之间可能存在差异，但是大致的规律还是存在的。

另外一点就是申请的时间了。经过对很多个例子的研究发现，在工作日的上午十点至下午三点之间提出申请的话，人工审核介入的可能性较小，系统的自动审批速度也很快。如果你在深夜的时候去申请的话，系统的风控规则就会更加严格一些，并且还可能会出现人工复核的情况，这样就很容易被拒绝了。

在网上可以找到相关信息吗？没有可能。

不要再去询问为什么会有空缺的问题了，先想想自己的问题

其实也就是那些天天叫嚣着为什么没有可以使用的漏洞呢人的问题大多都是由于自身的原因造成的。或者是征信出了问题，或者是负债太多，又或者是因为网上看到的那些骗人的广告给蒙蔽住了。

对小周我的建议就是：停止所有的申请行为，并且把目前所欠下的债务进行整理和归类，在接下来的三个月里按照约定的时间去偿还贷款以改善自己的信用记录。三个月之后再谈。当时听的时候有些不愿意，认为远处来的水不能解决眼前的困难。但是说实话，如果他还继续申请的话，除了把征信弄坏之外就没有什么用了。

前两天小周又给我打电话说听了我的建议没有乱点了，三个月之后在银行办理了一笔消费贷款，额度是八万元，利率也比之前的那些高利贷要低很多。

道路是存在的，但是要看你是否愿意走上正确的道路。

不要再想天上掉馅饼的事情了，把征信养好了才是最重要的事情。