征信烂负债高还能贷10万？别急，路没断但不好走

上周五有一位老顾客很着急地约了我去喝下午茶，在坐下来之后把手机放在桌子上，并且问我说：“征信差、征信不好、征信很差、负债很多的地方可以申请到10万块钱的贷款吗？其实这个问题我已经听了八百次以上了。他是做装修包工头的人，去年垫付的资金很多，信用卡都刷爆了，并且还有两笔网贷逾期的情况，目前需要拿出十万元来发放工人工资。看他急得团团转的样子，我就对他说：“这件事可以解决，但是要先给你做一个‘体检’，并不是所有的烂征信都可以救治。”

很多人的观念里认为征信就是一份成绩单，如果分数不够就无法挽救。征信实际上就是一份“体检报告”。你的血压高（负债多）、血糖高（逾期次数多），所以很难买到保险，但是并不意味着买不到。主要看你怎么去“带病投保”，找到正确的途径。

首先弄明白的是你的征信是“脏”了还是“烂”了

其实很多人都在自我吓唬自己。征信差的话有几种情况，解决的方法也各不相同。最轻的就是“花”，也就是你在过去六个月里不断地点击各种网贷网站上的链接去查询自己的信用报告，结果导致你的征信报告上出现了大量的查询痕迹，这就是所谓的“花”。这样很好办，养三个月不吃任何东西的话基本上就可以恢复了。

稍微严重一些就是“黑”，一般指的是连续三次以上逾期的情况，或者是当期逾期。在这种情况下，正规银行的信用贷款基本上和你没有关系了。最糟糕的就是“烂”，即负债率达到70%以上，并且有逾期记录、被纳入失信被执行人名单。这时你可以问我说征信差、征信不好、征信很差、负债很多的地方可以申请到10万块钱的贷款吗我只能说很难，很困难。

去年有一个做餐饮的小老板来找我，他的征信上显示负债率达到85%，但是他的名下有一辆已经开过三年的奥迪。让车子进行抵押贷款，并且评估价值为18万元，实际发放金额是12万元。利率比信用贷款要高一些，大约在月息八厘左右，但是他急需用钱，所以也就答应了下来。这就是所谓的“有钱人来帮忙”的方式。

负债高、征信差的情况下，可以考虑以下几种方式

既然传统的信用贷款行不通了，那么就只好另辟蹊径了。给出一些可以实施的方法，并且不要相信网上的夸大其词的宣传。

第一种方式是用抵押贷款的方式把东西换成现金

最好的办法就是这样做。有房子最好，没有房子也有车子也可以。有的保单和存单可以用来作质押。抵押贷款看重的是抵押品的价值，并且对于个人信用的要求也会稍微降低一些。也就是说，你把东西放在那里了，别人也不怕你会逃跑。最严重的例子是征信黑到像煤球一样，用全部现金购买的房子也能拿到七成贷款额度。

第二种方式是担保贷款，也就是有人为你担保

这件事情就看你的为人了。找到一个信用良好并且有固定工作的人作为担保人，在一些城市商业银行或者农村信用社可以得到贷款。但是我要告诉你的是，这个人情欠太多了。担保人的责任是连带的，如果你还不上的话，他就要帮你还清。因此这个方法要谨慎使用，不能因为钱而毁掉自己的友谊。

第三种方式就是消费金融公司，利率比较高但是门槛很低

银行不需要的订单，持牌消费金融公司可以承接。他们收取的利率一般为年化15%-24%，比银行要高出很多。好处是对于征信的要求不高，只要不是当下的逾期情况，并且有一定的稳定的收入流水的话，批几百几千块钱应该没有问题。但是千万不能去接触那些非法的小额贷款公司，因为它们是没有底线的。

用户有一个客户的月收入是一万多元，在物流公司开车工作，但是他的征信上有两笔逾期记录，上个月从一家消费金融公司贷到了八万元，分三十期还款，每月要还三千多块钱。他说尽管利息很痛，但是也解决了燃眉之急。

这些坑一定不要去踩，否则就会亏本

到此为止我就要泼冷水了。网上的所谓“黑户必下”、“无视征信”的广告，基本上都是骗人的。别人放贷的目的就是挣钱，并不是来做慈善的。你的征信这么差，正规的金融机构都会避开你，为什么他会不顾风险向你发放贷款呢？

第一种坑叫做“包装资料”。中介说可以帮您伪造流水和工作证明，并收取几千元的服务费。把资料递上去之后，经过银行系统的比对都是假的，所以就被拉入黑名单了。这是没有用的。

第二种坑叫做“前期收费”。还没有放款的时候就要求你缴纳保证金、解冻费以及证明自己的还款能力。其实正规的放贷公司，在放款之前是不会收取任何费用的。给你先付款的人百分之百都是骗子，请大家不要上当受骗。

第三种坑叫做“AB贷”。中介表示可以帮你办理，但是要找一个“紧急联系人”或者“见证人”，实际上就是用自己的名义去借你的钱。这样的操作有很大的风险，在法律上钱属于别人欠下的债务，如果对方不承认的话，你就只能干着急了。

如果真的借不到钱的话，还有哪些办法

说实在话，有时候贷款不成功反而是一件好事情。见过很多人为了解决问题而四处借钱，结果窟窿越来越大。如果正经的道路都无法通行了，那么就换一条其他的路吧。

和债权人进行坦率的交流，并且请求延期或者分期付款，要比借钱给高利贷好很多。把手中的可以变现的东西卖掉一些，尽管很痛苦，但是可以止住损失。实在没有办法的话就向家人承认错误吧，挨一顿骂总比被催收骚扰要好得多。

一个做服装生意的大姐去年囤积了30万元的商品，并且用信用卡贷款全部都逾期了。我当时也打算再借十万元来翻本，但是被我劝阻了。之后她以较低的价格处理掉库存资金，并且和供应商进行分期付款谈判，最终度过了难关。现在的生意开始好转了，征信也正在慢慢恢复中。她说那时候如果再去借钱的话就会破产了。

大实话就是：征信差、征信不好、征信很差、负债很多的地方可以申请到10万块钱的贷款吗该问题本身就存在一定的风险。能够贷款的是运气好，不能贷款就是常事了。不如先想一想怎样开源节流、怎样把现有的债务整理清楚。征信这个东西，烂得很快，修复得也慢，并且要小心行事。