网黑保单网贷口子：我踩过的坑，你别再跳了

2019年的冬天，我不愿意提起这件事，但是今天必须要说了。那时候我的小本生意亏损了30多万元，信用卡已经透支到极限了，征信也被打上了标签，在外面四处借钱来维持生计。一个“中介”告诉我，像我这样的征信黑名单的人只能走网络上对保单、网贷进行攻击下款很快，不用查征信。抓到了救命稻草之后又怎么样呢？没有借到多少钱，但是却花费了几千块钱来做“包装”，后来我才明白那是场骗局。

什么是保单贷款呢？为什么总是有人在看它呢？

简单来说，保单贷款就是用保单的现金价值向保险公司借一笔钱。一般而言，这是个比较正规的融资途径，利率也并不高，大约在5%到6%之间。但是出现了这样的情况：一些所谓的“网络黑人”朋友们，他们的征信状况非常糟糕，正常的途径无法实现目标，于是就有人想出了歪门邪道的方法。

那些声称可以对付网络攻击的人口子，实际上大都是以下两种情形之一。或者诈骗分子收取了你提供的信息费用之后便消失不见；或者是高利贷公司以保险公司的名义进行非法集资活动。认为自己找到了救命稻草，实际上是把自己推向了火坑。

网络上对保单、网贷等进行攻击的地方

我之后又仔细研究了一下，并且向一些了解情况的人请教后才知道其中的道理。其实这里面有很多很深的东西。

第一种就是纯粹诈骗公司。他们会向你收取很多费用：资料费、包装费、渠道费等等，种类繁多到让你无法一一列举出来。我当时给了对方2800元，并且说这是用来“改善我的资料”的，但是付款之后对方就把我不理睬了。其实正规的保单贷款并不需要任何包装费，保险公司在审核的时候只会看你手中的保单是否具有现金价值，其他的都只是虚张声势而已。

第二种比较接近事实了，但是也只是相对来说而已。他们真的会给你放贷，但是利率非常高。我的一个朋友老周去年向他借了五万元，拿到手的时候只剩下四万二，其中八千元都被当作“服务费”扣除掉了。另外每月要支付2500元，分24个月来偿还。那么这个利息是多少呢？年化收益率在百分之六十以上。这就是所谓的吸血鬼行为。

保单现金价值贷款实际需要满足的条件

很多人的一个错误认识就是认为有了保险就可以去借钱。不要那么傻。保单贷款主要是指保单所具有的现金价值，并不是说你已经缴纳了多少保费。

之前有一份每年缴纳六千元的保险合同，已经交了三年了，想来应该可以借到一万多元了吧？查询之后发现现金价值只有八千多点，最多也只能贷款五千六百元。为什么呢？由于前几年很多保险产品的现金价值很低，特别是分红险和万能险等产品，在扣除初始费用和管理费之后所剩无几。

另外还要说明的是各个保险公司对于贷款的规定各不相同。平安、国寿等大公司保单贷款比较规范，在APP里就可以办理了，年化利率大约为5%左右。但是有些小公司手续繁琐，并且利率很高，有的还不给客户提供保单贷款的服务。不同的公司可能会有所不同，你需要打电话去询问客服。

中介不告诉你的事情

经过踩坑之后，我自己又研究了一阵子，发现那些所谓的“内部渠道”其实都是骗人的。

比如说有一种说法很盛行：保单贷款不记入个人信用报告，可以随意申请。这句话只有一部分是对的。正规保险公司开出的保单贷款并不上征信，因为它的本质就是把你的钱借给你自己使用。但是如果你是通过第三方平台借款或者是走所谓的“保单信用贷”的话，那么百分之百就会被记录在案。如果出现逾期的情况的话，保险公司将会直接从你的保单现金价值中扣除相应的金额，扣完之后保单就会失效了，之前为你提供的保障也就全部没有了。

比如说有人说是“提高现金价值”。这是胡言乱语。现金价值就是明明白白地写在合同上的，精算师早就计算过了，怎么会修改呢？能够改变的人都是骗人的。

网络攻击可以走保险的道路吗？

说实话，如果已经成了“网黑”，那么征信上如果有逾期或者呆账的话，正规保险公司给的保单贷款应该也是可以办理的。因为它是根据现金价值来判断的，并不是通过查询征信来进行审核的。但是你能够借到多少钱，则由你的保单的价值决定。

目前我的意见是：不要急于寻找中介，先看一下手中的保单。打开保险公司官网或者拨打官方客服热线，询问两个问题：第一个问题是关于我的保单现金价值的问题。第二、可以在线上进行保单贷款吗？如果是的话，在官方渠道办理的话就不用付任何中介费用了。

如果您的保单现金价值很低的话，就不要随便去借钱了。那些标榜“不问对错，一定可以拿到贷款”的网络上对保单、网贷进行攻击十个里面有九个半都是陷阱，剩下的一个半就是高利贷了。

保单贷款不按时还款会有很严重的后果

以下内容需要单独说明的是，在这里我要提到的一点就是，因为看到过很多人为此付出代价的人。保单贷款即使不用查征信，但是逾期不还的话，结果一样很糟糕。利息每天都会累积起来，并且当现金价值不足以抵消利息时，该份保险合同就会失效。

我有一个做装修的朋友，在2018年的时候用保单贷款了三万元，但是因为生意不景气的原因，这笔钱一直没有还上。他认为最大的问题就是保险合同没有了。那么最后的结果是什么呢？去年被诊断为肺癌之后想要申请理赔却发现保单已经失效了，一分赔偿也没有得到。那时候他还来不及拍大腿，到现在我还记得他说这话的时候的表情，真的很后悔。

所以啊，保单贷款可以不用借也可以不借，但是一定要按期归还。否则除了失去利息之外，还会丧失一份能够救人的保障。

自己做可以节省中介费

写了那么多，其实就是想说的一件事就是不要相信所谓的“内部渠道”、“特殊口子”。

可以申请到贷款的保单都是由保险公司通过正规途径发放的。平安的在平安金管家，国寿的在国寿e店，太平洋的在太平洋保险APP上。自己去下载并进行注册，在上面绑定好保单之后就可以点击一下看看可以借出多少了。利率是多少、什么时候可以到账都写得很清楚。

那些中介说的“帮助操作”就是让你下载一个APP、填写一些信息，并且收取你5%到10%的服务费。是否值得呢？我认为不值得。

当然，如果需求金额较大且保单现金价值不足的话，则可以考虑其他的解决方案。但是无论如何都不能去接触那些来历不明的网络贷款平台。当年我也吃过不懂的亏，被别人当作韭菜一样收割了一茬又一茬。

另外一件事情也忘记了。从去年起，许多保险公司的保单贷款政策都变严了，有的规定要等两年之后才可以申请贷款，有的则把贷款额度由原来的现金价值八成降低到七成。不同的公司在不同的时期可能会有所不同，需要你自己去查证。

最后一句话就是：如果真的到了需要用保单来应急的地步，那么就说明你自己的财务状况已经非常糟糕了。借的钱只是暂时缓解一下困难，并不能解决根本问题，要想办法开源节流、提高收入。保单贷款属于万不得已的选择，并非一般意义上的选择。