比较容易下款网贷，梳理5个手机可以临时借钱的app

上个星期三下午的时候，我在整理东西要接孩子放学的时候，发现柜台那边有人在吵架。

一位四十多岁的大哥拿着身份证喊道：“我的征信没有问题啊，为什么不能给我贷款呢？”

我查看了一下，征信很干净，并没有出现过逾期的情况，但是查询记录一栏却密密麻麻地都是各种网贷申请的信息。

“征信花”就是指上面所说的那种情况。

很多人嘴上说着要去寻找比较容易通过贷款申请的网贷但是他们并不知道银行或者正规机构要查的是什么。

他们认为不逾期就是好的信用记录，但是实际上，在审批系统的看法里，“查询狂魔”要比有过两次逾期的人更加危险。

为什么你在看的时候觉得“容易下款”，但是审批人员却认为这是个“高危信号”呢？

我曾在支行工作了八年的时间，在这期间所拒绝发放贷款的数量大概在一千到八百之间。

有一个很有趣的现象就是：越是急于去寻找可以快速放贷的网络贷款平台的人，就越容易掉入同一个陷阱里——那就是不断地尝试。

点一个不批，换下一个人；这个人也不批的话就再换一个人。

结果呢？

一个月之内征信就被查询了十几次到二十几次，已经完全废掉了。

说实话，在银行里有一个不成文的规定：硬查询次数（也就是贷款审批和信用卡审批等）如果在两个月之内达到四次以上就会被系统自动报警；而一旦超过了六次的话，基本上就不用再有人去审核了，直接就被拒绝了。

该标准各个银行之间会有一定的差异，但是相差不大。

去年有一个做服装批发的客户，在年底的时候需要30万元来周转一下库存，但是因为不熟悉市场情况，所以整晚都在点着七八个网贷平台。

第二天来见我的时候，我看了一下你的信用报告，叹了一口气：“你昨晚用了整整一个晚上的时间就把半年内的查询次数全部用光了。”

当时的神情到今天我还记忆犹新，整个人愣住了好一会儿才说出一句话：“我只是想知道谁可以贷款……”

这不是傻吗？

能够决定是否能贷款的是“运气”

人们认为申请网络贷款和中奖一样，是靠运气来决定的。

错。

大错特错。

审批系统的死板，但是逻辑却很灵活。每一份可以批准的贷款都有一个严密的评分体系做支撑。

今天我要透露一些不应该说的话，大家可以自己去想一想。

内部分数卡上“三六九等”

银行以及正规的网络借贷平台所使用的都是评分卡模型。

该模型可以把人分为不同的等级。

第一类是公务员、事业单位人员、国有企业工作人员以及世界五百强企业的员工。这样的人都可以不用看征信情况直接批准，并且利率很低。

第二档为普通的上班族，有社保和公积金，工资是打卡发放的。批贷率为80%以上的时候，额度就看收入了。

第三种情况是自由职业者、个体工商户和有固定收入的人。这样就麻烦了，要补流水、资产证明，并且要看审批人的心情。

第四种情况是没有固定的工作也没有参加社会保险并且征信上有不良记录的人群。

第四档人基本上没有希望了，除非你是有房子、车子作为担保的人。

那么你可以问我哪些贷款可以快速通过呢？

该问题本身就有错的方向。

应该这样提问：按照我自己的条件来选择合适的产品会比较容易通过吗？

“容易申请”的产品里有什么陷阱呢？

市场上也存在一些门槛很低的产品，宣称“黑户也可以开通”。

别傻了。

天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

这样的产品我已经见过了很多次，有的利息超高，年化率可以达到36%，还有些能达到60%以上；或者是一些各种各样的手续费和服务费，在拿到钱的时候就已经被扣除了一大块。

去年有一个小姑娘，刚刚大学毕业不久就被这些广告给骗了，借了五千块钱，拿到手只有三千八百元，还款的时候却要还七千多元。

当她在网点向我倾诉的时候，我就帮她计算出真实的利息率，结果让她大吃一惊——换算成年化的话，竟然超过了120%。

这并不是放贷，而是杀人。

因此，在选择可以快速获得贷款的网络借贷平台的时候，请遵守一个原则：正规金融机构不会在放款之前收取费用，年化利率高于24%的，则要立刻离开。

想要提高下款的概率吗？这三个问题要比“多申请”好上万倍

与其东奔西跑地去尝试，倒不如把这三件事做好了再去做别的事情。

第一，了解自己征信的情况。

不要等被拒绝之后才意识到自己的错误。

目前每个人每年都有两次免费查询的机会，在央行征信中心官网上就可以查询到。

查看是否有逾期记录、被查询了多少次以及负债情况如何。

心中有数的人是不会随便找医生看病的。

第二、选择合适的申请时间。

但是很多人都不知道。

每个机构每月可以发放贷款的金额是有上限的，在月初的时候额度多、审批也比较容易通过；而到了月末时，额度就少了很多，审批也会变得严格一些。

有一次和一个消费金融公司风控部的同事一起吃饭的时候，他说：“月底这几天可以拒绝的人就不要放过他们，不能放贷超过限额的话会被批评。”

因此，在月初的时候就提出申请，不要等到月底才去办理。

第三点就是资料填写要注意的地方。

学历、单位、联系方式等信息填写的好坏都会影响到打分。

单位名称一定要填写完整，并且不能使用简称；联系人的信息最好是征信良好的亲朋好友；居住地要固定不变，不要每年都更换新的住址。

系统会把这样的数据进行交叉比对来保证它的可靠性，并且评分也会根据稳定程度的不同而不同。

掏心窝子地说

见过很多人的资质不错，但是因为自己的原因而自毁前程。

征信这个东西，破坏的速度很快，修复的速度却很慢。

一个逾期记录可以保存五年，而每次被征信机构查询也会留下两年的历史记录。

教你如何“养征信”的文章大都不可信。

有效的就是一句话：按期还贷、不随便点击链接、不要贪心过多。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在我们支行批准的贷款中，有百分之九十以上客户的征信查询次数都被很好地控制在了半年之内三次以内。

这就是所谓的“容易下款”的底层逻辑。

最后说个事儿。

上个星期拍桌子的那个大哥，之后我把他的组合贷款办好了，并且用他的车子作为担保来提高信誉等级，最终拿到了十五万元的资金，虽然利率比单纯的个人信用贷款要高一些，但是总算是解决了燃眉之急。

他离开的时候还特地给我发了一个微信：“早知道要问你的，就不点啦。”

专业的事情还是要请专业人士来解答。

不要自己胡来。