没有征信记录也能借到大额贷款？我交了八万学费换来的真相

2019年的冬天我还历历在目，在CBD写字楼落地窗外拿着刚刚拿到手里的30万元“信用贷款”合同的时候，感觉自己的日子终于可以好起来了。那时候我在餐饮业亏了四十几万，需要一笔钱来填补窟窿，但是我没有房子也没有车子，并且征信报告上除了几张注销的信用卡之外没有任何其他记录——也就是所谓的“白户”。中介信誓旦旦地对我说，没有征信记录也可以申请到大额贷款因为它们有“特殊通道”，可以为白户进行“流水包装”。

那么最后的结果是什么呢？虽然拿到的钱很快，但是实际上只收到了24万元，另外6万元则被当作“服务费”、“渠道费”给扣除掉了。最坑的是，并不是银行放贷，而是用民间借贷的形式来掩盖它，利率非常高。后来我才明白，在行业内叫做“砍头息”，是违法的行为。但是那时候我不知道这些事情，就像砧板上的鱼一样被人随意宰杀。

白户想要申请大额贷款的话，首先要弄清楚为什么银行会拒绝放款

很多人的认识存在偏差，认为“我没有逾期记录，征信报告一尘不染，银行自然会借给我钱”。其实这样的想法很幼稚。对于银行来说，“白户”就是没有借款历史也没有还款记录的人。你的信誉怎么样呢？怎么证明呢？

银行审批的原理就是根据过去的业绩来预测未来的状况。从没有和金融机构有过接触，因此无法提供有关还款意愿和还款能力的信息，从而使得整个过程的风险无法控制。换位思考的话，你会把钱借给一个完全不认识的人吗？没有一点希望了。因此白户申请的大额贷款被拒绝是很正常的，而批下来的额度很低也属于正常的操作。

那么白户就不能贷款了吗？不正确。但是那些标榜“无视征信、秒批大额”的广告，十个人里有九个都是陷阱。另外一种就是更严重的欺骗行为。

这些年我所经历的事情，希望你能避免犯同样的错误

被坑了以后，我就花了几个月的时间去研究这块地，把踩过的坑和朋友们翻过的车都记下来，并从中总结出了几点血泪教训。

第一种叫做“包装流水”。中介会告诉你，你的银行流水不达标，他们会为你制造一份完美的流水，并收取几百元的“包装费”。不要那么天真了，这样的假流水银行风险控制部门一看就知道是假的。现在的银行系统都是联网核查的，你在别人面前做的任何事情都会很清晰地暴露出来。如果被发现了造假的行为的话就会直接被列入黑名单，之后想要正常申请贷款就很难了。

第二条陷阱叫做“AB贷”。这样就更加卑鄙了。中介会说你的条件不够好，要找一个“信用良好”的人作为“紧急联系人”或者“保证人”。那么实际情况又是怎样的呢？就是用自己的朋友的名字来申请贷款，把钱借给自己的朋友使用，而债务则由自己的朋友承担。如果不能按时还款的话，你就得自己承担责任了。这件事我是亲身经历过的，在前年的时候有一个做装修的老哥被中介骗去了他表弟的名字来帮他“办理手续”，最后背上了一百万的债务，兄弟之间也闹翻了。

其实可靠的途径，并不怎么神秘

那么白户又该如何合法地贷款呢？之后我自己也试过一些方法，并且都得到了证实。

第一种方式是把征信养好。不要着急，这样是最稳定的。去办一张门槛较低的信用卡，比如说一些银行的小白卡之类的，额度不高也没关系，几百上千都可以。正常使用并且按期还本付息，在六个月内就可以留下痕迹到你的征信报告里去了。此时再申请贷款的话，通过率以及额度都会比较高。我也是这样做的，花费了半年的时间之后，在一家正规的银行拿到了20万元的信用贷款，年化利率只有6%左右。

第二种方式就是用房产进行抵押贷款。你如果有房子、车子和保险之类的财产的话，你的信用情况怎么样并不重要。抵押贷款主要看的是抵押品价值，并不是以征信为依据的。我的一个做服装生意的朋友是征信白户，用自己名下的越野车作担保，在三天之内就拿到了十五万元的贷款，并且利率也不高。也就是说，有东西作为担保，银行又怎么会害怕呢？

第三种方式就是找一个保证人。即为合法有效的担保贷款，并非文中所言的非法手段。如果你的亲戚朋友中有公务员、事业单位或国企工作人员，并且他们愿意为你提供担保的话，那么银行就会降低对于个人信用记录的要求。但是这种方法要谨慎一些，因为担保人要负连带责任，如果你还不起钱来，担保人就得替你偿还了。人情债最不好还，能够不使用就不要使用。

大额贷款审批的一些内幕在网上是查不到的

研究了这么长时间之后，我也认识了一些银行里的工作人员。我的一个朋友，在股份制银行里负责审批工作，并且他说过这样一句话：“审批这件事情上，人的因素要比你想象中的大很多。”

比如说同一种贷款产品，在月底申请和月初申请的结果可能会有所不同。那么是什么原因呢？由于银行每个月都有一笔放贷的任务，在月初的时候额度比较充裕，审核也比较宽松；而到了月底之后，任务完成得差不多了，所以审核就会变严格一些。不同的银行、不同的地方可能会有差异，但是大致的规律就是这样的。

另外一点就是如果你是白户的话，并且有稳定的公积金或者社保缴纳记录的话，在一些银行的“公积金贷”产品也是可以申请到的。他们不会看你有没有不良信用记录，而是会看你是否有稳定的工作。哪些银行有这个产品要你自己到当地的银行网点去询问，网上的信息很多都是过期的。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过了，所以之前没有的一些限制条件现在已经有了。

还有个大家都不太知道的小秘密就是：如果贷款申请被拒绝了之后不要着急去更换另一家银行重新申请。每次申请都会在征信系统里留下一条“贷款审批”的查询记录，在短时间之内如果查询次数太多的话，银行会认为你是“资金饥渴”，存在较高的风险性，并且也不会批准你的申请。正确的做法是：被拒之后要弄明白为什么被拒，并且间隔三个月以上再去申请。虽然等待的过程很煎熬，但是比起让自己的征信变得糟糕来还是要好一些的。

目前市场上宣称没有征信记录也可以申请到大额贷款的广告，仔细一看，大多数都是利息超高、风险很大的网络借贷或者是各种套路贷的伪装。真正的正规、合理利率的贷款对于白户来说并不友好，但是并不是完全没有机会，只是看你是否用了正确的方法，并且不要想走捷径。

八万元的学费是否值得缴纳呢？冤枉人。但是从另一个角度来看的话，如果不是那次吃了亏的话，我现在还可能在那些不可靠的贷款中挣扎，越陷越深。现在已经可以分辨出哪些是正常的贷款了，哪些又是骗人的套路，并且知道了怎样去维护好自己的信用记录以及如何与银行进行沟通。这样的能力是无法用金钱来衡量的。

白户想要申请大额贷款的话，其实就是一句话：不要走捷径，踏踏实实地提升自己的信用记录，或者是用实际的东西来作为担保。告诉别人“有关系、有门路”的人，并不会把钱给你，只会把你身上少得可怜的服务费给收走。

你现在的征信状况怎么样？白户或者是有记录但是不好呢？如果是白户并且急需资金的话，不要急于去找中介机构，在当地的几个银行网点问一问“公积金贷款”、“社保贷款”的情况，也许会得到意想不到的结果。