网上做贷款做流水？别傻了，这事儿比你想象的更危险

上个月有一个做餐饮的小老板来找我说可以帮他们弄一些流水。他上网查到有商家说在网上进行贷款、刷流水包过，花了八千元钱买了份“完美流水”，但是贷款申请提交上去之后三天就给拒绝了。更糟糕的是，银行把他也列入了欺诈嫌疑人名单里，以后想要正常借贷都很困难。

看了他的流水之后发现做的很像样，每个月都有固定的收入，并且数额也很稳定。但是问题就在于此——太过完美了，完美到让人觉得它是假的。真正做生意的人怎么会每个月的收入都一样呢？做餐饮的旺季和淡季差别很大，但是流水却像工资单一样固定不变，风控一看就知道有问题。

贷款流水可以走通吗？首先要弄明白银行是怎么查询的

说实话，在这个岗位上工作了这么长时间之后，已经见怪不惊了。有人问我说：“老张啊，我不要流水了，我自己来操作可以吗？”今天的转账到明天就到账了，这不是流水又是什么呢？

这件事情并不是那么简单的。银行的风险控制系统已经更新到现在的水平了，并不是十年前的人工翻阅账本的时代。大数据一跑起来之后，你所有的资金流动情况、交易对象以及时间规律都会被掌握。自己产生的流水在系统中就变成了很多异常的数据，红色预警标签也贴到了脸上。

用户我的一个客户是做建筑材料生意的，他流水已经做了三个月了，都是通过亲戚朋友之间相互转款来完成的，看到数字很大。那么结果是什么呢？经过银行查询交易对方的信息之后发现，所有的交易对象都是个人账户，并且没有任何一家对公账户或者任何一家上下游的合作单位。做建材批发的人难道都是卖给个人的吗？这是不可能的事情。

不给贷款。不能商量。

在网上找“流水”的人可靠吗？

其实网上的流水中介十个人里有九个半都是坑。剩下的那一半可以暂时让你摆脱困境，但是以后的风险全部由你来承担。

我有一个老同事，在做房地产中介方面很有经验，两年前他就开始做这个业务了，生意很好。他的方式就是先收取一定的服务费用，少则几千元、多则上万元，并且给对方开出一张“流水”的票据。这是从哪里流过来的水呢？有的是把其他客户的资料复制粘贴修改一下名字，还有的则是自己创建了很多空壳公司来往账目以达到目的。

问题就是这样的。流水已经过银行的风险控制数据库了。同一个公司的账号给几百人转账的情况，系统可以准确地识别出来。你认为这是救星，其实是在为自己的将来埋下隐患。

去年监管部门加强管理之后，这位老朋友就被请去喝茶了。把客户的信息全部调出来进行核对。使用虚假流水的人，贷款会被收回，并且在征信系统中留下了欺诈记录，无处可诉。

被坑过的人都会怎样呢

一位做服装批发生意的女性老板给我留下了很深的印象。去年的时候就来找过我，在两个银行因为流水的问题都被拒绝了。她当时觉得很委屈：我的流水是真实的，只是不好看而已，找了个人去美化一下为什么就不能呢？

把经过“优化”的流水给我的人就是她。好的话，优化到这个程度也是可以接受的。她的实际月营业额大约在二十万元上下，而中介帮她做到六十万，并且每个月都是这样。流水上的进账公司是做化工的企业。

卖衣服的人的主要顾客是谁？

这样的说法可以成立吗？风控也不会那么愚蠢。

后来我把她的实际情况整理出来，并且补齐了税单、上下游合同等资料，走完正常的程序去申请贷款。额度比她想象中的要小一些，但是总算批下来了。到目前为止，她仍然非常感激我，在当时如果继续搞假流水的话，恐怕现在的生意都已经倒闭了。

可以做些什么呢？不要再上当受骗了

与其想方设法制造虚假流水，倒不如想办法使真实的流水看上去更好看一些。这件事情是有办法解决的，并且也不是网上的那些胡言乱语可以达到的效果。

第一，可以用对公账户的就用对公账户。许多小老板觉得麻烦，所以他们的交易都是通过个人的微信、支付宝进行的，银行无法看到他们公司的运营情况。你觉得这样很省事，但是贷款时就会知道自己的处境多么被动。

第二、要保留一定量的资金在账户里。不要把钱一到手就立刻转出去，否则银行就会觉得你的资金周转压力很大。留出一部分闲置的钱来使自己的账户看上去比较健康一些。留多少呢？不同的银行有不同的规定，只能说尽量不要让账户长时间处于零余额状态。

第三、交易的时间要有一定的规律但是不能太有规律。真实的生意流水，在月初和月末的时候比较多，而节假日的时候则比较少。每天都固定一个数额来收入，就像打卡上班一样，谁能相信呢？

各个银行流水的要求有什么区别呢？

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：国有大行审核比较严格，主要是由系统来判断，再由人工进行复核；股份制银行稍微自由一点，有时客户经理可以帮着争取一下；城市商业银行、农村商业银行等政策差别很大，有的比较宽松，有的比大型银行还要严格。

我只了解本地的情况，对于别的地方就不敢随便说了。但是有一个共同点：所有的银行都不会直接告诉客户“我们可以接受经过包装的流水”。声称与某家银行有特殊关系的中介机构基本上都是在撒谎。

如果有这种关系的话，人家早就进入银行内部工作了，还用得到网上接几百元到几千元的订单吗？

做了假流水怎么处理呢？

这件事情很烦人，得分的情况也说了。

如果还没有去申请贷款的话，那么就不用提交这些资料了，直接把它们扔掉吧，然后从头开始做一份真实的流水单。中介费总是好于被拉入黑榜。

如果已经提交但是还没有得到审批的结果的话，就可以试着去撤销这个申请，并找一个合理的理由来说明是因为材料错误而需要补交。不同的银行流程不同，有些可以取消有些不可以，要问清楚客户的经理。

最倒霉的就是已经被拒绝贷款了，并且是因为虚假流水而被拒绝的。在这种情形下，你的征信报告中会出现一条审批记录，在一些银行内部系统的标记也会出现。短期内再去其他的银行申请的话，通过的可能性就会降低。建议等待半年以上再进行尝试，并且要走正常的程序。

不能想换一个银行就可以蒙混过去，现在很多银行之间的风控数据都是共享的。你在这边被标记了，在那边就找不到具体的缘由了，但是可以看见你多次申请贷款都被拒绝的信息，仍然无法通过审批。

总而言之，贷款这件事儿，能够借到就是好运气了，不能强行去借。为了几十万元钱把个人信用记录弄坏，值不值得呢？

见过很多人为了急于求成而四处求医问药，结果越治越糟。如果真的要借钱的话，先把公司的经营情况弄明白，缺少的东西补齐了再走手续。额度不足可以分期申请，利率高一些也无所谓，等到以后公司发展好之后再换掉。

踏踏实实做买卖、老老实实借钱，比那些不法之徒要好得多。