征信黑征信不好征信烂芝麻分635能办的贷款，真相都在这

昨天下午坐下来喝口水的时候，手机就响了起来，对方的声音很着急，说自己的征信很差，芝麻分只有635分，请问我还能够申请到贷款吗？

说实话，在过去的十二年里我已经接到过几千次这样的电话了。

每次听到有人问征信差、征信不好、征信烂芝麻分是635可以办理的贷款，那么这个人大概率就是踩雷的人了，或者被中介骗了钱，或者是点了太多网贷导致征信受损。

不要马上放弃希望，也不要急于求成、胡乱用药，这件事并没有你想象中的那么严重，但是也不是没有解决的办法。

征信很差的话可以贷款吗？弄明白自己属于哪一种“烂”

很多人的第一句话就是说自己有征信污点，我会让他们先闭嘴，然后把详细的征信报告打印出来给我看。

所谓“黑”，在行业内与行业外是完全不一样的含义。

如果你已经到了三个月内有三次以上逾期的情况，或者是六个月之内出现了六次以上的逾期记录，在银行看来你就属于“黑名单”了，那么你还想通过正规渠道向银行申请个人贷款吗？没有可能。

说实话，上周我还见过一个做餐饮的人，他的征信上有两年前的一笔担保代偿记录，只有两万元钱，但是他本人并不知道这件事。

原来当年是为朋友签了字作担保，但是朋友跑了，所以这钱就挂在了他的头上。

比逾期更麻烦的是这种情况，要先把代偿款结清了再拿回结清证明，在五年后才可以重新开始。

但是还有一种“烂”，其实也就是“花”。

就是说如果网贷点得太多的话，查询记录就会密密麻麻地排满一整页，这样就比较容易被发现。

芝麻分是635分属于什么程度呢？不要被这个数据所欺骗

635分的话，其实也不算很高。

看到上个月的数据是720上下浮动的时候，这个分数在支付宝系统里面属于中等偏上的水平，可以借用花呗或者借呗之类的。

但是你指望用635的芝麻分去申请正常的银行贷款的话，基本上是不可能实现的。

目前市场上所谓的“芝麻分贷款”的平台中，有九成都是陷阱。

去年有一个叫小刘的人，他是做装修行业的，在网上看到一个广告之后就用芝麻分六百三十分去申请了一笔叫做“极速贷”的贷款。

结果呢？

额度已经批准了两万元，但是加上利息和手续费之后，一年的利率竟然达到了百分之三十六点几，这样的情况哪里还有贷款的意思，分明就是割韭菜。

更加坑爹的是，这些平台有的不上征信系统，但是并不代表你可以不用还钱，他们催收的方式，我就只能告诉你一个字——恐怖。

征信不好的人可以申请哪些类型的贷款呢？三条途径

说了很多，但是有没有征信差、征信不好、征信烂芝麻分是635可以办理的贷款？

有的，但是每一条路都设有门槛，你要衡量一下自己能不能达到。

抵押贷款：最好的选择

你有自己的房子吗？有没有汽车呢？

只要有硬通货，征信差一些也可以得到很多机构的理解和宽容。

目前我手上有条路子可以走，那就是做车辆抵押业务，不管征信查了多少次都可以，只要你把车放在我的名下，并且按照市场价格打七折来评估价值的话，那么就可以马上拿到贷款了。

利息呢？

肯定要比银行高很多，月息在一分左右，但是比起那些高利贷要好得多。

但是要正规，合同上明明白白地写着，不会有砍头息、服务费之类的乱七八糟的事情发生。

保单贷：很多人的不知道的一条路子

购买了商业保险吗？

已经交了三年以上保费的保险合同也可以用来做抵押贷款。

但是要说明的是，并非所有的保险都可以用来贷款，一般只有寿险和分红险等具有现金价值的才可以。

具体的可以借到多少钱，要根据你的保单现金价值来定，大约是八成左右。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老客户，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，但是银行还是没有批准贷款。

后来我问他才知道，原来他是给孩子买了一份教育金保险，每年交3万元，已经交了五年。

拿着保单办理了一笔贷款，获批了12万元，解决了他的燃眉之急。

民间借贷：最后一根救命稻草

其实我是不太推荐这样做的。

但是你的征信如果真的烂到了姥姥的程度，没有房子、没有车子、也没有保险的话，那就只能去民间借贷了。

里面有很多很深的坑，很多陷阱，所以我要给你提几个注意点。

第一种情况就是你先付款了，那么就全部删除掉，并且不再有任何联系。

第二，在签订合同时要仔细查看利率是否超过24%，如果超过了的话，法律规定是不会予以保护的。

第三、最好是找一个懂行的人陪同你去，花点咨询费总比被坑要好一些。

网上的“洗白征信”的广告不要相信

说到这，我就要揭露一下行业的秘密了。

在网上声称可以“修复征信”、“洗白征信”的都是诈骗分子。

征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，并且没有一个人或者一个机构可以对它进行修改。

他们所说的“修复”就是用异议申诉的方式来让你去向银行申诉。

但是前提是你要有合理的理由，例如因为银行系统的故障而产生的逾期或者是因为个人信息被冒用而导致的逾期，这样的情况是可以申请成功的。

但是你如果忘记了还款或者是没有钱去还的话，那么就去申诉个什么劲呢？银行又不像是慈善组织。

见过很多因为这样的广告而被骗的人，交了数千元的服务费之后，发现征信没有任何变化，并且再也无法联系到对方。

不要那么傻了，有了这些钱就可以先把债务还清。

在申请贷款前要回答好以下三个问题

不管你的信用情况如何，在申请贷款前我都会让你静下心来想想。

第一，这笔钱是不是一定要有的呢？

很多人的贷款就是由于消费欲望过旺而产生的，为了购买手机、包包或者旅行等东西而去借钱，这样的行为其实是非常不划算的。

第二、你还能还上吗？

不能只考虑可以借多少钱，还要考虑到每月要还款多少。

见过很多人，在借钱时很痛快，在还款时又哭了起来，原本是五万元的债务，经过两年的发展已经变成了二十万元。

第三种方法是什么样的呢？

找到亲戚朋友借钱、卖掉家里不用的东西、哪怕下班后跑滴滴也比向别人借钱好。

贷款就是一种手段，并不能当作救命稻草来用。

使用得好可以帮你周转资金，如果用得不好就会成为压死你最后一根稻草。

我在做这份工作已经有十二年的历史了，在这段时间里我见过很多因为一笔贷款而改变命运的人，也见过很多人就是因为这笔贷款而陷入困境。

区别在哪？

就是说在借钱之前是否已经考虑过。

如果你还不能确定的话，找一个值得信赖的中介公司进行咨询，虽然会花费一些费用但是长远来看还是划算的。