短期内的借款平台有哪些？我用买菜钱给你讲清楚

作为持有理财规划师证书的人士，我会遇到一个朋友经常提出的问题：短期借款的平台有哪些？其实这个问题就和问“菜市场的哪个摊位卖的新鲜蔬菜”一样——你要先知道你想买什么，再去找相应的摊位挑选。见过很多人选择错误的平台之后，利息越滚越大，原本只借了几千块钱用来周转的钱，最后却欠了十几万甚至几十万。

其实借钱这件事没有高低之分，只有贵与不贵的区别。

短期借款平台比较：哪家的新鲜蔬菜多，哪家又是在注水呢？

第一部分是关于银行系的内容。信用卡取现和消费贷款就是菜市场的“精品专柜”，利息公开透明，年化利率大约为12%-18%，虽然看起来很高，但是相比起其他的途径来说已经算是比较良心的价格了。我的一个客户叫小张，去年装修缺五万元钱，于是通过手机银行办理了一笔消费贷款业务，年利率为14.4%，分十二个月还款，每月需要偿还四千五百元左右。

但是银行有一个缺点就是速度比较慢。

你焦急万分，但是那边还要审核你的社保缴纳情况、公积金金额以及征信查询次数等等，有的时候批复需要三到五天的时间，黄花菜都已经凉透了。

再来说一说互联网大厂的产品，比如借呗、微粒贷、京东金条等等。这是“连锁超市”，虽然很方便，但是需要扫二维码才能拿到商品。年化利率相差很大，有的可以达到7%，有的则高达18%，同一个人在不同的平台上得到的结果可能会有两到三倍之差。那么问题来了：为什么呢？系统的利率是由你在这个系统中的“贡献程度”来决定的。

简单来说就是，你经常使用支付宝和微信进行交易，并且在京东上购物，那么系统就会觉得你是可靠的用户，所以给你更低的贷款利率。

去年我给一位做自媒体的朋友看了他借呗的额度，年化利率是8.5%，比很多银行消费贷款都要低一些。这个人所有的收入和支出都是通过支付宝进行的，花呗从不逾期，所以系统认为他是一个优质的客户。

在正规的短期借款平台上，消费金融公司的地位是怎样的呢？

持有牌照的消费金融公司，如招联、马上、中银等都属于“农贸市场”，即门槛较低、利率较高，年化一般为18%-24%，有的甚至接近36%的红线。

该类平台的一个特点是审批速度快、放款速度也很快，但是贷款利率要仔细计算一下。

用户去年有一个消费者向我反映，在一家消费金融平台上借款两万元，分十二个月还清，每个月需要偿还两千元左右。他认为年化利率大概为12%，经过计算之后发现其真实IRR利率大约为28%。是什么原因呢？由于平台收取了一笔“服务费”，这不计入利息之中，但是却会直接从你的钱包中扣除。

“服务费”、“咨询费”、“管理费”的套路，很多平台都这样操作，之前要弄明白的是，并不是只有利息之外还有什么其他的收费吗？

另外一类就是网贷平台，在你每天看短视频的时候都会被它们刷屏的“秒批秒贷”。这就是所谓的“路边摊”，看上去很热闹，但是卫生情况很差。利率一般为24%到36%，有的已经接近或者触碰到了法律的底线了。

别傻了，“秒批”的代价就是高额利息。

什么样的人应该选择什么样的产品呢？

如果您的征信良好、收入稳定并且不需要马上使用资金的话，那么选择银行消费贷款最为合适，因为它的利率最低，并且风险也最小。在申请前可以拨打银行客服热线询问一下，“我目前要申请一笔消费贷款的话，大概会是多少利率？”有的银行会给出一个大致的数值。

如果急需资金的话，在两天之内就可以到帐了，那么就选择互联网大厂的产品吧。借呗、微粒贷、京东金条等基本上都是秒批秒放款，利率看你自己的使用情况，经常在平台上消费的人，利率就会比较低。

如果您的征信有轻微的问题，那么银行以及大厂的产品都无法通过审核，此时持牌消费金融公司的选择就只能作为最后的选择了。但是要计算出真实的利息率，并且不要被“月息0.8%”这样的宣传所蒙蔽——月息0.8%折合成年化就是9.6%，但是如果再加上其他的费用的话，那么最终的实际成本可能会高出很多。

那么小众一些的平台又怎样呢？尽量不要去接触它。

去年有一个客户，在一个小平台上借款了五千元，合同上写着“服务费”八百元、“利息”六百元，最后只收到了四千二百元，但是需要归还五千六百元。按照这个计算的话，年化利率会达到百分之六十以上。

很容易被人忽视的一个选择

信用卡提现。很多人都不清楚，信用卡取现的利率为每天万分之五，一年下来就是百分之十八点二五，并且不计算复利。如果只用十来天的时间周转一下的话，那么取出现金的成本就会低于许多消费贷款了。

比如说取款一万块钱，在二十天之内还清的话，就会产生一百元的利息。同样的一笔钱，在某个消费金融平台上借款之后再加上各种手续费的话，总的成本大概在两百到三百元左右。

短期借款平台有什么陷阱，我已经踩过一遍了

第一种情况就是提前还款产生的违约金。有的平台在你还款时笑脸相迎，但是当你想要提前还款时却发现需要支付违约金，而且费率可以从1%到5%之间任意选择。借款前一定要问清楚可以提前还款吗？提前收取费用的话还需要另外加收吗？

第二条陷阱就是自动续约。有的平台会把“到期自动续期”的选项设为默认选择，你认为已经还清了，但是系统却悄悄为你续上一期，并且按照约定收取相应的利息。这件事情我也遇到过，客户觉得已经还清了，但是三个月之后就收到了催款电话，说是还有本金和利息没有归还。

第三种方式就是砍头息。约定借出一万块钱，但是拿到手里只有一千二百元，并且要按照一万元来还款和支付利息。从法律的角度来看这是不被允许的，但是有一些小平台仍然在这样做，在借钱前要确定好实际到账的钱数。

说到这里的时候，我想到一个客户的例子，在去年的时候他在某个平台上借了三万元钱，但是实际上只收到了两万七千元，而平台给出的理由是