无征信小额贷款2000？别傻了，内行人告诉你真相

昨天有一个小伙子给我发了信息，一开始就说可以做无抵押的小额贷款2000元说自己的征信出了问题，急需用钱。看到他发的朋友圈都是各种网贷申请链接被转出去了之后，我心里也就有了底。做了十二年的这份工作，经手过的订单少则上万多则八千左右，像他这样的人我已经见过很多次了——征信一团糟还想要“不看征信”的理由来搪塞过去的话，结果往往就是老坑还没有填好又被新的陷阱给套住了。

其实市场上并不存在真正的“无征信贷款”。银行放贷的时候总是要了解借款人是否能够按时还款的。那么就不用看征信了吧？根据颜值来判断吗？打着“无征信”幌子的小广告中，十个人里有九个都是陷阱，剩下的一个可能就是更深一层的陷阱了。

小额贷款2000元不用查征信吗？弄明白其中的道理

第一件要说明的事情就是。去年十一月份的时候，一个做建材生意的老客户的表弟找到我说，因为欠了网贷几千元，所以想要借两千块钱来周转一下。表弟的征信上有许多逾期记录，正规银行根本不可能给他贷款。他在网上申请过“无征信小贷”，但是怎么样了呢？没有拿到钱就被骗去缴纳了五百元的“包装费”，对方收到钱之后就不见了。这件事到今天我还记得很清楚，在办公室里那个小伙子一直拍着自己的大腿。

市场上所说的“不看征信”的情况一般为以下几种：

• 放贷公司本身就是不合法的，利率超高，不管你的信用怎么样，都会想办法把你身上的钱都拿走
• 其实就是“轻视征信”，一些小贷公司或者消费金融的产品对于征信的要求比较低，并不是完全没有考虑
• 纯粹就是诈骗公司了，用各种理由让你先付款，比如手续费、保证金、解冻费等等，一旦把钱给出去人就不见了

其实正规金融机构是不会完全避开征信的。央行征信系统就摆在那里的，谁敢不看呢？查询的话要先进行授权，但是如果没有授权的话，银行也不会给你放款。所谓的“无征信小额贷款2000”的广告，或者是偷换概念、或者是在你面前设下陷阱。

这些年遇到过的“无征信”的方式

列举出一些我自己亲身经历过的例子来让大家体会一下这个行业的深度到底有多深。

去年有一位叫王小二的顾客，在一家餐馆里吃饭的时候遇到了一个事情。他的征信上有多次逾期记录，并且通过正常的途径无法解决。在网上看到了一条关于办理无征信贷款的信息，额度为三千元之内并且可以马上审批成功。老王相信了，给对方添加了QQ号，对方发送了一张“营业执照”的图片，看上去很像是真的。之后又要交200元作为“验证金”，以证明自己有还贷的能力。老王把钱给了别人。一会儿又说账户被冻结了，需要缴纳五百元来解冻。老王又去交了。最后对方要求交出一千块钱作保证金才肯放款，这时老王才意识到有问题并前来向我求助。我看了一下，“营业执照”上面公司的名称根本就查不到，这是典型的杀猪盘。损失七百元人民币，并且没有得到任何贷款的钱。

另外一种比较隐秘的方法就是。有的小贷公司真的会放款，但是利息是怎么计算出来的呢？借了2000元，实际上只拿到1400元，其中的600元就叫做“服务费”或者“砍头息”。一个星期之后再给2000元的话，那么你就等于用1400元来支付600元的利息。按照年化率来计算的话，已经超过了1000%。这不是贷款而是杀人的方式。

内部人员所了解的审批潜规则

我在行业内的一些事情可以告诉你，但是在网上你是找不到的。有的消费金融公司虽然对外宣称“不要求看征信”，但实际上还是有自己的评分体系。他们要查看你的手机通讯录、淘宝收货地址、社保公积金缴纳情况以及你手机上安装了什么软件。如果下载了很多网贷app的话就会被拒绝。通讯录中有催收、法务这样的联系人也会被拒绝。这些标准从不公开说明，但是它们是存在的。

小窍门就是每个季度结束的时候，在最后一周里，许多公司都会因为要完成业绩目标而放宽审批标准。虽然各个公司的具体情况有所不同，但是大致上都是这样的。去年还不至于如此严重，今年各家公司都没有什么好的资产可以出售了，所以稍微放松了一些。当然前提是你自己的综合素质不能很差。

征信费已经交了，但是现在真的需要2000元该怎么办呢？

说了很多坑之后，总要给一些实际的东西吧？

如果你的征信真的出了问题，但是只是一时的小贷公司贷款额度为2000元小金额的话可以这样走：

第一种方式是向亲朋好友借款。我明白开口向人借钱在面子上过不去。但是你要想一想，向亲戚朋友借两千块，最多就是欠个人情；到一些不正规的平台上借贷的话，可能会背上五六千元的债务。哪一个比较合算呢？

第二，一些持牌消费金融公司产品的征信要求比较低。比如说某某消费金融、某某小贷之类的名称就不方便说了，以免产生广告效果。该类产品的利息要比银行高一些，但是比较规范，并且不会乱收费用。年化利率一般为24%到36%，尽管不是太划算，但是比起那些高利贷要好很多。

第三种情况是如果有社保、公积金或者是保险的话就可以用保单贷款或者公积金贷款来解决资金问题。该类产品主要看中的是你稳定的收入来源，并且对于征信的要求也会稍微降低一些。我的一个客户的征信上出现了两次逾期的情况，但是由于他缴纳了三年的公积金，所以仍然被批准了。

第四种情况是部分银行推出“工薪贷”业务，额度较小，一般在几千元至几万元之间，并且会根据个人的工作单位以及收入流水来决定是否发放贷款。公务员、事业单位、国企员工比较容易批下来，私企员工如果能稳定地拿到打卡工资的话也可以试一下。具体的哪一家银行有这个产品要到当地的网点去询问了，因为我知道的是XX地区的状况，在别的地方就不敢随便说了。

申请之前的风险检查清单

不管你怎么选择，把下面这四点都记住的话，就可以避免掉90%的麻烦了：

• 凡是放款之前要你先付款的都是骗子，都不要和他们有任何联系
• 看清楚合同上写的是什么利息，不能光听别人说，年化利率大于36%的就是高利贷了，法律是不会保护你的
• 不能短期内多次申请网贷，每次申请都会被查到征信报告，如果征信上有太多的查询记录就很难通过审核了
• 把所有的聊天记录、转账凭证都保留下来，以防将来出现问题可以用来维权
• 不要相信所谓的“内部渠道”、“特殊关系”，我在这个行业做了十二年了，还没有见过几个人能够通过后门来办事

另外一件事情要提一提的是。有人在花掉自己的信用额度之后就会去寻找所谓的可以“修复征信”的中介机构。不要傻了，征信记录是由中国人民银行来管理的，并不是任何人都可以随意修改的。这些中介或者是为了赚钱而诈骗人，或者是教人如何向银行投诉、找出问题所在，但是最终的结果就是：花钱了，但是征信依然很糟糕，并且还会带来更多的麻烦。

其实征信就是人脸上的一道疤，如果有了就很难去掉。一般逾期记录会保存五年的时间，也就是你把钱还上之后起算。与其四处寻找没有信用担保的贷款，倒不如认真的去解决自己手上的债务问题，并且让自己的征信状况得到改善。

需要借钱的时候，首先要问自己的是：这笔钱是不是非借不可呢？可以稍微休息一下吗？借的钱能按期归还吗？两千块的缺口不能让它成为两万或者二十万的大坑。

最后一句话是掏心窝子说的话：我在这个行业里工作了很长时间，见过很多因为借几千块钱而最终变成几十万元债务的人。如果此时你处于这样的状态，那么首先要做的并不是去哪里借钱的问题，而是如何止损。即使向家人坦白也是好的，要比去找一些非法途径要好得多。