无视黑花白最新口子？别做梦了，听理财师讲点真话

前两天晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。发信息的人是老客户，直接把一个链接扔到我的面前，并且说：“老师，请你帮我看看这个。”不理会黑花白的新漏洞可靠不？我的征信有问题了，急需用钱。

点击之后就是典型的“神广告”。网页设计得很花哨，并且声称可以做到“征信黑名单、逾期、目前逾期都可以申请，最快三十分钟到帐”。其实看到这样的广告的时候我的血压就会升高。

说实话，在这个行业工作这么长时间以来，我见过很多因为这些广告而被骗的人。今天我们不使用专业的词汇来解释它，而是以一种朋友的方式去探讨这件事情背后的原因。

为什么你会一直找不到真实的黑花白贷款口子呢？

以下是一个很扎心的事实：市场上有99%的产品都声称自己可以忽略黑白两色。

金融机构并不是慈善组织，他们放款的目的就是盈利，并不是用来填补窟窿的。那么一个人如果征信已经被打上标签、或者现在还在逾期中的话又代表什么呢？也就是说这个人或者是没有还款的意思，或者是还钱的能力出现了很大的问题。

什么样的正规公司会借钱给这样的一个人呢？

去年有一个小老板老周来做装修的时候来找我做资产规划，他已经欠了很多债务。最初他是相信了网上的那些虚假信息，并且去申请了所谓的“内部通道”。那么最后的结果是什么呢？没有借到钱，但是由于不断地点击申请，导致自己的征信被查得很糟糕。

本来还可以向正规银行贷款十几万元来周转一下，但是现在就连银行的门槛也摸不到手了。这件事到今天我仍然记忆犹新，在老周坐在我的办公室里时，他的那种后悔的样子。

因此，在你搜索“无视黑花白最新口子”的时候，你应该先问问自己这样一个问题：假如我是一名放贷人的话，那么我现在是否愿意借钱给自己的话呢？

声称可以下口子的人到底在搞什么鬼呢？

有些话可能会伤到别人的心，但是我也要讲出来。

在网上到处都是各种各样的广告，大致可以分为三类。最常见的就是纯粹欺骗的信息了。填写完个人信息之后，他们会立刻把你的信息卖到各个推销公司或者诈骗组织那里去。之后就会收到很多骚扰电话，说不定还会中招被骗。

第二种就是高利贷，也叫做“714高炮”。其实并不看重征信，因为对方根本就没有打算要你正常还钱。借出五千元，在七天之后归还五千块钱，并且在第七天的时候再补上另外五百元。计算一下年化收益率是多少呢？非常恐怖。

第三种比较隐秘的就是“AB贷”套路。他们会让你知道贷款已经批准了，但是由于你的信用记录有问题所以要找一个担保人，或者是缴纳一定的“解冻费”、“保证金”。等到你把钱给出去之后，人也就找不到你了。

其实正规的机构是不会存在“忽略黑花白”的情况的。

我有一个前同事，在银行做风控工作，并且曾经向我透露过这样一个内部标准：虽然有些银行的产品对于征信的要求比较低，但是这些条件都是有的。比如说你的房子已经抵押给银行了，或者是你有稳定的公积金缴纳记录，又或者是你在他们的银行里领工资。

这就是所谓的“有条件地放松”，和“视而不见”是完全不一样的两种态度。

征信花完了之后还能不能继续使用呢？

说到这里的时候，可能会有人提出这样的问题：如果我的征信真的很差的话，难道就没有别的办法了吗？

也不完全是。

但是解决问题的方法并不是去寻找所谓的“新漏洞”，而应该认真的分析自己所处的情况，并采取相应的措施。

如果问题出在查询次数过多的话，那么就乖乖地养三个月到六个月的征信吧，在此期间内不能有任何贷款申请的行为。曾经有一个客户的半年之内点了四十七次网贷申请，把征信报告打印出来的那一叠纸都快堆起来了。之后我就让对方坚持了半年没有用任何贷款产品，并且去申请了银行的产品，结果被批准了。

如果您的问题是关于逾期记录的话，那么就看是什么样的逾期了。如果是两年前的一次偶然逾期，并且数额不大，大多数银行都可以进行协商解决。但是现在逾期的话，或者是连续三个月以上的逾期的话，基本上就没有希望了，除非您有足够的抵押品。

另外一种情况就是人们并不知道的事情。有的农商行和村镇银行由于业绩的压力比较大，所以风控的标准要比大行要低一些。具体的哪些银行，在不同的城市不一样，我只是了解我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的情况来。

去年还不至于如此严重，今年一些小银行也开始紧缩了。政策很容易改变。

不要相信“内部渠道”

也有人去找一些叫作“贷款中介”的人，说是有内部关系或者特殊的途径可以使用。这是我要着重说明的一点。

有的中介很可靠，了解各个银行产品的情况，并且可以为你找到最合适的方案，收取一定的服务费用也是合理的。但是那些吹嘘自己认识银行行长或者保证通过考试的人，大概率上都是骗子。

银行内部审批是通过系统的自动加上人工审核的方式进行，并且具有完善的留痕功能。谁会去违规放贷呢？那就是要坐牢了。为了得到你的中介费而把工作和自由都给出去的人是谁？

别傻了。

那么出路又是什么呢？

说了很多之后，那么征信不好又该如何呢？

第一，首先要弄明白自己的征信情况怎么样。到中国人民银行征信中心或者银行网点去打印一份详细的个人信用报告，如果看不明白的话可以请专业的人士帮忙解读。不要在网路上随便搜索“无视黑花白最新口子”，这样只会让你更加焦虑、上当受骗的风险也会增大。

第二，如果有资产的话（房产、汽车、保险等），可以优先选择抵押类的产品。该类产品对于征信要求较低，并且利率也比较合理。

第三种情况就是你没有任何财产的情况下，只有一份稳定的收入的话，可以考虑用公积金贷款或者社保贷款。一些银行对于这样的客户会推出专门的产品，利率要比网络借贷要低很多。

第四，如果没有上述情况的话，那么我就建议你不要去借钱了。想方设法开源节流，也可以向家人倾诉自己的困难，并请求他们的帮助。再借就会越来越严重。

见过很多人，原本只有几万元债务，为了“借债还债”，结果越滚越大，变成数十万、数百万。等它完全崩溃了再后悔也来不及了。

在网上找不到的数据是这样的：我这几年来观察到的数据：找到“口子”的人中能够成功贷款的比例不到五分之一。而在这5%当中，又有一半以上的人掉入了高利贷的陷阱里。

值得吗？

给急需资金的朋友提几个建议

如果此时你真的需要一笔资金的话，并且没有其他途径可以获取到的话，那么我可以给你提供以下几点实际的意见：

• 优先考虑亲朋好友之间的资金借贷，丢脸不如丢脸，丢脸又不如掉进陷阱里
• 有信用卡的话就可以用分期的功能了，费用要比借网贷便宜一些
• 实在没有办法的话，就去找有牌照、合法经营的消费金融公司吧，虽然他们的利息会比银行高一些，但是也比黑心的小额贷款公司好得多
• 一定不能去接触那些要“先付款”的借贷

其实征信就是你金融世界里的“脸”。脸上有伤痕的话要花上一段时间才能好起来，并且没有办法加快这个过程。

告诉人们有捷径的人，或者是想要赚钱的人，或者是想要骗取别人的信息的人。

我是理财规划师，这么说可能会让很多人不高兴，也有可能会得罪一部分读者。但是有些事实总是要有人去说的。与其天天想着怎样钻空子，倒不如把钱花在刀刃上，把需要偿还的钱还了，把应该等待的时间留给了自己。

并没有很多“新花样”，只有一款适合你的一款。面对现实要比做任何事情都好。