我试了十几家网贷，发现那些所谓通过率高的平台，其实都有个不为人知的共性

凌晨2点的时候，阿杰手机屏幕上蓝色的灯光照在他的脸上，在搜索框里不断地输入着关于网上借贷的各种问题，并且希望可以得到一个满意的答案来缓解自己的焦虑情绪。很多人都和他一样认为找到了漏洞就可以申请到贷款，但是却因此而被拒绝并且影响到了自己的信用记录。什么样的平台是正规而且放款速度很快呢？所谓“高通过率”的后面又有什么样的障碍呢？为了回答这些问题，我把市场上一些比较火的产品的真实情况以及用户的评价都整理出来了，希望能够帮助大家避免掉入看不到的陷阱中去。

很多人在急需资金的时候会盲目地去寻求帮助，但是我要告诉你的是合法的网络借贷平台都具有非常严格的身份认证程序。市场上比较流行的产品包括度小满、借呗、微粒贷等，这些产品的通过率并不是百分之百。比如度小满这样的平台，它的最高额度可以达到20万，并且还款方式一般为3个月、6个月或者12个月分期付款，年化利率大约在7.2%-24%之间。申请人要满足以下条件：年龄在十八岁以上并且不属于在校生；拥有稳定的工作或收入；具有良好的个人信用状况。很多用户的反馈显示，度小满的放款速度很快，在几分钟之内就可以到账了，这对需要紧急资金周转的人而言是非常大的方便之处，但是前提是你征信报告里不能存在严重的逾期情况。

除了头部大厂的产品之外，还有一些垂直领域内的借贷平台也很受关注，例如分期乐、安逸花等。分期乐主要面向年轻人进行消费分期，额度一般是几千到五万左右，使用要求比较低，但是实际年化利率一般要比银行信用卡分期的价格高一些。安逸花是由马上消费金融提供的产品，其最高额度为20万元，它对一些征信稍微存在问题的人比较宽容，但是这并不代表着“不管征信”。从期限的角度来看，这样的平台一般都会给出更加灵活的分期方式。用户的评论里经常提到该类平台的优势在于申请过程简便、全部在线办理，但是缺点也很明显：除了利息之外还会收取一定的担保费或者服务费等费用，从而使得总的借贷成本提高。

对各个平台进行利弊分析之后，我们可以得出一个反常识的结论：越是宣称可以实现“秒批”、“不管黑白”的平台，就越是存在很大的风险。正规平台的优势是合规透明、不提前扣款，并受到监管部门的保护；但是它的缺点就是审核门槛太高了，使得一些人望而却步。相比起来，不正规的平台虽然门槛很低，但是很容易出现暴力催债、高利贷等现象。所以在挑选的时候要认真的看清楚借款合同上的内容，尤其是有关于利息、逾期罚款以及提前还贷违约金的规定。不能因为一时没有钱就让自己陷入更加严重的债务困境之中。

在使用这些网贷平台的时候要注意以下几点。第一、按期还贷对于保护个人信用记录很重要逾期除了会带来很高的利息之外，在以后办理住房贷款或者汽车贷款的时候也会受到影响。另外，不能过于频繁地进行查询操作，在短时间内如果出现多次查询行为的话，则会被认为是资金周转不灵的情况而被拒绝放款。另外要注意的是要保护好自己的个人信息，不要随便把身份证号、银行卡密码等信息输入到不明链接里去。真正的可靠平台是不会在放款之前向借款人收取任何费用的。

下面是关于用户经常提出的问题的回答清单：

问：有逾期记录的话，在网上借贷行不行？
答：这要根据逾期的情况来定。如果两年前有轻微逾期的话，一些平台比如安逸花或者360借条会酌情通过，但是额度会减少，利率也会提高。如果现在出现逾期或者连续三次以上累计六次以上的记录，在正规平台上一般都不会被接受。

问：网络借贷平台的额度是否固定呢？
答：不是。额度是会变化的。系统会对用户进行不定期的信用评价、消费分析以及还款能力评定。如果你经常用并且能按期还上的话，额度一般都会提高；但是如果有违规的行为或者负债率过高的话，那么额度就会被减少或者直接冻结。

问：申请贷款被拒绝之后，多长时间才可以再申请呢？
答：建议至少隔三个月。短期之内反复地去申请会使得征信查询次数增多、通过的可能性变小。在这段时间里，用户应该尽量减少自己的负债水平或者补充一下自己的信息资料，在等自己的信用分数恢复正常之后再进行下一步的操作。