我翻遍全网刚成年就能借款的软件，发现黑白贷款不是高炮的平台只剩这几家

小陈今年十八岁了，在看手机的时候发呆，因为需要一些钱来解决一下问题，但是在网上却总是被拒绝。很多人想找到一款可以给年轻人提供贷款的服务软件，并且不希望自己的信息被黑市上的不良机构所利用。那么有没有既合法又能快速放款的方式呢？哪些平台的额度大并且不会上征信？为了回答这些问题，我把一份借贷指南整理出来。

对于刚刚成年的新用户而言，因为他们的信用历史一般都是一片空白，所以银行以及传统的金融机构都会拒绝他们。此时，有合法牌照的持牌消费金融公司就成为最好的选择。首先要推荐的是度小满作为百度旗下的信贷产品，在给新用户使用方面比较宽松。该平台最高额度为20万，年化利率最低为7.2%，年龄在18岁以上并且不是在校生的人可以凭身份证、银行卡去试用申请。它的优点是审批速度很快，一般几分钟之内就可以拿到额度，并且借款和还款的信息会被上传到征信系统中去，从而有效地帮助年轻人们建立自己的信用记录，而不能与那些所谓的“高炮”平台相提并论。

另外需要关注的一个平台为360借条。人们一听到“黑白贷款”的时候就会产生恐慌情绪，认为这是专门针对征信不良者的高利贷行为，但是实际上像360借条这样的正规平台对于征信的要求比较高，并且对于没有征信记录的新客户也会进行大数据风控审核，在符合条件的情况下仍然可以成功申请到借款。该平台的最大额度也是20万，并且可以自由选择还款期数，从3个月到一年不等。用户的反馈大多表示它的操作界面很简洁、放款的速度也比较平稳，比较符合急需资金的年轻人的需求。但是要提醒大家的是，这些平台并不是高炮，但是逾期之后的后果很严重，除了要支付高额利息之外还会被记入个人信用报告中。

除开上面两个主要的产品之外，分期乐也就是刚刚达到成年人年龄的人群当中比较有名的一个网站。主要是针对年轻的白领、大学生等人群（需要提醒的是有些产品只允许非在校生申请），额度一般是1000-5万左右。分期乐的特点就是场景化的消费金融，可以取现也可以在商城上进行分期付款购买商品。对刚参加工作的年轻人而言，这是一条很好的过渡途径。用户的审核比较宽松，但是利率可能会比银行系的产品高一些，在借钱之前要算好总的费用。

但是市场上也有一些以“黑白贷款都可以申请”的名义出现的不规范软件。这样的平台一般被称为“高炮”，特点十分明显：不用查征信、不用看负债、秒下款，但是实际到帐金额远远小于借款金额（也就是砍头息），而且借款期限很短，一般只有一周或者两周左右的时间，并且利息超高。该类平台没有合法经营资格，如果触及就会受到暴力催收以及陷入债务危机的风险。所以在挑选可以给刚成年就可借贷的应用程序的时候，要避免掉入上述陷阱之中，并且要坚持以下三条原则：一是核实该平台是否具有金融许可证；二是检查借款合同上的利率是否符合规定；三是确定该平台是否已经与中国人民银行征信系统对接。

为使各位读者能够更加直观地理解上述各平台的情况，在此对它们的一些主要特征进行比较。从额度的角度看，度小满和360借条的上限比较高，可以满足大额周转的需求；而分期乐则是以小额消费为主。从年龄限制上看，三者都要求达到十八岁及以上，并且度小满对于收入稳定性的要求稍微高一些，分期乐则更加重视用户消费行为的数据。就期限而言，正规的平台一般会给出三个月以上甚至更长的分期选项，但是高炮平台只能给到很短的时间段来放款。正规平台的优点是安全、公开、有信用记录；缺点就是审核有一定的门槛。不正规的平台虽然门槛很低，但是风险很大，属于饮鸩止渴。

在使用这些借贷软件的时候要注意以下几点。第一、不要相信黑白户一定要下这个说法所有的正规机构都对风险进行评估，并没有百分之百可以贷款的软件。另外要保护好自己的个人信息，在不确定的安全网站或者应用程序里不要随便填写身份证号、银行卡密码等重要资料。第三是合理消费，根据自己的经济情况来决定是否需要借钱。刚刚成年的人一般收入不稳，如果过度负债很容易出现逾期的情况，在人生的起点上就会留下不良记录。

以下是部分用户的疑问得到回答的情况，希望可以消除大家的疑虑：

问：刚刚满十八岁还没有工作的能不能借钱呢？
答：难度大。正规的平台一般会要求借款人的收入稳定。如果没有工作的话，可以找一个担保人或者依靠支付宝等具有较高信用分数的小额贷款产品来申请贷款，但是金额一般都比较小。

问：“黑白贷款”是指什么？
答：这是不法分子常用的营销用语。黑色的是征信黑名单的人，白色的是没有信用记录的人。正规金融机构一般不会给征信不良的人贷款，因为风险很大。如果有个人说黑白两道都可以下款的话，那么基本上就是诈骗或者高利贷了。

问：借了钱之后没有按时还款的话会有哪些后果呢？
答：正规的平台会收取违约金，并且会把信息上报到征信系统中去，还会打电话来催促还款，如果情况比较严重的话就会被诉诸法律了。如果是高炮平台的话，就有可能会遇到P图、轰炸通讯录等等不法催收方式。

问：怎样才能知道某个借贷平台是不是合法的呢？
答：在APP底部或者官网中查找是否有“ICP备案号”，如果有的话就说明该网站是合法的；如果没有的话，则可以认为该网站为非法网站。没有牌照的一律都算作不合规的平台。