网上借钱不需要审核秒到账的是正规平台吗？别傻了，天上不会掉馅饼

上个冬天的时候，我的发小老张半夜给我打来电话，他的声音很紧张，告诉我他在网上借了五千元钱，现在已经变成三千块了，还被别人追讨欠款。我一听就愣住了，问他是怎么一回事。他说自己急于给妻子交住院费，在网上看到一则广告，说是在网上借的钱不经过审查就可以马上到账的是一个合法的网站吗这样的关键词搜索到的链接看上去很吸引人，填写完身份证、银行卡信息之后，钱就会立刻打过来。那么最后的结果是什么呢？这不是一个正常的网站，而是高利贷的一个陷阱。这件事我一直记在心里，并且花了一年多的时间来研究那些号称可以实现“秒到账”的平台到底是什么样的。

那么说不经过审核就可以借到钱，这件事本身就很奇怪。

其实开贷款平台并不是为了做慈善，人家也是要挣钱的。不管是正规银行还是消费金融公司，在把钱借出去之前都要想想：这笔钱能收回吗？借款人的还款能力怎么样？所以才需要查询征信、流水和工作证明。如果真的如广告所说，“无需审核”、“秒到帐”，那么岂不是任何人都可以来借钱？

其实这些平台也不是没有脑子的人。如果不进行审核的话，那么坏账率就会非常高，平台早就亏得一无所有了。因此，在你见到“网上借的钱不用审核就能马上到账”的说法时，请一定要绷紧神经：他们凭什么这么做呢？唯一的原因就是他们根本不care你还欠着多少钱，因为他们的手段比你还厉害。

秒到账的背后其实都是套路

经过一番调查之后我发现市场上标榜“秒到账”的平台大体上可以分为三类。第一种就是合法持牌的消费金融公司，例如蚂蚁借呗、微粒贷等等。这是真的秒到账，并且人家也不是不审核，而是早就把你的信息摸得一清二楚了。你们使用支付宝和微信支付的习惯会被他们用来做为审核的标准。没有问题的是正规的。

第二种就是“714高炮”或者是叫做“超利贷”的东西。听上去很恐怖的名字是吗？即借款期为7天或14天，利率非常高。该平台声称没有审核环节，但是需要获取用户的通讯录权限。当你借钱之后不能按时归还的时候，他们会用你的通讯录来骚扰你所有的亲朋好友，并且告诉你欠债的事实。老张踩到的是一个陷阱。

第三种就是比较隐秘的一种方式叫做“套路贷”。他们表面上向你借钱，但是会和你签订阴阳合同或者是收取所谓的“服务费”、“砍头息”。借了1万元，拿到手的是7000元，还要归还12000元。这样计算的话，年利率可以达到几百甚至上千%，让人害怕。

什么样的平台才算是“正规”的呢？

很多人的疑问就是，怎样来辨别一个平台是否合法呢？最简单的方法就是看该平台是否有放贷资质。正规的贷款平台后面或者是银行，或者是有消费金融牌照的企业。这张牌照是由国家金融监管机构颁发的，并不是任何人都可以拥有的。

怎样查询呢？打开“天眼查”或者“企查查”，输入该平台公司的名称，在其经营范围中查找是否有“发放贷款”或“消费金融”的内容。如果没有的话或者是写着“信息咨询”、“科技服务”的话，那么基本上就可以判断出这是只披着羊皮的狼了。去年有一个数据给我留下了很深的印象，那就是市场上有数千款贷款APP，但是只有几百家是具有合法资质的正规平台，其他的都是非法的小额贷款公司。

另外，在正规平台上，年化利率一般不会超过24%，这是由法律规定所限定的最大值。秒到账的野鸡平台，利息以“手续费”、“服务费”的形式出现，一年下来可以达到上千倍的增长率。没错，是百分之一千。哪个人能够承受得起呢？

我亲自经历过的教训是：急需资金的时候不能慌神

再说一下有关老张的事情。那时候他很急，因为妻子住院要交钱，所以一时冲动点开了那个链接。之后我把这笔钱给他算了一下，实际拿到手里只有四千二百元，并且说是扣除了一些所谓的“审核费”，但是又说不需要进行审核呢？为什么还要收取审核费用呢？这是不符合逻辑的吧。

七天之后就要归还款项六千元，如果不按时归还的话就会每天增加二百元的“滞纳金”。一个月之后，五千块钱就变成三万块了。这不是借的钱，而是直接拿走的。后来我和他一起去报警了，警察说这样的案件太多，大多是跨国犯罪，追回的可能性很小。折腾了一年多的时间，最终只收回了本金和一些合情合理的利息，但是在这期间受到精神上的骚扰和威胁，这是在花钱买罪受。

这件事情发生之后，我就专门研究起正轨来。实际上现在很多银行都推出了线上贷款的产品，例如工商银行的融e借、招商银行的e招贷等，利率较低，并且很正规安全，审批的速度也很快，最快三十分钟就可以到账了。虽然不能做到“秒到”，但是也不会让你倾家荡产。即使资质不好，借呗、微粒贷、京东金条等等这些产品的利息也要比野鸡平台低很多。

遇到紧急情况缺少资金的时候怎么办呢？

我知道很多用户点击“秒到账”的广告，是因为真的急需用钱，但是银行又无法贷款。但是越是如此，就越不能手忙脚乱。我的建议是：首先看下你经常使用的支付方式中是否有额度，比如支付宝、微信、京东、美团等平台对你的消费情况最为熟悉，给出的额度也最可信。

第二，如果没有的话就到银行网点问一问。目前很多银行都有“工薪贷”、“公积金贷”，只要你的社保和公积金都正常在缴存中，那么放款的速度也不会太慢。我去工商银行办业务的时候，柜台上年轻的女服务员告诉我，该行有一项新业务，在早上提交申请之后下午就可以收到款项了，并且年化收益率只有四点几左右。比起那些野鸡平台来，简直天壤之别。

第三，实在没有办法的话就向亲戚朋友借钱或者向别人借钱来渡过难关吧，面子上总是要比掉到陷阱里好一些。老张后来告诉我，如果当时和几个朋友开口借钱，每人借一千就可以凑齐了，但是偏偏要走“秒到账”的捷径，结果花费了十倍的钱才解决掉。

最后说一些掏心窝子的话

在网上借到钱之后马上就可以使用了，这样的网站是不是就一定安全呢？答案就是：大概率不会。正规的平台都会进行审核，只不过审核的方式和速度不一样而已。声称不需要任何审查的就是诈骗分子或者高利贷公司，并且这两种情况都不存在第三种可能性。

我见过很多人的故事，开始的时候只是一笔小小的借款来周转一下资金，但是最后却陷入了几千上万甚至是几十万元的债务中。放高利贷的人最喜欢的就是利用你的“急需用钱”的心理来设置陷阱。跳下去之后想要上来就很困难了。因此下一次遇到这样的广告时，请不要相信它所描绘的一切美好景象，要记得一个道理：世界上没有不劳而获的事情，更不会有白白借钱的情况。

如果真的缺少资金的话，就老老实实地按照正常的程序去办理吧，即使要填写更多的表格、等待更长的时间，也比掉入一个没有边际的地方好得多。钱没了还可以再去挣，但是征信上留下的污点和被高利贷追债纠缠一辈子，那就不是一件小事了。

下一次遇到别人询问网络上借款是否需要经过审查、可以马上到账的网站是不是合法的时候，你可以把这篇文章发给他们看，这样就可以帮助一个人了。