黑网贷是不是可以不用还？银行内部人告诉你真实答案

上周三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案时，有一个年轻的小伙子把脑袋伸到了我的工位边上，并且压低了声音问我说：“经理，我之前在网上借过一笔钱，利率很高，听说这样的黑网贷是不是不需要还款？”

这个问题我已经听到不下二十次了。

说实话，每当我听到这样的问题时，我都会感到很为难。并不是不愿意回答，只是答案要比网络上那些“不用还”的爽文要复杂的多。我曾在银行工作了八年的信贷员，在这里见过很多因为相信了网上的一些不靠谱的意见而把自己征信弄得很糟糕的人。今天我要把一些不能当面说的话说出来。

什么样的贷款才算是真正的“黑网贷”

很多人的理解存在偏差，认为高利贷就是黑网贷。实际上并不是这样的。我们在银行内部进行审批时有自己的评判标准，并不完全等同于网上的说法。

真正的黑网贷就是没有放贷资格的非法平台。怎样来判定呢？看看它是否会在放款之前就收取费用。正规的金融机构，比如我们的银行，在你的钱到账之前是不会向你收取任何费用的。

去年有一个做小餐饮客户的急用五万元周转。在某款软件里申请借款的时候，对方要求先支付2000元作为“押金”以证明自己的还款能力。他犹豫了很久才问我，我就直接把他的号码给删掉了。百分之百都是诈骗分子，钱给了之后人就不见了。

但是有一个地方不是很清楚，那就是利息超过了法律规定上限的平台。这块很多人都不明白的地方我会在后面详细解释。

黑网贷不还可以吗？分为三类

该问题没有一个固定的答案。根据具体情况来判断，由你自己决定。

第一种就是单纯的诈骗平台。就是你付了钱之后，并没有拿到贷款，对方还会不断地向你索要各种费用。这样就不需要还款了，因为其实并没有借钱给你。但是人们把钱转出去的时候认为这是“还贷”，其实并不存在这样的事情。

第二类是有放贷资格但是利率很高的平台。要注意的是这里。法律规定保护的是年利率在24%以下的部分，在24%-36%之间属于“自然债务区”，已经偿还的部分不能要回，没有偿还的部分可以选择不还。超过36%的部分，法律不予保护，你可以选择不支付。

第三种就是套路贷。那么性质就很严重了，属于刑事犯罪。例如伪造银行流水、虚增债务、故意垒高借款数额等等的方法。碰到这种情况的时候不要还款，并且要向公安机关报案。

其实大多数问起这个问题的人，并没有用到第一种方式。都是第二类，有的甚至是第三类，也就是正规网贷公司认为利率太高不愿意还款。

有关高利贷以及砍头息的事情

这块我要说的就是网上的信息上没有的内容了。

我们银行在审批贷款时会查看申请人是否有负债的情况。人们认为只有按期还本付息才能使自己的信用记录良好。实际上我们的内部系统有一个“隐形评分”，它会考虑你从哪些平台上借钱。如果经常向一些高利贷平台借贷的话，即便没有出现逾期的情况，我们也认为你的财务状况存在问题。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信报告中发现他出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元。但是他的借款记录都是小贷公司，七八家加在一起总共也不到三万元。风控直接把人给拦住了，并且给出的理由就是“有多头借贷的风险”。

砍头息的事情又发生了。什么是砍头息呢？也就是说你借了1万元，实际上只拿到8000元，另外2000元是以“服务费”、“手续费”的形式扣除掉的。根据法律的规定，你所借的钱款本金应当按照实际收到的八千元来计算，并不是一万元。

但现实很坑爹。

很多平台现在已经学会了，不是直接扣除你的钱，而是要你签订两份合同。一份借款协议、一份服务协议。服务费是另外收取的，在借款合同里写的是你所借的钱数。从法律的角度来看，这样的做法是有问题的，一旦发生纠纷就会很难解决。

从内部分析的角度来看，网贷记录对银行贷款有什么样的影响

再说一些具体的方面。人们很在意借了这些网贷之后能不能再向银行申请贷款。这一点我是可以肯定的，会受到一定的影响，但是不会完全失去作用。

我们查看征信的时候主要是看这三个方面：逾期情况、负债程度和被查次数。但是查询次数人们往往不注意。每次申请网贷，不论是否批准成功，在征信报告中都会留下一条查询记录。如果短时间内查询次数太多的话，那么我们就认为你的资金链出现了问题，并且在四处借钱。

具体的尺度各银行都不一样，并且会不断变化。上个月我们支行近三个月内只能查六次，而现在已经减少到了四次。不同的城市可能会有所不同，但是我知道我们这里的规定。

因此不要随便点击那些“测一测你有多少额度”的链接，每次点击都会产生一次查询记录，对个人信用有影响。

遇到暴力催收应该怎么做

这块地很多人的做法都是错误的。

不管是哪种形式的黑网贷，暴力催债都是违法的行为。爆通讯录、P图侮辱、上门威胁等等都可以报警。但是报警前你要有证据。

电话录音、短信截屏、转账凭证等都要保留好。有一个客户的催收骚扰已经到了无法正常工作的地步，于是该客户搜集了相关证据并报警，结果对方就被立案调查了。但是之前的人借的钱以及合法的利息还是要偿还的，而那些非法催收的行为则要受到法律制裁。

不可以这样想，认为别人犯法了你就不用还钱。法律并不是这样的运行方式。一码归一码，对方的违法行为受到法律制裁之后，你和他之间的债务关系依然存在。

实际操作建议

说了很多之后，怎么办呢？给出一些具体的意见。

计算好自己应该得到多少。找到所有的借款合同，并且要弄明白其中的利息是多少、是否有砍头息的情况以及最终能拿到多少钱。很多人都不知道自己借了多少钱，这样不行。

然后把合法债务和非法债务区分开来。合法的本金以及相应的利息要如实偿还。超出法律规定范围的高额利息是可以协商不要还款的。不同意的话怎么办呢？让它们去打官司吧，法院一定会公平裁决的。

遇到诈骗、套路贷等事情的时候要马上报警不要拖延时间。拖延的时间越长，搜集到的证据就越少。

最后要说的是，在我们行里有一个不成文的规定：客户如果有大量的网贷记录，并且没有出现过逾期的情况的话，那么审批通过的概率就会降低一些。具体的数字我已经记不清楚了，大概率是普通人的两到三成左右。因此能够避免接触这些物品的时候就不去触碰它们，尽管银行贷款流程比较复杂，但是它的利率却很低。

在急需资金的时候，应该首先向亲朋好友借钱来度过难关，然后再去申请正规银行贷款，最后才考虑使用网络借贷平台借款。这样排列的话就会越来越困难。

问我的那个小伙子后来我把他的借款情况计算了一下，发现他所使用的借贷平台年化利率大约为28%，已经高于24%，但是还没有达到36%。我认为可以把24%以内的本息还掉，其他的可以和平台进行谈判。最后经过协商之后，平台同意减免一部分利息，并且他一次就把本金还完了。

他的运气还可以。更多的人都没有被给予协商的机会就直接爆出了通讯录。

那么黑网贷就不需要偿还了吗？答案就是：应该归还的部分要归还，不应该归还的部分一分也不多给。主要是弄明白哪些地方应该还款，哪些地方不应该还款。不确定的地方可以请教专家，不要自己胡乱猜测。