我实测了十几个平台，发现那些所谓容易下款不看征信的口子，其实都在偷偷盯着你的银行流水

凌晨3点的时候，小张因为太累了所以把手机放在了桌子上，并且上面还有一道蓝色的光。为了解决资金短缺的问题，他就拼命地去寻找那些传说中可以救急的“救命稻草”，希望能够找到一个不需要看征信就可以贷款的地方。但是现实给他来了个响亮的一巴掌，折腾了一个晚上之后才明白过来，影响放贷结果的因素并不是人们所说的那种“无视征信”的东西，而是要看银行流水的网贷平台。于是就产生了这样的问题：市场上真的有不需要看征信就可以贷款的平台吗？如果不用看征信的话，银行流水需要达到什么程度才可以被批准呢？带着这样的问题去研究这个领域的实际运行规则。

第一种错误的认识是完全没有征信记录的口子，在正规金融市场上已经基本不存在了。现在市场上标榜自己可以不用看征信的平台，基本上都是短期高利贷或者骗子组织设置的圈套。真正比较可靠并且通过率比较高的一些平台一般会采用轻征信、重流水的方式来对借款人进行审核。该类网站主要依据借款人的实际还款能力来判断，即你是否有稳定的收入来源。下面是几种主流平台的实际测试结果。

第一种就是消费金融公司推出的助贷类产品。该类平台的额度一般为三千到五万元不等，可以自由选择分期期数，有三个月、六个月以及一年三种选项。他们的申请门槛比较低，并且会对征信进行查询，但是对于征信不良的情况是可以接受的。主要条件是申请人要提供最近半年内的银行流水证明，月流水金额一般要达到月还款额的两倍以上。根据用户的评价来看，这样的平台放款的速度很快，在申请当天就可以拿到钱了，但是它的缺点就是利率比较高，并且如果出现逾期的话，催收的方式也比较严厉。

第二种就是依靠电商平台或者支付场景的小额贷款产品。该类产品一般额度为1000-20000元，期限一般是1个月到6个月。它的特点有对银行流水进行审查的时候比较宽松还可以用支付宝、微信等支付方式产生的交易流水来作为佐证。只要有稳定的收入和支出记录的话，即使征信上有瑕疵的人也有可能获得贷款。但是这些平台的额度一般都比较小，并且有关于“砍头息”或者高收费的问题存在争议，在使用的时候要认真计算出实际拿到的钱以及需要还多少。

第三种就是民间借贷性质的周转口子了。这样的漏洞一般不会有固定的APP来使用，在线或者离线的方式进行交易。额度范围很广，几百元到十几万之间都有可能，但是时间非常短暂，一般是7-14天左右。它们是有的不看征信但是对银行流水或者资产证明的要求很高，并且还要有抵押物。这样的漏洞风险很大，利息往往会超过法律所规定的上限，用户的评价褒贬不一，可以暂时解决燃眉之急，但是很容易掉入债务陷阱中去，所以不建议使用。

从整体上来说，在使用这些平台的时候要考虑到它的利弊。好处是门槛相对较低对于有征信问题但是有稳定的收入人群而言，这是获得贷款的一个重要途径；放款速度很快，并且可以用来解决突发状况。缺点也很突出：利息成本很高，综合年化利率一般都远远超过银行贷款；有的平台还有隐形费用，使得实际还款的压力很大；而且一旦出现逾期就会受到催收，并且还会对之后的信用修复造成影响。

在使用这些网络借贷平台的时候要注意以下几点：保护好个人隐私切记不要随便把银行卡密码和验证码告诉别人。另外，在签订合同时要仔细阅读合同内容，尤其是有关利息、违约金以及服务费等条款部分。第二点就是量力而行，按照银行流水的情况来判断自己的还款能力，并且不能够用贷款来偿还贷款。如果遇到暴力催债或者高利贷骗局的话，一定要保存好相关证据，并且尽快向金融监管机构进行举报或者报案。

为使各位读者对有关内容有一个比较清楚的认识，在此把一些读者比较关注的问题和答案整理如下：

用户的疑问是：我已经有征信问题了，还能申请到贷款吗？

答案是机会很小。即使正规平台重视流水的话，也会看征信报告。如果有严重的逾期或者呆账情况出现的话，那么应该先解决好征信的问题再进行其他的操作，并且不要随便去申请贷款，否则只会让自己的征信状况变得更糟。

用户提出的问题是：如果银行流水不足的话应该怎么做呢？

流水不够的话，有些平台会允许用社保缴纳证明、公积金记录或者支付宝/微信稳定的收入流水来代替，以证明有还款的能力。

用户问：申请被拒绝之后多长时间才可以再进行申请呢？

答案是：建议间隔一个月以上。经常申请会留下痕迹，在大数据里会被标记为资金短缺的人，因此通过的概率就会小一些。