风控好下款的口子，概览五个值得信赖的借贷口子

上个冬天下的雪很大，把我的仓库房顶给压塌了一块，里面的卫浴洁具都被压在下面了。

那是因为给老客户提供货物而产生的订单，已经收到了定金但是赔偿违约金是不可能做到的，并且还会损害公司的声誉。当时我的口袋里只有少量的钱来支付下一单货物的费用，而且需要拿出20万元来修理仓库并补充库存。

我像一只没有脑袋的苍蝇一样四处寻找零钱，在那个时候如果有人告诉我说什么地方有钱的话风控好的可以下款也可以叫他爸爸。但是这个行业的坑太多了，所以我一个接一个地踩着陷阱走过来才知道其中的道理。

这些年踩到的“宽松”的坑

一开始我也不会，就去手机应用商店搜索“借款”、“速贷”，下载量大的就选哪一个。那么结果是什么呢？下了很多没有用到的东西。

有一个平台宣传得很厉害，说是“用身份证就能马上贷到30万元”。相信了之后就填写了很多信息、同意了通讯录权限，并且得到了一个结果——500元。说实话，在那个时候我真的想要把这个手机砸烂了，五百块钱能干什么呢？修建仓库的地方不够大。

最糟糕的就是点完之后手机就没有安静下来。每天都会接到二十多个各种各样的贷款推销电话。后来我才知道，“贷款平台”其实并不是放贷的，而是贩卖信息的。把你所有的资料都上传上去，然后马上卖给中介。

这件事情使我有了记忆：凡是宣传得很花哨、门槛很低下的人，基本上都是不可靠的。

什么样的口子风控比较宽松可以顺利放款呢？

用户吃到了亏之后我就想，贷款审批到底是什么样的一个逻辑呢？后来我遇到了一位在银行做信贷工作的朋友，在一起喝酒的时候，他才向我透露了一些情况。

银行或者机构所说的风控其实就是看两个方面的东西：还款意愿、还款能力。所涉及到的风控好的可以下款并不是因为这些平台没有风险控制机制，只是它们的风险控制方式和大银行不同。

大银行看中的是你的一些硬性条件：公积金、社保、固定资产等。我们做小本生意的人，流水很大，但是大部分是通过微信和支付宝转账，没有开具发票，在银行看来这就是“流水不稳”。

但是有的持牌的消费金融公司、或者是银行旗下的互联网金融产品，它们只认可支付宝和微信的流水。这就是所谓的“门当户对”。

操作方法：我怎样解决周转资金的问题

上一次发生仓库倒塌的事情是什么时候？那么我又是怎样处理这个问题的呢？

我并没有再随便点击网上发布的广告，而是打开了一些经常用作生意的软件。我从事建筑材料批发业务，在进货的时候使用的是垂直行业供应链服务平台。该平台有自己的金融产品，并且专门为像我们这样的进货商设计。

我试过去申请了，额度出来了20万元，虽然比银行基准利率要高一些，但是也在可以接受的范围之内。从申请到拿到钱只花了半天的时间。那么为什么这么快呢？由于该平台上有我过去三年的进货记录，所以它知道我的生意是真的，并且我知道我可以还清债务。

这就是我之后总结出的经验：找贷款的时候要看看自己平时是在什么圈子里面活动。你如果是做淘宝生意的话，就可以去查看一下阿里的相关贷款产品；如果你是从事运输行业的，那么也可以看看是否有货运平台提供金融方面的服务。根据场景来发放贷款，一般都比较容易通过审批并且可以快速拿到资金。

不要傻乎乎地在通用平台上和那些公务员、大厂员工竞争，我们是卷不过他们的。

在申请的时候要注意以下几点，通过率就会提高一倍

找到门路之后，并不是随便点击就可以拿到钱的。其中有一些小窍门是我在后面通过付出金钱来验证出来的。

申请时间很关键

虽然这个说法有些玄乎，但是经过我的长时间观察之后发现。每个月底、季末的时候，银行和机构的资金都会比较紧张，这时审核就会变得严格一些。因为这个月的工作已经完成，所以不想再冒风险了。因此最好是在月初或者是季度初的时候提出申请。

还有一天的工作日数问题。周五下午不要去申请了，如果被要求进行电话核实的话，在忙于送快递的时候没有接到电话，那么就有可能会被拒绝贷款。周二至周四早上通过率比较高。

资料填写的小技巧

在填写资料时，“联系人”一栏不要填写有不良信用记录的人。虽然这是个废话，但是很多人都这么做了。系统会把你的紧急联系人信息抓取出来，如果这个人是老赖的话，那么系统就会认为你的圈子有问题，并且拒绝申请。

单位的电话要有人接听。有一次我为一个朋友填写表格的时候，填写的是他的店铺里的座机号码，但是那天他刚好去送货了，并没有人接到这个电话。五分钟之后就会收到拒绝贷款的信息。即使只留下一个手机号码给对方打过去，找一个可以信任的人来转达信息也比没有联系方式好很多。

不能触碰的一些“雷区”

说完好之后再说不好。有的地方即使风控很宽松我也会劝阻你不去那里。

第一种就是“砍头息”。借了1万元，拿到手的是8千元，但是还要归还1万元。这就是高利贷，利滚利会让人破产的。正规的风险控制好的话可以下款，额度多少拿到手就是多少，利息明明白白地写在合同上。

第二种就是要你缴纳“保证金”或者“验资费”。记住的一句话是：还没有拿到钱的时候就让你先付钱的人，百分之百都是骗子。正规的公司只会在还款时收取利息，并不会在还款之前就向你索要任何费用。

第三种就是一些小有名气但是知名度很低的小额贷款APP，它的界面设计得和山寨游戏一样糟糕，并且需要用户同意“读取手机上已经安装的应用程序列表”。这样的平台，你借钱之后想要还清都很困难，有的还会在你还清之后继续骚扰你，说你不还款。

最后的实在话

这几年做买卖的经验告诉我，我已经看明白了。资金周转属于正常现象，并且借钱也不丢脸，但是要擦亮眼睛。

目前市场上所称的风控好的话可以下款也就是能够理解你的业务模式，并且接受你的非标准化现金流的平台。要多了解本行业的供应链金融，多看支付宝和微信上的经营性贷款产品，不要相信网上的“凭身份证就能贷到五百万”的虚假信息。

下回你要着急用钱的时候，不要急于去点广告了，在你常用的生意软件中找一找是否有“借钱”的选项，这才是你需要的功能。