刚满十八想借钱？银行人告诉你哪些平台能碰哪些是坑

上个星期三下午的时候，我去茶馆的时候，柜台边上的一个刚刚满十八岁的小子要借两万元钱来买一部手机、一台笔记本电脑，说是要用作大学开学时使用。

看到这张孩子的小脸的时候，我心中就感到一阵难过。

这样的事情我已经见过很多次了，在每年九月份开学之前或者之后，总会有那么几个年轻人来找我咨询十八岁以上可以借的钱的地方有哪些用户认为自己已经长大可以随心所欲地赚钱了，没想到掉进了陷阱出不来。

其实银行对于刚刚年满十八岁的人，在进行内部审核的时候要比大家想象中的严格很多，并不是只要带上身份证就可以把钱取出来。

刚刚满18岁的年轻人去申请贷款的时候，为什么银行总是说“再想想”

很多小孩子觉得很奇怪，既然法律上规定十八岁就是成年人了，具有完全民事行为能力的人，在银行里为什么又会遇到这么多麻烦呢？

其实并不是我们有意刁难。

就审批而言，十八岁申请人的一个致命缺点是没有稳定的工作收入证明。你还处于读书阶段，每月的生活费用都是由你的父母承担的，你怎么去还款呢？经过风控系统的计算之后，分数已经很低了。

上一年发生的一个案件到现在我还记忆犹新。

一个小伙子才十八岁，在一个网贷平台上借了八千元用来购买游戏装备，但是利息不断累积起来，最终变成了两万多元，后来被父母发现后就跑到银行去询问该怎么办。那时候他已经在征信系统里留有逾期记录了，以后想要办理房贷、车贷都会很麻烦。

换句话说，银行不会把钱借给没有还本付息能力的人，并不是瞧不起人，而是风控逻辑中就写明了不能这样做。

十八岁以上可以借的钱的地方有哪些，行家把它们分开来说

既然你想了解的话，我就可以告诉你一些有关内部的情况了。

目前市面上十八岁以上可以借的钱的地方有哪些大致可以分为三种类型：银行系消费贷款、互联网大厂的产品以及各种各样的小贷公司。

先说银行系。

一些银行会推出专为大学生设计的消费贷款产品，例如建设银行的快贷校园版、工商银行的融e借校园版等，额度不大，最高不超过2000元或者5000元之间，并且利率也比较合理。但是说实话，这些产品的审批非常严格，并不是所有的学校都分配到名额，在校大学生才可以去申请。

再来说一说互联网大厂的产品。

蚂蚁借呗、微粒贷、京东白条等，只要年满十八周岁就可以申请开通，但是能否成功放款就取决于个人的账户活跃程度以及消费情况了。见过很多十八九岁的孩子，用支付宝好几年了，流水很足，借呗给两三千元额度；也有账户里一分钱都没有的人，开了也无法使用。

那么就来说一说小贷公司吧。

要提醒大家的是，“秒批”、“无视黑白户”的广告打得很漂亮，但是十个里面九个都是陷阱。除了利息超高之外，还会收取各种各样的砍头息和手续费，借出一万元只能拿到七千元，还款时却按照一万元来计算，这是不是太荒唐了呢？

十八岁的年轻人最容易掉入的三个陷阱

做客户经理这么多年的经历中，见过很多年轻人因为各种原因而失败的例子，经过总结之后发现这些失败的原因主要有以下几点。

第一种方式就是不要去看综合年化收益率。

很多平台在宣传时都会提到“日息万分之五”，听起来好像不太多吧？那么年化利率就是18%以上了。比银行信用贷款要高出许多倍。有的孩子借钱的时候没有概念，等到还钱的时候才发觉利息比本金还要多。

第二条是多个借款人互相借债来填补缺口。

最危险的就是这个了。

上个学期有一个大一的学生，在A平台上借了三千块钱，但是没有还清就去了B平台借钱，再后来又转到了C平台，结果欠下了五万多元的债务。征信报告一查就是十几条查询记录，以后想要办理正规贷款的话就只能是黄粱美梦了。

第三种情况就是被蒙蔽着签订了不知道内容的合同。

一些不规范的平台，在合同中会设置很多霸王条款，当你点击同意时，并没有认真阅读过。等到要还钱的时候才得知，除了利息之外还有担保费、咨询费和服务费等各种费用叠加在一起比利息还要多。

银行内部审批的标准中有一些话只能在这里说出来

这部分内容属于我所说的“不应该说的话”，大家可以自行判断。

银行放贷的时候，并不是只看一个人的年龄、收入情况，还会有一个重要的因素就是“多头借贷排查”。系统可以自动获取你在最近三个月里，在多少个平台上申请了贷款以及申请了多少次。

超过一定的数量之后就直接拒绝了。

具体的数字我已经记不清楚了，大概在最近三个月内申请五次以上就会被预警，十次以上基本上就没有希望了。虽然各个银行的标准不一，但是大致的方向是一致的。

还有一件事情很多人都不清楚。

申请贷款的时候要注意时间的选择。月底、季末和年末时，银行的资金比较紧张，审批就会比平常更加严格；而月初的时候，额度刚刚下发出来，通过的可能性就比较大。但是这仅仅是一种经验之谈，并没有被正式地写入文件中去。

另外，征信查询记录要保存两年时间，在每次点击“查看额度”的时候都会被系统自动记录下来，并且还会产生相应的查询次数。因此不要没事的时候去点它，点了之后就会受到损失。

给刚刚过完18岁生日的年轻人一些实在的意见

写了那么多之后再给出一些操作上的建议。

能不借就别借。

学生时期没有稳定的收入来源，借债消费就是给自己的生活埋下隐患。购买手机、电脑和游戏设备并不是必需品中必须有的东西，在赚到钱之后再去购买也不晚。

实在需要的时候，可以先用银行或者互联网大厂的正规产品来解决，因为这些产品的利率是公开透明的，并且合同也十分规范，在出现问题之后还可以找到申诉途径。

不可以去小有名气的小额贷款公司借钱，否则就会给自己带来很多麻烦。

另外，在提出申请前要确定好还款方式。

每个月需要偿还的金额、偿还的时间以及相应的利息都应当通过计算器来计算清楚。借钱的时候痛快，还款的时候后悔。

对于有的孩子提出“能不能找人帮忙包装一下”的问题——不要想那么多，正规银行的风险控制体系要比你想得更复杂一些，经过包装后的流水一眼就可以被识破，到时候不仅借不到钱，还会被拉入黑名单。

见过很多十八岁的人，因为一时冲动背上了无法偿还的债务，把自己的征信弄坏了，以后买房子、买车都会受到影响。

因此，借钱的事情可以拖延一下，尽量减少借款金额，不要因为一时的冲动而破坏了以后的道路。