我朋友被农业银行起诉信用卡逾期，转头却在无视黑白无视征信申请就下款的app借到了钱

凌晨2点的时候，李哥看到手机上显示的是农业银行起诉信用卡逾期人的信息，顿时出了一身冷汗。当人们都认为他已经死了的时候，在一个声称可以无视黑白、无视征信就可以申请到贷款的应用程序里面，他居然也顺利地取出了钱来，从而暂时稳定了局势。这样的操作是不是很可疑呢？在遇到急需的资金短缺的情况下，除了焦虑之外还可以做些什么呢？类似的问题还有不少：这些平台难道不会看征信吗？大约有多少额度呢？贷款的速度和传闻中的那么快一样吗？

在金融借贷方面，“无视黑白无视征信申请就下款”的APP一般指的就是一些审核制度比较宽松、不需要完全依靠央行征信报告的小额贷款公司。该类平台主要通过大数据风控模型来对用户的行为习惯和消费情况等信息进行分析判断。尽管叫作“无视征信”，但是大部分正规持牌机构还是会查征信，只不过对于征信有瑕疵的人更加宽容一些，给征信花户留了一线希望。

目前市场上这样的平台主要有两种类型。第一种就是消费金融公司的理财产品比如某花钱包、某分期等等。该类平台的额度一般为1000-5000元左右，属于小金额短期周转。申请人的年龄必须达到22岁，并且要有稳定的工作和收入来源，尽管没有硬性规定要求征信良好，但是如果有正在进行中的诉讼案件的话，那么审批通过的可能性就会大大降低。期限一般是7天至30天左右，比较适合于应急使用。用户的普遍反馈是下款速度很快，最慢也要半个小时才能到账，但是它的缺点就是把利息折算成年化利率之后会比较高，并且还会有担保费之类的隐形费用。

第二类是助贷机构对接平台。该类APP并不直接放贷给用户，而是把用户的个人信息推送至合作的金融机构。该类平台的额度范围很广，从两千块钱到五万块钱之间都有可能。它的优点就是通过率很高，因为系统可以自动匹配出对用户资质要求最低的资金提供者。但是缺点也很突出，用户的隐私得不到很好的保护，容易收到大量的推销电话，并且有些资金方还存在着暴力催债的行为。用户“张三”表示：下了一笔钱，但是电话打爆了，利率比银行还要高很多，纯粹是为了应急而贷款的

对这些平台的优点和缺点进行分析是很重要的。好处是门槛很低、手续简便，在线办理即可完成，不需要任何抵押或者担保。对于被传统的商业银行拒绝的人而言，这是一条最后的出路。但是缺点也不能忽略：利率高、期限短、风险小。高利率会加大还本付息的压力，在出现资金链问题的时候容易形成借新还旧、越陷越深的局面。另外，“无视黑白”的说法大多是营销噱头，并且在涉及到严重的失信或者诈骗行为时也会被拒绝。

在使用这些应用程序的时候要注意以下几点。第一点就是确定该平台是否有合法的金融许可证，并且要防止被不法分子利用来实施诈骗行为从而造成财产损失。第二步是认真研读借款合同中有关利息、罚息以及服务费的规定，并且算出自己真正拿到的钱数以及需要还给银行多少钱。最后要量力而为，根据自身的情况来判断能不能按时还款，不能因为申请方便就随意借钱，这样只会使自己的信用记录更加糟糕。

以下为用户比较关注的一些问题的回答：

• 问：是否真的没有任何征信记录呢？

  答：不是。大部分平台都会查询征信或者大数据，但是对于逾期记录的宽容程度要比银行大一些。征信很差的话，就有可能被拒绝或者拿到的小额贷款额度很低。

• 问：农业银行在信用卡逾期之后还可以再申请吗？

  答：已经被起诉并且被列入了失信被执行人名单中的话，那么申请难度就很大了。只有在逾期之后没有提起诉讼的情况下，部分平台还有可能放款，但是额度会受到限制。

• 问：申请不成功会有什么费用吗？

  答：正规平台在放款之前不会收取任何费用。如果在申请的过程中被要求支付“工本费”或者“解冻费”的话，请立刻停止一切行为，并向警方报案。