贷款下款快的口子叫什么？银行经理酒后吐真言，全是干货

凌晨2点的时候接到了一个老同学打来的电话，从他的语气中可以判断出发生了什么事情。他做买卖需要周转资金三十万元，在两天之内必须到帐，否则要承担违约金和赔偿费，相当于半年白干。电话里他说：“我都不知道该说什么好。”贷款到账速度比较快的渠道是什么？填写完身份证之后就可以马上拿到钱了吗？叹了一口气对他说把手机里的“极速放款”的软件都卸载掉吧，按照我说的来。

这行做了七年的人都接到了不下几十通这样的电话。其实，在行业内，“口子”这个词语是有更专业说法的，但是不管怎么说，它的本质并没有改变：你想要快速完成交易的话，就只能用金钱来换取时间、或者用证件来换取速度。声称可以“黑户也能秒下”的话术，或者是骗子或者是高利贷商贩，并不存在其他的可能性。今天我要讲的就是一些“不能说的秘密”，你能接受到什么程度就看你的造化了。

所谓“秒下款口子”又是什么样的方式

很多人在需要帮助的时候，征信报告已经被用得很糟糕了。他们的共同之处就是，在网上无处不在地点击、测试额度，但是却没有得到预期的结果，并且增加了十几条征信查询记录。这就是所谓的“病急乱投医”。市场上流传着贷款到账速度比较快的渠道是什么名字是什么？有人说这是“网贷”，也有人说这是“信用贷”，但是都不是正确的说法。

真正的下款速度快的“口子”只有两种类型。第一种就是消费金融公司发行的产品，例如马上消费、招联金融等持牌机构，速度很快，一般半个小时之内就可以到帐。但是利率又是怎样的呢？年化24%为起始点，有些已经接近或者超过36%的监管红线。第二种就是银行系的“快贷”类产品，如建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等，利率较低、放款迅速，但是要求很高。要哪一个？

说实话，“快”这两个字后面往往就是惨重的代价。上个月有一位客户就是因为急需五万元现金才去了一家“当天放款”的小贷公司，但是拿到手只有四万元，并且签订的合同是五万元，其中的一万元就被当作“服务费”。三个月之后利息和本金加在一起有八万元了，这件事到现在我还记得很清楚。

从银行的角度来看，为什么有人贷款只需要三分钟

这就涉及到一个很多人都不清楚的“潜规则”。银行的各种快贷产品的审批流程和普通的贷款是不一样的。一般的贷款要查流水、查抵押、查经营，而快贷又是怎样的呢？全部依靠系统的运行来完成模型计算。系统是怎么判定是否给你钱的呢？就是看你之前在该行留下的记录。

比如说你的工资卡是建设银行的，每月都会按时发放薪水，并且公积金也由建设银行进行代扣，从来没有出现过逾期的情况——那么恭喜你，在建设银行系统的里面你就属于“白名单客户”。在这种情形下，打开手机银行去申请快贷的话基本上都是秒批。我的一个同事在建行有20万元的快贷额度，可以随时取用，年化利率只有3.85%，比房贷还要低一些。为什么呢？因为他在建设银行已经积累了八年的时间。

但是你要是没有数据的话，想要临时抱佛脚吗？没有可能实现。系统并不是一个傻瓜，它不会因为“急需用钱”而为你打开方便之门。而征信上有大量网贷记录的人，则会被系统直接标记为“多头借贷”，并且没有任何人工干预的机会了。

时间点也非常重要

不同的城市情况可能会有所不同，但是我们这里有一个规律，在每个月底的时候，审批通过率要比月初高一些。那么原因是什么呢？客户经理为了完成任务而拼命工作，到了月底之前的日子，除非有严重的错误之外否则他们会尽力去帮助你说话。不过这只是我个人所见的情况，并不能肯定地说在全国都适用。

什么样的快速放款途径才是最值得信赖的

那么回到主题上来说，如果此时你真的需要借钱的话，应该向谁求助呢？把几种比较有代表性的方案摆出来让你自己去选择。

第一种方式就是银行快贷。适用对象为拥有公积金并且有代发工资记录、个人信用良好的上班族。优点是利率较低，一般是4%-8%，缺点是额度小，通常只有30万元左右，并且并不是所有的银行都有的。怎样才能知道自己是否有资格呢？打开你的工资卡上的手机银行，在“贷款”这个选项里如果有预授信额度的话就可以去申请了，如果没有的话那就不要想它了。

第二种方式就是消费金融公司。适用对象为征信上有小问题但是不严重的、急需资金使用并且能够接受较高的贷款利率的人群。优点是审批速度快、门槛较低；缺点是利率很高，一般都在18%-24%左右。短期周转还可以，千万不要把它当作长期融资的工具来用，不然的话利息就会把你吃死了。

第三种方式就是用信用卡进行现金分期付款。但是很多人都没有注意到这一点。如果您的信用卡额度还可以的话，那么申请现金分期就是最快速的一种方式了。虽然利率比银行贷款要高一些，但是相比起网络借贷来说就安全很多，并且不需要再做一次审核就可以在限额之内提取资金。

那么网上传播很广的“无视黑白户秒下款”的说法又是怎么回事呢？

没有向别人说明的审批程序

从业多年之后，我发现很多被拒贷的人，并不清楚为什么会被拒绝。有一个客户的收入很高，征信也没有逾期的情况，但是任何贷款申请都遭到拒绝。后来我把他的征信情况给他看了一下，发现问题是出现在“查询记录”上面——最近半年之内被查询了28次，全部都是网贷平台的审批查询。

银行系统的第一个想法会是什么呢？这个人缺钱到了疯狂的地步，在外面四处借债，有很大的风险。不同意。因此要提醒大家的是：不要随便点击那些“测一测你的额度”的链接，每次点击都会产生一条查询记录，如果频繁地去点击的话就会把你的征信给毁掉了。

还有一件事情说出口可能会得罪同行，但是我认为应该提出来。有的中介机构声称自己有“内部关系”，可以包过、包放贷，并且收取一定的服务费用。那么事实又是怎样的呢？就是把你所有的信息都给了十几家网贷公司，哪一家通过就由谁来决定。最后你会得到钱，但是征信也会受到影响，他们只收取服务费之后就走了。可靠不？很糟糕。

我只了解本地区的状况，对于别的地方就不敢随便说了，但是大的原则应该是差不多的。能够帮助你快速放款的人，就是你自己了，并不是什么“神秘口子”。

不要等到需要用钱的时候再想方法

回到上文提到的老同学的事情上来。最后我帮他的方案就是用信用卡现金分期拿出了八万元，并且他还向亲戚借到了十二万元，一共二十万元作为应急资金。其余的部分，则是由我找到一个可以办理正规银行助贷的朋友来完成，一个星期之后就拿到了贷款。没有实现“当天到账”的愿望，但是也没有出现任何问题，而且利率也比较合理。

这件事给我上了一个什么样的课呢？人们平常对于征信和融资途径都不太在意，只有到了迫不得已的时候才会去打听“贷款速度快的渠道叫什么”。此时你就没有讨价还价的权利了，只能任由别人摆布。

因此我给你的建议就是：在你不需要钱的时候就把应该准备好的东西都准备好了。改善个人信用状况、与主办银行保持良好的关系，并且弄清楚自己可以使用的预授信额度是多少。不要认为这样的事情没有作用，在真正需要用到的时候才会感激自己提前做好了准备。

找到“漏洞”的人还可以继续寻找吗？