有哪些利息少的借款软件？银行内部人告诉你真实答案

昨天有一位顾客坐在我的对面，并且把手机上的所有借款软件都展示给了我，然后问我哪一个比较便宜。看到五颜六色的各种图案的时候，我心里就叹了一口气。实话说，有关哪些借款软件的利率比较低，这件事我也有发言权，但是有些话在行里面不能明说，所以今天匿名聊聊一些实在的事情。

泼一盆冷水：市场上有百分之九十以上的所谓“低息”的软件都是在做文字游戏。你看的日息万分之三是多少呢？你觉得这个数字不大吗？转换为年利率的话是10.95%，但是这只是表面上的。有的平台会把服务费、担保费、咨询费等费用一股脑地塞进去，这样下来年化率可以达到24%以上。被坑的事情我已经见过很多次了。

网上的低利率贷款软件可以信赖吗？

这个问题我已经回答了不下50次。其实答案和你自己的能力有关。是什么意思呢？同样是借10万元，有的人可以得到年化3.6%的利息，而有的人只能得到18%，使用的都是同一种软件。哪里不一样呢？之后再详细说明。

上一个就是我去年的一个客户的例子。十一月的时候，做小餐饮的老张找到我说要打印一份征信报告给我看。他在某个知名的网贷平台上借款八万元，上面写的是“年化7.2%，起”，但是实际上被批准下来的却是年化21.6%。老张当时很惊讶，问我是怎么一回事。我看了一下他的征信报告，在最近六个月里面被查了12次，而且信用卡使用的比率达到了百分之八十以上，在银行系统的风控模型中这就成了“饥渴型”的客户，所以它的贷款利率就被调到了最高档。

换句话说，利息低的借款软件并不存在，只是因为它们挑选的人不同而已。你的资质越高，选项就越多；资质一般的，则会被平台筛选掉。

什么渠道的利息比较低呢？

直接给出答案：银行系的产品、持牌的消费金融公司、头部互联网平台按照这样的顺序来选择。不要傻了，没有听说过的小平台，利率可以降到什么程度呢？羊毛长在羊身上。

银行系的产品当中，我最推荐的是四大行的线上信用贷款。工商银行的融e借、建设银行的快贷、中国银行的中银E贷、农业银行的网捷贷等产品的年化利率都在3.45%-5%之间，并且没有任何额外收费项目。这样的利率，在整个市场中都属于顶尖水平。但是缺点是什么呢？门槛很高，并不是任何人都可以批准通过的。

股份制银行中，招商银行的闪电贷、平安银行的新一贷、中信银行的信秒贷等产品的利率稍微高一些，但是审核比较宽松。去年有一个做电商的客户，在征信上有两年前的一次逾期记录，金额不是很大，只有八百多元钱。四家大行都不予批准，最后在招商银行获批了15万元，年利率为5.4%，我认为很合算。

持有牌照的消费金融公司的利率要比银行高一些，一般为10%-18%左右。招联金融、中银消费、兴业消费这几家公司比较正规，不会乱收费用。急需资金的时候，如果银行贷款申请没有通过的话也可以考虑。

在使用互联网平台进行借贷的时候应该注意哪些问题

蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等几个大平台的年化利率相差很大，有的是5%，有的是18%。主要看你在平台上消费的习惯以及你的信用等级。我发现的一个规律是：经常使用支付宝支付、花呗按期还本付息的人，借呗的利率一般都比较低；而从不使用的用户，在开通之后利率就会比较高。

说到这里的时候，我要告诉大家一个很多人都不知道的事情。银行审批有“白名单”制度，代发工资的人、贷款买房的人、缴纳住房公积金的人，系统都会自动识别，并给予相应的额度。那么利率又是怎样的呢？比一般的客户要低0.5-1个点。该名单不对外公布，但是确有其事。因此如果你的工资卡是某家银行的，那么你可以先到这家银行的APP上查看是否有预授信额度，如果有的话利率应该不会太差。

怎样来判定一个借贷软件的利率是多少呢？

该问题很重要。许多借款人都会被“日息”、“月息”的说法所迷惑，并不清楚自己要付出多少代价。教你一个方法：不管对方怎样吹捧，你都要问一句，“年化利率是多少？”包括所有的费用在内。

根据监管部门的要求，在线平台上要显示年化收益率(APR)。但是有的平台耍花招，只给“费率”而不给“利率”，或者采用等额本息的方式把真实的费用藏起来。比如借款一万块钱，分成十二个月来还的话，每个月需要还九百元，那么一年下来总利息就是八百元了吧？其实由于本金每月都在递减，所以实际的年化利率已经接近了16%，并不是表面看上去的8%。

用户我的一个客户的去年在某个平台上借款五万元，销售人员告诉他“月费率是0.6%，很划算”，于是他就签订了合同。之后我把这笔钱给他算了一下，年化收益率大约为13%左右。当时他就拍着大腿说：“早知道的话我就问问你。”

那么到底多少才是合理的呢？我所用的标准为：年化收益率在8%以下为优秀、8%-12%为正常、12%-18%为偏高但是可以接受、超过18%就需要注意了、24%以上则要警惕。这并不是官方的标准，而是我这几年来观察得出的一个个人的感觉，在不同的地方可能会有所不同。

申请低利率贷款的方法有哪些呢？

可能会有这样的人提出疑问：我知道银行利率很低，但是怎么去申请呢？其实是有一定的道理的。

第一是限制征信查询的频率。三个月之内不能有三次以上的硬查询记录，半年之内不能有六次以上的硬查询记录。银行系统的反应比较灵敏，如果查询次数过多就会被认定为“资金紧张”，从而拒绝放款或者给到你很高的利息。具体的数字我已经记不清楚了，但是大概就是这样的逻辑。

第二，信用卡的使用频率不能超过七成。最好是五分之一左右。很多人都不清楚的是，如果信用卡透支过多的话，在申请贷款的时候会受到更大的限制。曾经有过征信良好但是由于信用卡消费率达到百分之九十二而被拒绝放款的情况。

第三就是选择正确的申请时间。这有一定的玄学成分在里面，但是根据我的观察，在季度末和年底这样的考核节点上，银行放款的意愿会比较强一些，审批也会稍微宽松一点。去年12月份的最后一周里，我们的支行为了完成任务而进行冲业绩的操作，很多之前已经被拒绝的订单也被批准了。今年的政策有没有变化我也不能确定，仅供参考。

第四点就是选择与自己有业务往来银行。工资发放、房贷、公积金、社保等任何一项都可以作为加分项。曾经有一个客户的公积金是在工商银行缴纳的，在申请融e借的时候被秒批了20万元，并且年利率只有3.6%。换成没有业务来往的其他银行的话，同样的资质下很难批到这么多额度。

另外要提醒的是不能同时向多个机构提出申请。有的人想“广撒网”，在七八家银行都点了线上的贷款，但是征信上有好几条查询记录，所以没有人敢给你放款了。正确的做法应该是先查看自己的额度（有的银行会有“额度测算”的功能，并不会去查征信），确认可以后再进行正式的申请。

再说一下行业内的事情。银行所认为的“优质客户”并不仅仅是指收入高、信用好的人。职业稳定性和居住稳定性以及婚姻状况都会对审批产生影响。公务员、事业单位、国企员工和医生、教师等职业，在系统中会有自然加成。已经结婚并且有房子的人要比未婚且没有房子的人得分更高一些。虽然不直接写出来，但是会影响到你能够得到的利率。

虽然有利息较低的借贷途径存在，但是没有所谓的“躺着就能赚钱”的好事。与其在各个地方寻找哪家公司的利率更低，倒不如先把自身条件搞好。征信良好、负债适中、工作稳定的时候，到时不是你要去银行借钱，而是银行要来向你贷款。