我19岁那年差点因为急用钱信了那些无视黑户百分百下款的鬼话

2027年大学生活的日子并不是想象中的那么富裕，在一个秋天的晚上，看着手机里关于“19岁的我在哪里借过钱”的搜索结果时，我的手指停留在了“无视黑户百分百下款APP”这几个字上面很久。难道没有门槛就可以拿到钱的方法吗？人们不知道的是，在寻找救命稻草的同时也隐藏着很多不可告人的秘密。面对铺天盖地的广告，我们应该怎样来辨别真伪呢？

目前借贷市场的状况是，在针对19岁的年轻人这个群体上，市场上有一些门槛比较低的借款产品，但是说“无视黑名单百分之百放款”的说法都是商家用来吸引顾客的一种手段。比如某消费金融公司的最高额度一般为5000-20000元，用信期限一般是3-12期，尽管对于征信的要求不是很高，但是仍然要进行大数据风控查询。如果用户想要申请的话，需要提供实名认证过的手机号码、身份证以及银行卡，并且手机使用的时长一般要达到六个月以上。该类平台的年化利率一般在24%-36%之间，实际发放贷款的时候会从借款人处收取所谓的“服务费”或者“会员费”，从而使得最终拿到的钱少于预期。

除了经过认证的金融机构之外，“极速下款”的一些小贷APP也经常被提及到，比如一些没有知名度的小额贷款平台，它们声称可以为“黑户”提供服务，但是用户的使用感受非常不好。很多用户的反映是这样的：该类软件借出一千块钱之后，实际上只能拿到七百块左右；过了七天之后要还上一千一百块钱；按照这个计算的话，年化利率就非常高了。更过分的是，在申请的时候就会强制调用通讯录，并且一旦出现逾期的情况，催收的方式就十分恶劣了——不但会给本人打电话、发信息骚扰，还会打搅到亲朋好友那里去，给年轻的用户造成很大的精神压力。

对于19岁左右的年轻人而言，在挑选平台的时候要小心谨慎地去辨别它的优劣。好处是审批速度快、手续全部在线上完成，可以解决燃眉之急；但是弊端也很明显，就是利息压力大、个人信息泄露的风险高。特别是以“百分百放款”为名的平台，一般都存在诈骗的风险，比如诱骗用户安装假软件、获取用户的验证码来盗取其银行账户里的钱等等。所以建议先用支付宝借呗、微信微粒贷或者京东金条这样的大平台，如果因为年龄或者资质不够而不能开通的话，则应该找正规持牌的消费金融公司，并且不要相信“不管征信”的说法。

关于使用注意的问题，在此要说明的是：所有的合法渠道都不会在放款之前向借款人收取任何费用。如果出现需要交纳“工本费”、“解冻费”的情形时，请马上中止相关的行为，并且把该人拉入黑名单。另外，虽然19岁的年轻人已经具有了完全民事行为能力，但是他们的还款能力一般都比较不稳定，在借款之前一定要对未来的现金流进行合理的预测和分析，以免因为过度借贷而陷入恶性循环之中。最后要注意保护自己的个人信息安全，不能随便把身份证的照片发送给陌生人或者上传到没有密码保护的公共服务器上。

下面是用户的常见问题及回答清单：

问：19岁的没有征信记录的人是不是就是黑户呢？可以借钱吗？

答：没有征信记录一般称为“白户”而不会被称作“黑户”。白户申请借款的时候，因为机构不能够去判断用户的过往信用情况，所以额度可能会比较小或者审批速度会比较慢，但是并不是说完全不能放款。可以先用和自己日常生活联系比较紧密的产品来试一试，比如常用支付工具里有借贷功能。

问：有没有百分之百可以贷款的应用程序呢？

答：从风控的角度来看，并没有百分之百能够放款的产品。金融机构要控制好坏账的比例，如果声称可以做到“零风险”放款的话，那么就一定是高利贷或者诈骗行为。正规的机构会设立风控门槛，即使门槛很低，也仍然会有很小一部分人被拒绝。

问：如果通过非正规渠道借的钱被诈骗了应该怎么办呢？

答：如果遇到放款之前收取费用或者伪造流水进行诈骗的情况，应该立即保存好聊天记录和转账凭证等相关证据，并及时向当地的公安机关报警。不可以借更多的钱来弥补这个缺口，否则就会造成更大的损失。