手机什么贷款软件不上征信的？调查两年，答案很扎心

凌晨3点的时候，在城中村里的一间租来的房子里坐着，手里拿着录音笔和笔记本在发呆。小陈坐在我的对面，两天前刚刚把手机里的三十几个借贷软件全部卸载掉了，并不是因为已经还清了欠款，而是因为再也无力偿还了。他问我一个同样的问题，也就是这两年来我被问得最多的一个问题：什么样的贷款软件不上传到征信系统？他认为不把这笔钱记入自己的信用记录里的话，就可以不用还了，甚至可以免去今后买房子、买车时产生的任何麻烦。说实话，这样的想法我已经听了很多次了，每次都会想立刻泼一盆冷水。

没有上征信的贷款软件是存在的吗？

直接回答就是有的，但是和你想象中的不一样。人们普遍认为“不上征信”就等于“可以随便借东西不用还”，这是大错特错了。花费了两周的时间去把市场上宣称自己“不查征信、不上征信”的几十种应用程序全部拆穿，并且将其分为三大类：第一种是正规持牌消费金融公司的产品，虽然它们可能会只用大数据而不会查询央行征信系统，但是这样的机构现在已经很少见了；第二种则是租机贷、购物贷等等以租赁名义存在的变相放贷行为；第三种就是纯粹的714高利贷、套路贷，利率之高令人难以置信。也就是说，正规军队基本上都会被纳入征信体系之中，而不被纳入征信体系之内的则大多是非法组织。

去年十一月份的时候，一个做装修的老哥来找我说，在某个APP上借了两万元钱，合同上面写的是“咨询服务费”，但是拿到手之后只有四千元多一点，还要还两万元。这就是砍头息的意思。当时他是通过搜索“不上征信”来找到这个软件的，那么结果又是怎样的呢？征信没有成功上线，但是催收电话把他的整个家庭都轰炸了一遍。值得不值得呢？

宣称“不查征信”的贷款公司又是怎么做的呢？

我在调查的过程中采访了一个以前做过风控的老周朋友，现在已经转行去做合规工作了，并且向我透露了很多信息。他说市场上很多打着“黑户也可以贷款”的旗号、疯狂打电话进行推销的公司都是在玩文字游戏。

花样二：换一种说法，其实还是同一个公司

有的平台虽然名称不同，但是都是同一个公司的。他们会通过不同的APP外壳来获取客户，在一个平台上出现逾期行为的时候，其他的几个平台也会一起把你的账户给封掉。业内称之为“多头共债监控”，数据在他们那里可以互相分享。你认为是两个地方，实际上是一个地方。

老周和我聊了一件事情，就是去年有一个客户的借款在A平台上出现了逾期的情况，于是B、C、D这三个平台都把该客户的额度给冻结了，客户很迷茫。这种事情在行业内已经不是什么稀奇的事情了。因此不要认为不上传到征信系统就没有问题了，你所有的信息已经被别人出售了八百次以上。

花样二：利率隐形，但是很恐怖

很多不经过征信的贷款APP在利率展示的时候很下作。页面上的日息是万分之五，看上去还可以吧？等到你去借钱的时候就会发现，“服务费”、“担保费”、“咨询费”、“会员费”等等各种各样的费用加在一起，实际的年化利率可以达到60%以上。那么是谁来承受这一切呢？

我之前下载了一个叫做某某花的应用程序（这里省略掉具体的名字，以免引起投诉），借了三千块钱，分成三个月来还，每个月需要还款一千一百五十元。那么这个利率是多少呢？经过计算之后得出的实际年化率大于70%。就是抢钱的意思。

那么大家都是在搜索“手机上没有上征信的贷款软件”的吧？

这个问题我已经向很多的人提问了，得到的答案都是：征信费了，正规途径借不到钱，但是又急需用钱。我能体会到这样的焦虑，很真实的。但是我要问的是：如果正规银行的钱你都还不起的话，去借高利贷就可以还上了吗？这是不是饮鸩止渴呢？

今年三月份的时候，在一个借贷维权群里面认识了一个小伙子，他是做电商的，囤积货物压住了资金，本来想去银行贷款周转一下，但是由于之前有过几次信用卡逾期的情况，所以就被拒绝了。他很着急，在网上搜索了一下之后找到了一个“不查征信”的平台借款五万元。三个月之后，五万元就变成十二万元了。找到我的时候他已经很懵了。这件事到今天我还记得很清楚，他跟我说的第一句话就是：“早知道我就不要那么贪图方便了。”

便利性如何？哪里有方便呢？所有的捷径都已经被标上价格了。

真的没有不经过征信就可以申请到的正规贷款吧？

说实话是有，但是门槛比较高。有些银行为某些客户群体设计的消费贷款产品、或者是持牌消费金融机构的一些特殊产品，并不是用传统的央行征信来审核，而是依靠大数据风控来进行判断。但是要注意的是，审批时不查征信，并不代表借款记录不会出现在征信上。很多产品的借款记录都会反映在征信报告中的“其他贷款”一栏中。

另外，在额度比较小的情况下（例如1000元以下），一些小贷公司并不一定会把每笔借款信息都上传到征信系统中去。但是具体的额度下限是多少没有统一的标准，各个公司的规定也不同，并且该政策会不断变化。去年还不至于如此严重，今年监管部门加强管理之后，许多企业都已经全部上交了。我对某些地区的情况比较了解，对于其他的地区我不敢随便发表意见，但是大体的趋势应该是越来越严格。

另外一类就是亲友之间或者民间借贷产生的债务，并不会被记入到个人的信用报告中去。但是你想一想，向朋友和亲戚借钱如果还不起的话，丢掉的就是人情面子了，而这个损失要比征信还要严重得多。见过很多因为借了钱就闹翻了的亲戚，在过年的時候也不愿意坐在一张桌子上吃饭。

征信花掉了，那怎么办呢？

说到这里的时候，可能会有人骂我：你说了半天也没有说清楚哪个软件不被征信吧！不要着急，我可以给你一些具体的建议。

第一，首先要弄明白自己目前的信用状况有多糟糕。到中国人民银行征信中心网站上查询一下，一年之内可以有两次免费查询的机会。看是现在逾期还是以前有过逾期记录，是一次、二次还是三次以上。根据不同的情况来判断修复的难易程度。

第二、如果存在当前逾期的话，先把这个钱给还了再说，之后再过五年时间，之前的不良记录就会被系统自动清除掉。不要想走捷径，“征信修复中介”基本上都是骗人的，给你几千块钱，最后什么也办不成了。这个行业很深很复杂，踩到坑的人很多。

第三种情况就是征信很差的话，正规途径也无法解决的话，那么有两种选择：一是向亲朋好友借钱，并且如实交代；二是承认错误，不再借款。借的钱最多只能过上一段时间，而借高利贷就会毁掉一个人的一生。这句话不好听，但是很实在。

第四种情况是有的银行设有“征信异议申诉”的渠道，在你因为特殊情况而产生逾期的情况下（例如被人冒用你的身份去贷款、银行系统出问题或者遇到重病等情况），你可以提出申诉并附上相关证据来证明自己的清白。我的一个读者去年就已经成功地申诉过了，他当时正在医院里昏迷不醒，所以他的信用卡出现了三个月的逾期记录，但是之后他提供了住院证明，并且银行把逾期记录给撤掉了。但是这样的情况只占少数，并不能期望所有人都能走上这条道路。

最后说点真心话

这两年来，我见到了很多因为“不上征信”而损失惨重的人。大多数情况下，并非是坏人，而是由于运气不佳或者是冲动之下造成的。但是金融市场的规则是不会因为人的感情而改变的，它只认钱不认人。

与其浪费时间去想哪些贷款不记入征信记录，倒不如想想怎样把自己的征信搞好，或者是减少自己的消费需求，以免自己陷入无钱可借的地步。我知道这句话很多人都不喜欢听，但是作为一名看过很多案例的记者来说，我还是不得不讲出来：凡是主动来找我说“不上征信、秒下款”的人中，有九十九点百分之九是骗子。剩下的0.1%就是我没有发现的新方法了。

小陈之后的情况如何呢？他选择向家人说明情况，并且得到了家人的帮助偿还了一部分欠款，剩余的部分自己通过工作来逐步偿还。他说最难的是开口对家里人说“我做错了”的时候。

那么你又是怎么样的一个人呢？如果你现在正在下载一个“不查征信”的应用程序，请停下并问问自己：一年之后的你会不会为此感到后悔？