网黑能下的分期贷口子？说实话，大多数都是坑

上个星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候接到一个电话。是一个陌生人的电话，接通之后听到的是一个年轻人的声音，听起来很着急。他上网搜索了一下，但是没有找到合适的答案可以用来做分期贷款的网络黑产漏洞看着越来越不清楚了，我就想问问自己，作为持有理财规划师证书的人，我是不是有可靠的途径可以走通？

这件事情并不是一句话就可以讲清楚的。

我在做这份工作已经有八年的历史了，见过很多为了急于治病而四处求医问药的人。其实所谓的“网黑”，大都为征信不良、有过逾期记录的人。这些人如果要向正规银行申请贷款的话，基本上都会被拒之门外。但是市场上那些标榜自己可以忽略黑白的广告，十个人里就有九个半在等收割韭菜的镰刀。

那么人们为什么会去寻找网络上的贷款陷阱呢？

其实就是被逼无奈的结果。

去年十一月份的时候有一个叫做老周的做装修的人来找我，当时的老周整个人都很沮丧。以前给别人装修垫付的钱有二十几万没有要回来，工人两个月都没有拿到工资。他的征信方面没有什么大的问题，但是因为查询次数过多，在一个月内点过二十几次网贷申请，所以系统就认定他是高风险用户。

老周当时和我说的是：“我就是想找一个可以贷款的房子，利率再高一些也无所谓。”

这句话听上去很熟悉吧？

但是这样的心态就越容易被人发现。声称可以进行网络黑化的入口，或者是高额利息的高利贷、只收首付款不给贷款的诈骗项目。见过很多人的，开始时只是缺少几百元来周转一下，后来却被骗子“包装费”、“验证费”等名义骗走更多的钱，缺口越来越大。

其实这个行业里面的水很深。

能够放款的途径也就只有几种了

以下是一个很扎心的事实：如果真的存在“网黑”这种行为的话，那么你的征信上如果有严重的逾期记录或者是被法院强制执行的话，那么正规的金融机构基本上就没有机会了。不信的话就按这个来。

但是还有一种人叫做“花户”，也就是查询次数多、欠款金额大，但是并没有恶意拖欠的行为。这样的人都可以被挽救。

给老周当时的建议如下：

第一，停止所有的网贷申请。每次点击都会增加一条征信记录，并且会降低一分信用分。该条款大多数借款人都不清楚。

第二种方式就是通过消金公司线下的途径来实现。中银消金、中邮消金等持牌机构的线下审批与线上完全不同。线上是系统自动通过的，只要有一点点问题就会被拒绝；而线下则是由人来进行审核，并且可以查看到企业的实际经营状况以及还款能力。

老周最后从中邮消金贷到了八万元，分三十期还款，年利率大约为十八个百分点左右。这个数字虽然不高，但是比一些网贷平台动不动就收取百分之三十六以上的高利贷要好很多。

消金公司的线下渠道门槛

并不是每个人都可以办理的。通常要有一个稳定的就业或者经营地点，并且要有收入证明或者是银行流水单据。各个城市的政策也不尽相同，我对江浙沪地区的情况比较了解，对于其他的地区就不敢随便说了。

另外一条途径就是到典当行或者是正规的小额贷款公司去办理抵押贷款。

你有车、有房、有价值的东西进行抵押贷款的话，和征信之间就没有关系了。因为别人看重的是抵押品，并不是人本身。但是里面也存在一些陷阱，一些不规范的典当行会对你的估价进行压制，或者在合同中设置各种各样的陷阱。我的一个朋友去年把车拿来作抵押，结果车子只值八万元左右就被压低了价格，并且签订了许多不公平的协议，在想要取回自己的时候很困难。

号称“百分之百放款”的一般都存在陷阱

我得把话说得难听一些：网上的这些广告，“黑户也可以贷款”、“不看征信马上就能拿到钱”，一个都不信。

正规的金融机构哪一个不进行风险控制呢？不做风控的话，把钱借出去收不回来怎么办？

去年有一位叫小张的客户在网上找到了一条叫做“内部渠道”的信息，说可以利用某家银行的特殊通道来办理业务。那么结果是什么呢？先付了500元的“资料费”，再付了1000元的“验证费”，之后对方要求他下载一个APP，在上面全是高利贷的产品，按照计算的话年化利率会达到百分之百以上。小张不敢借钱，前后一共被诈骗了1500元。

到目前为止我仍然记得这件事，小张当时的懊悔的样子。

另外一种就是“AB贷”。他说你可以借钱，但是要有一个“保证人”或者一个“紧急联系人”。实际上就是用你自己的信息来申请贷款，把钱转给对方，债务却留给了你自己。这样的案件我已经见过很多了，受害者的最终结果不是得到赔偿金，而是背上了沉重的债务。

不可以这样想，世界上没有不劳而获的事情。

如果真的急需资金的话又该怎样做呢？

给一些实际的意见，能够拯救一个人就拯救一个人。

第一，首先要弄明白自己的实际情况。到中国人民银行征信中心获取一份详细的个人信用报告，并且查看一下究竟是因为逾期、被查询次数过多或者是负债太多导致的问题。对于不同的问题要采取不同的解决办法，不能一开始就胡乱求医问药。

第二，如果只是一些小额的查询和高负债，并且没有严重的逾期情况的话，可以尝试使用持牌消金公司线下的服务，或者是城商行、农商行等地方性银行的线下贷款业务。该类机构审批灵活性大于大银行，利率低于网贷。

第三种情况是你的贷款出现了逾期但是已经还上了，在两年之后就可以去申请了。征信记录保存五年，但是大部分机构只查看最近两年的数据。这两年要控制好自己的手不要随意点击网贷申请，并且要保护好自己的征信。

第四、如果目前还有未还清的逾期款项的话，那么可以用来做分期贷款的网络黑产漏洞都不用想那么多，先把钱给对方还了再说。不然利滚利的话，到最后就会更加糟糕。

见过很多人的故事，原本欠的钱并不多，但是因为害怕去面对而一直拖延着不还，最终变成了几万元、十几万元甚至几十万元上百万元的大窟窿。一定要避免出现这样的情况。

另外要提的一点是：去年监管部门已经调整过一次了，一些之前可以使用的渠道现在已经不允许使用了。两年前的时候，有的平台对于征信的要求比较宽松，但是现在不行了。因此不能用去年的经验来推断今年的情况。

另外，在每个月底、每个季度末的时候，银行以及消费金融公司的放款任务都会有一定的压力，因此在这个时候审批就会比较容易通过。如果您的条件处于临界状态的话，那么就可以试着在以下几个时间点去申请。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在每个月的25日到月底这段时间里，批款的比例要比平常高出很多。

最后说一些掏心窝子的话

我写这些东西，并不是要教别人什么，也不想让更多的人都受骗。

在这一行当中，靠信息差赚钱的人很多。有的贷款中介只负责填写表格、递交资料，并收取5%-10%的服务费。值得不值得呢？由你来决定。但是如果没有基本的金融知识的话，那么上当受骗也就成了必然的事情了。

见过最惨的一位客户的例子就是：因为网贷利息不断累积导致整个家庭破产，妻子带着孩子离开了家，并且把房子都卖掉来偿还债务。他说如果当时就知道的话就不会点击“秒到账”的链接了。

但是已经来不及了。

所以，下一次遇到“网黑必下”、“无视征信”的广告时，请先问问自己：别人为什么愿意把钱借给一个人没有良好的信用记录呢？是为了让你付不起利息而无法还款吗？

明白了这一点之后，你就会少走很多弯路。