类似兴惠民一样的借款口子，这3个隐藏渠道90%的人不知道

上周三晚上十点左右的时候，一个老客户的电话打到了我这里，他说自己的资金链马上就要断裂了，想问一问我有没有什么办法可以帮助他和兴惠民一样有借口子。这位朋友之前在兴惠民申请了五万元贷款，并且已经按照约定的时间把钱还给了银行，所以他的信用额度也有所提升，在这个时候他想找一个类似的渠道来解决自己的问题。听完之后我就叹了口气，都已经到了2024年了，还有人只盯住一个缺口去薅吗？

其实兴惠民这样的产品还是很有实力的，出货速度很快，门槛也比较低。但是市场上真的没有其他的选择吗？

当然不是。

从事多年贷款中介工作的人知道，经手上万笔交易之后，见过很多因为信息不对称而产生问题的人：有的被拒绝后疑神疑鬼，有的则落入骗子手中倾家荡产。今天给大家分享一些不常用的替代途径。

为什么总是找不到可靠的借贷渠道呢？

其实很多人的找口子的方法都是不对的。

在手机上搜索一番之后发现有广告出现的时候就点击一下吧！征信被查了但是没有得到任何赔偿金。前年有一个小餐饮店主找到我，查看他的征信报告时发现最近一个月内出现了12次查询记录。问我点了什么菜的时候，他只说看见了广告就试一试。

这不是找死吗？

银行以及持牌金融机构的风险控制系统都是联网的，所以你会到处乱点，系统会自动判断出你是“极度缺钱”，还有人敢借给你吗？

应该先弄清楚自己有什么资格再去选择合适的产品。不要像无头苍蝇一样到处乱撞。

和兴惠民一样有借款渠道的人又有哪些呢？

这个问题我不能给你列出一个清单来告诉你“就是这些”，因为每个人的状况都不同。但是经过我近几年办理的一些案件来看，有一些渠道值得我们注意一下：

第一种就是消费金融公司推出的线上产品。招联金融、马上消费、中银消费等都是持牌机构，利率合法合规，放款速度很快。上个月有一个做建材生意的老客户，在银行没有办理贷款业务的机会，但是通过我们推荐的中银消费获得了8万元的授信额度，并且当天就收到了款项。

第二种就是银行系的互联网贷款。招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等。该类产品利率较低但是门槛较高，只适合有良好信用记录的人群。有一个很多人都不清楚的情况，在季度末或者年底的时候，这类产品的通过率就会大幅度提升，这是因为银行需要完成自己的业绩指标。具体的数字我已经记不清了，但是根据我的观察，在那个时候审批通过率可以比平常高出15%左右。

第三种就是信托公司、小贷公司发行的产品。利率比较高，但是风险也大，只适合资质一般的人群。

说到底，找和兴惠民一样有借口子主要的是要找到适合自己的，并不是一定要找完全一样的。

借款口子通过率高这个秘密没有人愿意告诉别人

这部分内容我会涉及一些行业的内幕。

人们普遍认为申请贷款就是填写表格、递交材料、等待结果的过程。很幼稚。

你知不知道审批系统的根据什么来判断你的风险等级呢？

用户可以忽略的一个小地方是申请的时间。也就是说，申请的时间不同，通过的概率也会不一样。上午十点至十二点、下午两点至四点之间的工作日批核通过率比较高。是什么原因呢？当时审核人员的状态很好，系统的跑批也很平稳。凌晨或者周末提交的话，要么没有人审阅，要么系统运行速度慢，所以最后的结果一般都不太好。

还有一件很烦人的事情就是填写表格时，人们往往会把收入夸大一些。认为收入高的就可以批准吗？不正确。审批系统会核查你的社保、公积金以及银行流水等信息，如果填报的收入与上述数据相差过大，则会被认定为虚假申报，并且立刻拒绝申请。

系统要比你想得更聪明一些。

选择借款的方式最容易掉进三个陷阱

这块要特别提到的是，我已经看到很多人的翻车了。

第一种方式就是只看额度而不考虑利息的问题。一个客户的贷款金额为三万元，分十二个月还款，每个月要还三千二百元。他说的是“等额本息”，用计算器计算出的实际年化利率为36%。这就是借钱的意思吗？那就是吸血了。

第二条陷阱就是相信“包过”的说法。网上的那些声称可以做到“黑户也能下款”、“百分之百通过”的都是骗子。剩下的一个就是想骗你更多的钱了。正规的机构都有一套风险控制的标准，并不是来了就收留。

第三种情况就是没有查看合同就签字了。上个月有一个客户急需资金周转，但是因为着急所以没有仔细阅读电子合同就点击了“同意”。那么最后的结果是什么呢？这里面有服务费、担保费、咨询费等等各种各样的费用，加在一起之后拿到的钱要比合同上的少20%左右。这件事到现在我还记得很清楚，那个小伙子都快哭了。

怎样才能避免掉入这些陷阱呢？

很简单的。第一种方式就是弄明白什么是综合年化收益率，并且知道它并不是每个月都要还款多少元的意思，而是指一年内的平均收益率是多少。第二种方法就是看到“包过”这两个字就直接关闭页面，不要浪费时间了。第三点就是合同要逐字阅读，尤其是有关费用的部分以及关于违约的规定。

虽然很麻烦，但是可以节省好几千块钱。

什么样的人应该被选择呢？

根据具体情况来说明。

如果你的征信良好、有公积金并且工作比较稳定的话，那么就不要迟疑了，直接去银行系的互联网贷款平台吧。利率较低，并且很正规也很安全。招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷任选其一即可。不贪心，只选择一个进行申请。

如果您的征信有一些小问题，例如偶尔会逾期或者被查得比较多的话，那么消费金融公司的产品就比较适合您了。招联金融、马上消费、兴业消费等也可以选择。利率比银行稍高一些，但是通过的概率比较高。

如果您的征信状况不好、有过多次逾期记录或者没有公积金的话，那么可选的空间就会很小。信托公司以及小贷公司的理财产品可以考虑一下，但是要小心谨慎，不要被高利率和各种陷阱所迷惑。

另外一种情形是：你从事的是商业活动，并且拥有营业执照以及相应的交易记录，但是却没有缴纳公积金。可以考虑税贷、发票贷等产品，例如微众银行的微业贷、网商银行的网商贷。该类产品主要依据企业的经营情况来判断，并不以是否具有住房公积金为标准。

另外要说明的是：我对华东地区的了解比较多，对于其他地方的具体情况就不清楚了，不能随便发表意见。

在申请之前要完成以下几件事情

不要急于去提交申请，在做这件事情之前先完成以下几件事情。

第一种方法就是打印出一份征信报告来查看一下。现在的手机上可以查询到，在云闪付和各个银行的APP里都有相应的入口。是否有逾期的情况，查询了多少次，负债情况怎么样。心中有数之后再选择要申请的产品。

第二点就是计算出自己可以承担的还款压力。不能借钱不还的话就会出现问题。见过很多人借的时候很痛快，还的时候却哭了。一个做装修的客户向我借了二十万元，但是工程款迟迟没有到账，现在已经逾期六个月了，他的征信也全部被抹掉了。

第三步就是把需要的东西都备齐了。身份证和银行卡是最基本的要求，如果有公积金的话要准备好公积金的截图，如果有的话要准备好营业执照的照片，如果有流水的话要准备好流水证明。资料越多，审批就越快。

虽然这些准备工作的过程比较复杂，但是可以为你省去很多的时间。磨刀不误砍柴工，这句话是正确的。

写了那么多之后再说一个大实话：再大的借款口子也没有自己手里有钱好使。能够不借就不借，如果一定要借的话，就要选择正规可靠的渠道，并且要根据自己的实际情况来决定是否需要借钱。