什么口子容易下款额度大？银行经理透露审批内幕

昨天有一位顾客坐在我的对面，一开口就说：什么样的信用卡可以拿到大的额度？我都快笑出来了。这个人的征信上有好多网贷查询记录，信用卡已经刷爆了三张，还想用什么“神仙口诀”来给自己批几百万元。说实话，在银行做了八年的客户经理之后，我见过很多这样的人。他们认为贷款是靠运气或者是有门路的，但是银行审批的东西说出来就是那样一回事。今天我把不应该说的话全部抖落出去了，免得到时候再给你们带来麻烦。

那么这些所谓的大额口子又是怎么样的呢？

以下为一个真实的例子。上个月有一个小老板老陈来找我说，在网上看到了一条关于可以给黑户贷款20万元的信息。那么结果是什么呢？交了2980元“包装费”之后，对方就会把一些网贷APP的链接发给他，并且告诉他要自己去申请。都是高利贷公司，额度只有两千三百元左右，并且把他的信用报告都查询了一遍。老陈的事情让我不由得感到很无奈。也就是说网上的那些吹嘘“容易下款、额度很大”的话十有八九都是骗人的。剩下的就是正规的产品了，但是门槛非常高。银行怎么会向你提供大量的资金呢？还是要看你的偿还能力怎么样。

有一个很多人都不知道的秘密是：银行里对于“优质客户”的标准，并不是人们想象中的那样。并不是因为你的收入很高就可以批准大额贷款，也不是因为你有良好的信用记录就没有问题。我们支行有一条不成文的规定叫做“三看”，即要看流水是否稳定、要看负债率高低、要看资产变现的能力怎么样。具体的数字我已经记不清楚了，大约是负债率达到百分之七十以上的会被系统拒绝；流水时而高时而低的会被人工审核拦住；至于房产和汽车的相关证件以及评估价格，则可以接受。

容易下款的正规途径也就是这几种

那么有没有可靠的方式呢？有的，但是绝对不会是你们想象中的那种“野门口子”。把事情说清楚。

第一种就是公积金贷款。很多人都知道这一点，但是并不清楚的是：公积金缴存基数决定了额度上限。去年有一个客户在事业单位工作，公积金基数有八千多元，最终获批了三百万的信用贷款，年利率只有四点几左右。那么问题是什么呢？之前他是自己去申请的，并且已经被拒绝了两次。之后他就来找我了，让我把所有的小额贷款都还清，等到征信更新之后再重新申请，结果只这一次就通过了。这是不是不公平呢？使自己的道路变得很窄。

第二种就是抵押贷款。没有什么可以多说的了，有了房子车子就可以办理了，额度一般为评估价格的七成左右。但是有一个坑要给大家提个醒：不要去找那些标榜“高分高贷”的中介机构。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，如果评估值过高就会被系统提示出来，在这个时候申请贷款就无法通过了，并且还会把已经缴纳的评估费用退还给购房者。见过最惨的一位客户就是被中介骗去做高估的房子，最后银行审核没有通过，白白浪费了两个月的时间和精力。

第三种就是税贷了。适用于公司并且纳税越多额度就越大。但是各个银行的政策差别很大，有的要看最近一年的纳税情况，有的要查看过去两年的纳税记录。我知道的是本行的事情，其他的银行不能随便议论。所以我们在那边纳税评级为A级的企业主，最多可以批到一百万元，纯信用、无抵押。

申请大额贷款会遇到的风险

到此为止，我要给各位打个预防针了。人们往往认为找到一个好的话题就可以高枕无忧了，但是申请的过程中存在的问题才是最大的隐患。

最常见的是经常申请。我的一个客户，在一个月之内向十几家网贷公司提出了贷款申请，并且认为“广撒网总有能够中奖的一天”。那么最后的结果是什么呢？征信查询一栏里密密麻麻地都是记录，正规的银行看到之后就会觉得这个人“缺钱”，从而拒绝放款。这件事到今天我还记得很清楚，那个客户的腿都拍红了，他说自己后悔莫及，要是早知道就不会这么胡闹了。

另外一个就是资料造假的问题。别傻了，银行审核的人见过的东西多了去了。假流水、假合同、假工作证明一看就知道是假的。我行有一套黑名单制度，在查出有欺诈行为之后，不仅该笔贷款无法通过审批，而且以后也不能再在我行办理任何业务。是否要这样做呢？

第三种风险就是忽略负债率的问题。人们认为“我的工资很高，借几百万没有问题”。但是你的收入再高，减去已经存在的债务之后还有多少呢？银行计算的是你能够自由支配的钱，并不是全部收入。比如说你每月挣2万元，但是房贷、车贷和信用卡还款一共需要支付1.5万元的话，那么你的还款能力也就只剩下5000元了。想要批准大额吗？没有可能实现。

提高额度的一些实际操作方法

说了很多缺点之后，再来说一些优点。想要增加贷款额度的话，可以做的有：

• 养征信：提前3个月不要随便去申请贷款，把所有的网贷都还掉，把信用卡的使用率控制在五成以内
• 优化流水：工资通过银行卡发放，不能用微信、支付宝等方式支付，现金存款也应有一定的规律
• 降低负债率：有实力的话可以提前偿还部分贷款或者进行债务重组
• 选择合适的时间段，在每个季度结束或者年底时分，银行为了完成业绩指标而放宽审批条件

第四条是很少有人知道的。我们公司到了每个季度末的时候，领导就会盯着放款的任务看，只要客户的资质不差太多，都能想方设法地把贷款批下来。但是不同的城市可能会有所不同，大家可以自己去研究一下。

“哪些类型的信用卡可以拿到较高的额度？”

写到这里的时候，我想起了一个事情。前几天有个客户问我说：“网上传言某家银行最近会放松贷款政策是真的吗？”只好笑一笑。所谓“放水”，或者是营销噱头、或者是针对某些人群的专项活动，并没有普惠大额放水的说法。银行的风险控制系统是固定的，标准也已经确定下来了，不可能因为看到了一则广告而改变。

有人认为“找中介可以批到更高的额度”。这件事情就不好说了。可靠的中介了解各个银行的政策，并且可以帮助你找到最合适的理财产品。但是不靠谱的是什么呢？收取一定的服务费之后，最终办理出来的还是你自己能够申请到的产品，而且还会更糟糕一些。怎样来区分呢？一种简单的办法就是让对方先付钱的人基本上都是不可靠的。

其实，什么类型的贷款可以拿到大的额度这个问题本身就存在问题。应该问的问题是：我适合什么样的理财产品呢？与其四处寻找“漏洞”，倒不如认认真真把自己的征信、流水搞好。有了资质之后，额度也就随之而来。

另外一件事情也要说明一下。本文所涉及的内容全部为本人亲身经历，并不代表银行官方观点。如果真的需要资金的话，可以到银行网点询问，不要在网路上胡乱搜索。

给各位朋友提个醒，在以后遇到“黑户也可以贷款五百万”的宣传时，请不要相信，并且立刻删除掉。节省下来的时间用来改善自己的信用状况要比做其他任何事情都要好得多。