跟立借一样样无视黑白的口子真的存在？银行经理说点掏心窝的话

前天有一个客户的征信报告被拿了出来，上面密密麻麻地写着很多逾期的信息，并且还有一些正在进行中的案子。他的眼睛很着急的样子，低声问我说：“经理，我听说市场上有一种……”和立借一样没有是非之分在哪里可以找到呢？我想借五万元周转一下，利率再高一些也行。看他这样子没有出路的样子，我心里很不舒服，但是有些事情必须要说明白。

声称“不问对错”的贷款又是怎么来的

说实话，在银行做了七八年的信贷工作之后，这样的客户我已经见过很多次了。征信被拉黑了，花完了钱也走不进正规渠道的人就会到处寻找“漏洞”。所谓“口子”，其实就是风控审核比较宽松的一些平台或产品。

那么真的有不需要看征信也不管黑白色的贷款吗？

说实话，在市场上也有一些小贷公司或者消费金融公司的要求比不上银行那么严格。但是如果说完全没有“无视”的话，那就是胡言乱语了。放贷人是为盈利而存在的，并且不会去考虑借款人的还款能力和意愿问题。

去年有一个小老板来找我说他的网贷点了很多家都是秒拒。后来在网上的一个广告里看到了“黑户也可以贷款”的信息，并且按照要求缴纳了299元的“包装费”，但是对方却把这个人给拉黑了。每个月都有人被割韭菜的事情发生，而且不止一起。

为什么有的人可以贷款成功，而有的人则总是被拒贷

这里面的门道，外行人是很难摸得着的。有一个内部消息就是：大部分平台虽然口头上说“不要看征信”，但是实际上还是用大数据风控系统来判断用户的风险等级，并不是直接查询央行征信系统。

有的人口子可以下款，并不是因为平台真的“无视黑白”，而是他们被风控模型所考虑的因素并不是单纯的道德判断，而是包括了你手机通讯录、电商消费记录、社保缴纳情况等等。这些事情对于一般的借款人都不会想到。

用户曾经有一起案件涉及到了我的工作，在客户的征信报告中显示非常糟糕，但是他的支付宝交易记录却很出色，每个月都有固定的收入和支出。之后他又去了一家消费金融公司申请贷款，竟然被批准了三万元。这就是“不问是非”的意思吧？并不是因为你的还款能力怎么样，而是因为你真实的还款能力如何。

不要上当受骗，“黑户必下”这样的广告十之八九都是陷阱。

申请这些类型的贷款最容易掉进去的几个陷阱

到此为止，我要提醒大家的是。寻找所谓的“宽松口子”的时候，最容易出问题的情况有以下几种：

• 先收费后放款：正规贷款在放款之前不会收取任何费用，“保证金”、“包装费”等都是诈骗分子用来骗取钱财的方式，一定要提高警惕，不要相信任何标点符号。
• 高额利息：有的平台可以放款，但是年化利率高达60%，借一万要还两万才算是比较好的了，这样的借贷根本就不是贷款，而是吸血。
• 短期周转变成长期负债：本来只打算周转一个月的资金，因为利滚利的原因，变成了要偿还六个月的债务，并且还要支付相应的利息，但是本金却没有减少。
• 个人信息泄露之后就会被贩卖，在这些不可靠的平台里填写的身份和银行卡的信息，很快就会被转手给诈骗分子，然后就不断地接到骚扰电话，让你苦不堪言。

真实的例子就是一家餐馆老板所遭受的教训

上个月十一的时候有一个做餐饮行业的客户，店面经营状况还可以，但是由于受到疫情影响而欠下了很多债务，并且征信也很糟糕。在网上找到了一个叫做“无视黑白”的网站，在三个月之内向其借款五万元。最后拿到的钱是四万元，其中的一万元被当作“服务费”扣除掉了。

三个月之后他已经把本金和利息一共七万多块钱都还清了。还没有结束呢，因为不按时还款还要被催收人员骚扰一年之久，五万元的贷款最终要还出十二万元。到现在我还记得他在银行找到我的时候那种后悔的样子，如果当时向亲戚朋友开口借钱就好了。

如果真的需要借钱的话，我给出的意见如下

说了很多负面的例子之后，那么征信不好的人就没有出路了吗？

并不是这样的。给出一些实际可行的意见，这是我在过去几年里所看到并总结出的一些东西：

第一，首先要弄明白自己的征信到底存在什么问题。逾期很多次吗？查询次数多不？还有没有呆账的情况呢？不同的情况下采取的方法也各不相同。有的问题是能够被修复的，例如非恶意逾期可以提出异议申诉，呆账还清之后就可以修改状态了。不能一开始就放弃治疗。

第二，一些消费金融公司、信托公司发行的产品要比银行更宽松一些。但是这些产品的利率一般都在24%-36%，你要算一算自己能不能接受。我自己的经验就是，年化收益率大于36%的坚决不要去碰它，因为那是个无底洞。

第三，如果您的工作是稳定的，并且社保和公积金都正常缴纳的话，即使征信上有瑕疵也还是有机会的。我行有一个不成文的规定，在社保连续交了两年之后，对于客户的征信要求就会降低一些。不同的城市可能会有所不同，但是大致的逻辑是一样的。

第四、不要一遇到问题就随便找医生看病。越是着急的时候就越容易受到诈骗分子的侵害。冷静下来之后把自己的负债状况理清，能够偿还的就尽快去还，可以协商的也积极地去谈，比起四处寻找漏洞要好得多。

关于“黑白户”贷款，在网上的各种说法都是错误的

网络上的一些文章说得很天花乱子，“黑户秒下”、“无视一切”，基本上都是胡编乱造。我看了一篇阅读量达到十万以上的文章，在上面提到的几个平台我都去核实了一下，其中一半已经被关闭或者停止运营了，剩下的另一半则利率非常高。

能够放款的平台，从不宣扬自己的“无忌”。

人们都很低调，害怕被监管部门发现。但是那些四处散发传单的人，你就得留个心眼了。我的朋友是做风控的，他说过这样一句话：“好的资产不怕放出去，坏的资产放不出来。”真正的优质借款人才会受到银行的青睐，而资质较差的人则会被正规机构避之不及。

那么为什么还会有“跟立借一样的无视黑白”的说法存在呢？其实就是信息不对称的问题。有的小平台刚开始上线，为了完成业绩指标，风控部门会比较放松；而一些平台的资金成本很高，只能通过高风险客户来弥补坏账损失。但是这些窗口期很短，最多也就一个月左右的时间，等你发现的时候黄花菜都已经凉了。

最后说一些掏心窝子的话

做信贷工作很多年了，见过太多因为乱放贷而把自己逼到绝境的人。征信被拉黑并不可怕，可怕的是为了解决眼前的困难而陷入更深的泥沼中去。

如果你现在真的走投无路的话，请停一停，想想以下的问题：这笔钱是不是非借不可呢？还有没有其他的解决方法呢？借出去的钱可以保证及时归还吗？如果有任何迟疑的话就不应该借钱。

关于那些标榜“不拘泥于是非”的说法，我的看法是这样的：它们确实存在，但是并没有你想象中的那么好。或者利率太高让你无法接受，或者风险太大把你也带入了更深层次的困境中。自重。