不查征信逾期上征信的网贷：我暗访发现的惊天套路

上个冬天的时候，我得到了一条消息，在某个县城里有很多年轻人因为“莫名其妙”的贷款而把自己的征信弄坏了。其实刚开始的时候我没有太在意这件事，因为现在的网贷平台很多了，乱象也不是一朝一夕造成的。但是当我亲眼看到这些借款人的时候，听他们讲述自己的经历之后，才明白所谓不查征信、逾期之后会记录到征信上的网贷后面有一个很大的坑。有个叫小周的大学生，原计划毕业后参加公务员考试，但是政审的时候发现了他征信上存在两条逾期记录，总共只有800元钱，但是由于这两条记录的存在，他的公务员梦想就被扼杀了。

这件事情并不是那么简单的

很多人的第一反应就是“太棒了，我的征信记录再差也可以贷款了”。但是你又怎么知道呢？

放贷公司并不是慈善组织，为什么他们会不顾你的历史记录而给你贷款呢？也就是说或者利率非常高，或者是其他的手段在后面等着你。我去采访了一个做风控的人士，他说市场上标榜“不用查征信”的网贷主要有三种类型：第一种是高利贷，用暴力追债来回收本金；第二种是诈骗，让你缴纳各种押金和手续费；第三种比较隐秘，他们其实是通过其他的数据来源来进行审核，并且会在放款之后主动地把这些信息上报到征信系统里去。

小周所遇到的情况属于第三种情况。

网贷逾期之后就会被记录到个人信用报告中

小周在某个APP上借款两次，每次400元，期限为7天。该平台宣称可以做到“不用查征信就可以马上到账”，他认为数额不大，即使出现逾期也不会有什么严重后果。那么最后的结果是什么呢？钱已经打到账户上了，但是过了七天之后他就忘记了还款的事情，并且又过了三天才想起要还这笔钱。所以，在这三天之内，平台就把逾期的信息上报了。说实话，我听了这些细节都很惊讶——八百块，逾期三天，上征信？

后来我去查阅了一些资料之后发现，大部分的小额贷款公司在接入征信系统之后都有义务向银行提供借款人的还款记录。但是他们通常不会在放款之前就直接告诉借款人“逾期会上传到征信系统”，而是把这一条写在几百页长的合同中，并且用很小的文字来表示。这就是坑人的行为吧。

我又去采访了几起类似的情况。一个姓王的装修工人，在去年十月份向一个网贷公司借款三千元，并且声称“不会查询个人信用报告”。因此逾期两个月之后就会在征信系统中出现“呆账”的字样。今年想办理装修贷款去银行的时候被拒绝了，原因是征信里有呆账记录。王师傅当时拍着大腿说道：“要是早知道这样的话的话，我就不会去找亲戚借钱来买这个东西了。”

为什么不查征信就更加危险呢？

我曾向许多业内人士提问，他们给出的回答都是一致的：标榜“不查征信”的平台，一定要谨慎对待。

正规银行以及持牌消费金融公司的放款之前都会查询客户的征信记录。这就是风控最基本的步骤。没有资格接入征信系统的或者想要避开征信系统来挑选急需资金但是又无处可去的人。这些人一旦借钱之后就会被各种各样的方式榨取。

用户我曾采访过一位曾经做过的网贷催收人员，他说出了一条秘密：他们的公司会去寻找那些征信差但是通讯录中有很多亲戚朋友的人进行放贷。那么是什么原因呢？由于这些人不敢把事情告诉家人，所以一旦被催收就会答应任何要求来偿还债务。具体的数字我已经记不清楚了，但是他当时说过，这样的客户综合贷款的成本可以达到年化利率300%左右。没错的是300%，没有搞错。

更有甚者，在放款的时候并不查询用户的征信情况，但是到了还款的时候就会被频繁地上报给征信系统。有的借款人的征信上显示他已经还清了贷款，但是实际并没有。此时你要去向平台理论的话？没有可能实现。客服要么无法接通，要么推脱敷衍，你对他们一点办法也没有。

不要被“不上传到征信系统”所欺骗

另外一种情形就是平台宣称“借款不会影响到个人征信”，所以借款人才认为这笔钱与自己的征信没有关系。但是要明白，“不上征信”与“不查征信”是有区别的。很多平台在放款的时候并不上征信，但是逾期之后就会用第三方机构把你产生的不良记录上报出去。也可以把债权转给其他的公司，并且让该公司去报送逾期的信息。

去年我去采访了一个小企业的老板刘姐，在这个平台上面她也遇到了问题。当时的她是用5万元来周转资金，并且宣传说“不查征信”。于是逾期之后，债权就转给了一个担保公司，而担保公司又把她的逾期信息上报到了征信系统里。刘姐后来和我说：“如果我当时知道了这样的话，那么我就应该把那份合同从头至尾地看一遍。”

但是借钱的人在借的时候是不会去看那些又长又难懂的合同的吧？

怎样才能避免掉进这些陷阱呢？

说了很多之后，你会想知道一个问题：那么我要怎样才能知道某个网贷平台是否会对借款人进行信用查询或者把借款人的信息上传到征信系统呢？

最简单的方式就是查看放款方的情况。如果是银行、消费金融公司或者小贷公司的放款的话，一般都会上征信。如果是知名度较低的科技公司或者信息服务业公司的话，目前还不上征信系统，但是风险更大——因为它们经常处于法律法规的灰色地带之中，一旦出现问题之后就很难找到维权途径了。

另外一种方式就是在借之前查看一下自己的征信报告。平台在放款之前会检查你是否有不良的征信记录，在征信报告里就会有相应的查询痕迹。没有查询记录就放款的话，那么该平台或者是没有接入到征信系统中去，或者是根本不关心用户的信用情况。两种方法都不可取。

说实话，在写作这篇文章的时候我的心情很沉重。见过很多人因为一时手头紧而去接触那些号称“不用查征信”的贷款公司，结果把整个人生都毁了。小周目前仍然在和该平台进行诉讼，并且征信记录一直无法消除，找工作也很困难。王师傅的装修贷款到目前为止还没有被批准，工程款不能结算，工人们每天都堵在门口。

别傻了，世界上没有不劳而获的事情。标榜不查征信、逾期之后会记录到征信上的网贷这个平台的本质就是收割没有出路的人。你越是着急要用钱，就越应该保持冷静。

如果此时你真的需要用钱的话，可以向亲朋好友借一些。实在没有办法的话就到正规的银行去申请贷款吧，虽然额度小、审批时间长但是总比被坑要好得多。宣称“秒到账、无征信”的都是骗子，请大家远离。

小周的案子到现在还没有判决结果，他说要是当初没有点击那个借款链接的话，现在应该已经在体制里面工作了吧。但是人的一生不可能有假如。