有没有什么包下款的口子？别做梦了，听我说几句实话

上个星期三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候，我的手机忽然就响了起来。电话里是一个年轻的声音，在颤抖着说他需要五万元钱，并且又重复了一遍我已经听了很多次的问题：有可以用来做抵押的东西吗？他说自己点过十几家网贷，都是秒拒了，征信也花掉了，只要能下款的话，什么利息都可以接受。当时我就叹了一口气对他说：“兄弟啊，还是放弃吧。”

说实话，在这个岗位上工作了八年之后，接到这样的电话已经不下千次了吧。当人们陷入绝境的时候，他们的判断能力就会变得非常低落，并且总是希望有一个“秘密途径”可以拯救自己。今天就把话说清楚了，让大家知道以后不要再掉进陷阱里去了。

号称可以“包下款”的人可靠吗？

市场上所说的“包下款”实际上只有三种情形。第一种最多的就是纯粹的诈骗分子。你给对方缴纳了所谓的“包装费”、“渠道费”，但是对方却把你的联系方式全部删除了，根本无法联系到你。上个月我的一个客户老张因为生意亏损需要资金周转，在网上找到了一家自称可以帮“黑户”的公司，并且支付了三千元作为押金，但是对方收到钱之后就人间蒸发了。报警吗？金额很小的话很难立案。

第二种比较隐秘的就是“高利贷”、“套路贷”。他们会给你放款，但是你借一万的话，只能拿到七千左右，另外三千会被他们用各种理由扣除掉。“一个星期之后要还一万元二千元，还不起吗？”那么就利滚利了。一旦沾上了就会陷入无穷无尽的深渊中去。

第三种是正规公司，但是被中介包装成“包下款”。其实就是银行或者消费金融公司的产品，中介借着信息不对称的优势来跟你讲这是特殊的渠道，并且收取很高的服务费用。其实自己去申请的话，应该也可以拿到，而且不用浪费冤枉的钱。

为什么你的申请总是不成功呢？

很多人的想法是，我的征信没有逾期，为什么还不能批下来呢？其中的道理一般人很难理解。银行以及各种机构审核的时候，并不是只看你的逾期情况。

去年我曾经接手过一份订单，客户的是一名小餐馆老板，年收入在50-60万元之间，有房住，但是因为经常申请信用卡被拒绝而苦恼不已。查看了对方的征信报告之后发现，在过去的三个月里出现了20多次查询记录。他没事的时候就会去点击一些网贷广告来查看自己的最高可以贷到多少钱，最后把征信都给弄坏了。银行看到这个人最近一直在四处借钱，资金链一定很紧张，所以没有人敢给他贷款。

另外一种情形就是负债率太高。你的信用卡和贷款加在一起的授信额度已经很高了，即使没有出现过逾期的情况，银行也会认为你的风险很大。不同的银行有不同的标准，但是大致而言，负债率达到70%以上基本上就危险了。

另外还有一个容易被人忽视的地方就是手机运营商的数据了。你在申请的时候，对方就会获取到你的通讯录以及通话记录。如果通讯录中有大量的“催收”、“诈骗”的电话号码，或者是最近经常与借贷平台联系的话，那么系统就会给你的评分很低。这是内部的数据，一般人都不会知道。

有没有可以用来做抵押品的东西呢？其实没有，但是有“比较容易批准”的

说了那么多，应该有人会骂我的吧：你说一大堆话，到底行不行呢？可以办理，但是没有一个正规的机构敢说“包下款”。声称可以包下款的人，或者是骗子、或者是高利贷商贩子，总之都不是什么好的人。

但是有一些渠道的门槛比较低。例如一些消费金融公司产品的条件要比银行宽松很多。比如说有的银行推出的“公积金贷”产品，只要你的公积金连续缴存并且金额足够大就可以获得贷款，所以审批通过的概率很大。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，很多银行都急于完成任务，所以要求也就降低了。

用户上个月我还为一位客户的20万元信用贷款做担保，这位客户是一名普通的上班族，他的征信上有两次小金额的逾期记录，按照银行系统的标准是会被拒绝的。让其先还清这两笔逾期款，在等待了半个月之后再去申请，并且换了一家对于逾期比较宽容的银行。那么最后的结果是什么呢？批准下来的是年化利率为6.8%的贷款，虽然不高但是比网贷好很多。

在申请贷款之前要做好以下几件事情

第一、控制好自己的手不要随便点击。每次点击网贷广告都会在你的征信报告中增加一条被查询的信息。查得越多的话，神仙也无法帮你了。第二，降低自己名下信用卡的使用率，不能透支之后再去办理贷款。第三，如果存在逾期的情况，请先把逾期款项还清，在此基础上进行正常的信用修复工作。

另外要提的一点就是网上的“征信修复”广告都是骗人的。征信记录是由中国人民银行来管理的，只有在银行系统出现错误的情况下才会有人可以修改它。不要浪费自己的聪明才智。

什么时候去申请比较好呢？被批准的可能性大吗？

这个很多人都没有注意到。银行以及各种金融机构，在每个月底、每季度末以及每年年底的时候都会面临放贷的压力。此时审批就会比较宽松了。我的一个同行朋友会在每月最后一天或者每季度结束后的几天里帮客户申请贷款，成功率要比平常高出很多。但是这只是我的一点看法，并且具体的数字我已经记不清楚了，大约可以提高百分之十到二十左右。

另外，在工作日早上提出申请要比在周末或者晚上的时候来得更好一些。周末的时候有很多审核人员都不在岗上，所以系统的自动审批就会比较严格。工作日有人工复核，如果有问题还可以沟通解决。

真实的情况是这样的。上个月底的时候，一个做物流生意的朋友找到我说他的征信不好，并且负债很多。让其于12月28日之前提出申请，在银行年末冲刺业绩的时候。那么最后的结果是什么呢？某股份制银行给他的审批额度为15万元，并且利率也十分有利。如果放在平常的话，这个订单大概率会失败。

这几种“口子”是不能碰的

有些事情我要说明白，以免大家上当受骗。第一种情况就是所有的贷款都要先付款才能拿到钱，这样的贷款百分之百都是诈骗。正规公司放款之前不会收取任何费用，这是一个铁律。第二，“714高炮”（借款期为7天或者14天、利率非常高）一定要避免接触。借出去的钱就无法要回来了，而且还会产生高额利息。

第三种情况就是“黑户贷款”、“无视黑白”的人，或者是诈骗分子、高利贷者。正规的金融机构不会有任何一家敢于向征信黑名单的人发放贷款的，这就是监管红线，触犯了就会被处罚甚至倒闭。

我已经见到了很多因为这些陷阱而受损失的人。一个年轻人向别人借了三千块钱，并且约定三个月之后归还本金和利息一共三万元。最后是家里人帮他把钱还上，他的父亲非常生气，在场就给了他两个耳光。至今我还能够很清晰地回忆起当时的情景。

因此不要再问有没有可以包下款的方法了。世界上没有捷径可走，只有陷阱。踏踏实实地把征信搞好，通过合法的方式去解决才是正确的做法。

真的没钱了，先把征信报告打印出来看一眼，弄明白哪里出了问题之后再对症下药。不要随便找医生看病，越是着急就越容易上当受骗。