现在有什么app容易贷款的？我采访了30个借款人，真相有点扎心

凌晨2点的时候，在深圳城中村里的一间出租房里整理着采访录音，屏幕上面跳出了一条读者私信：“记者老师，我目前急需三万元人民币，网上的各种广告声势浩大，但是现在有没有什么APP可以轻松地进行贷款呢？”请给我一个明确的答案

这是本周第17个人问起我同样的问题。

我说实话，每当我遇到这样的问题时都会感到很为难。我从事的是金融调查工作，在过去的三年中，我采访了四十多个借款者和十几名信贷员，并听到了很多关于“借容易还困难”的故事。请问哪一个APP最容易贷款呢？其实答案是相当残忍的，越是容易的东西，里面的陷阱就越多。

但是既然有人提问了，我也不妨把我知道的情况说出来。

号称可以“秒批”的容易贷款的应用程序，在做什么样的打算

上个月的时候，在广州我见到了阿辉。他是快递员，因为要给父亲治病所以需要筹到5万元钱。他的手机上有十几款借贷软件，每天都会上网、下网。

“记者同志，我说的就是那些广告上写着‘门槛低、放款快’的。”

阿辉把手机递过来给我看，上面有很多申请的信息。

他首先尝试的是某家著名大厂旗下的一款消费贷款产品，广告做得非常广泛。那么结果是什么呢？给2000元。两千块可以用来做什么事情呢？手术费用没有一分钱。

其实人们对于“容易贷款”的理解存在很大的偏差。

你认为APP上面写的是“日息万五”就是真实的利息吗？不正确。我曾经采访过一位以前做信贷工作的人员，他说了一个行业内众所周知的事实：许多平台所公布的都是所谓的“名义利率”，而实际上加上了各种服务费、担保费以及其他形式的附加费用之后，一年的实际利率就会高出很多。

这件事到目前为止我还记得很清楚。

大平台与小平台的区别在哪里

经过对现有的案例进行梳理之后可以得出结论，可靠的途径其实并不好走。

再来说一说银行系的应用程序。招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”，这些都是我做过的研究对象。利率很公开，年化一般为4%-8%，不会有其他不明费用出现。但是你要成为他们的好客户才行。

什么样的客户才算是优质的呢？

一位在银行工作八年多的客户经理说：“我们公司有一个打分系统，你的工资卡在哪里、流水是多少、有没有逾期记录都可以一目了然。”评分不高的，在APP里根本就没有入口

大平台就是锦上添花，并非雪中送炭。

那小平台呢？

我曾经采访过一个小敏姑娘，她的工作是在一家互联网公司里做运营。去年的时候，因为要买一个包包的原因，在某一个小贷平台上面借了2万元。刚开始时感觉很简单，刷一下脸就可以把钱转过来。但是最后她才知道，这个实际年化收益率大概在36%左右。

当时我就愣住了，借了两万元，结果还出了三万多元还没有还完

她说这句话的时候眼睛都红了。

容易被人忽视的事实是：你已经把数据卖给别人很久了

你知道不？当你在某一个APP里点开“查看额度”的时候，你所提交的信息已经过了一次征信查询。

一个被访问的人说，在一个星期之内他点开了二十几个平台上的“测额度”，但是他的征信报告里却出现了二十几条查询记录。之后他就到银行申请按揭贷款，结果被拒绝了。

银行经理对他说：“你的短期多次申请贷款，系统认为你是资金链出现问题。”

这件事情并不是所有人都知道。

我采访过的从业者的说法是，有的小平台为了达到目的，在“查看额度”的操作上设计得和“确认借款”差不多，你认为只是一眼浏览而已，其实就已经同意了被征信查询。更加不好的情况就是一些平台会把用户的信息转卖到其他的公司去。

于是你就会接到来自各个方面的推销电话。

“你好，你最近有没有什么资金上的需要？”——一听到这样的话我就会挂掉电话。

什么时候去申请其实是有讲究的

这是从一个信贷员那里听到的消息，在网上很难找到相关信息。

他提到，在每月下旬特别是25日之后，许多平台都会把放款额度减少。由于本月的任务已经完成了大部分，所以审核将会更加严格。而月初时为了完成业绩目标，通过率就会稍高一些。

具体的数字我已经记不清楚了，但是月初的时候通过率要比月底高个10%-15%左右。

但是不同的平台可能会有所不同，我只是知道目前的情况。

我的意见是不要被“简单”这两个字所迷惑

到目前为止，你还没有提到任何有关我的事情。既不推荐具体的应用程序也不提供什么“必过秘籍”。

但是这是我要说的话。

如果问我现在哪些APP可以用来申请贷款的话，我就会说：大平台上的消费贷比较可靠一些，比如说支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等，利率公开，并且不会骗人。但是能否批准通过以及能拿到多少额度，则要看你的个人条件了。

声称可以给“黑户”贷款、不看征信直接放款的都是骗子。

我曾经采访过一位做催收工作的人员，他说：“你们最想要什么样的客户呢？”也就是那些病情严重、四处借钱的人。这样的人最容易被榨干，利息越积越多自己也计算不出来。

听上去就是很扎心了。

但这就是现实。

上个月底我再次给阿辉打电话。之后他就向亲戚借钱来偿还这些杂七杂八的债务。“早知如此就不要瞎点了，差点把自己弄死了。”

他现在的做法是每月都把钱存起来，说是用来给爸爸做检查用的。

最后要说的是：如果需要借钱的话，请先到银行咨询一下，或者向可靠的亲朋好友借贷。实在要用APP的话，选择大的平台，并且要看清利率和总的费用。

不要让“简单”这两个字欺骗了你的眼睛。