像代客一样的借钱软件，到底是救急神器还是吞金兽？

上星期三晚上十点左右的时候，我在床上要睡着了的时候收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是叫小林的女孩，在两年之前曾经来找过我做家庭财务规划，并且平时很少和我说话。

她选择了一件衣服类似于代客一样借的钱款的软件广告做得非常漂亮，说可以“秒批秒到账、利息低得可以忽略”。心动了，想要借五万元参加一个插画班，请问我行不行？

说实话，在我看来，“利息低得可以忽略不计”这几个字一出来我就觉得不对劲了。现在正规银行的消费贷款年化利率都从四分起跳了，哪里还有活菩萨来行善呢？

我没有直接回复她可以不可以，让对方把软件截屏发过来。于是乎，在宣传页里就出现了“日息万三”的字样，看上去很美对不对？但是你自己算一算就会发现，这个年化利率已经达到了11%以上了。而且还是比较好的一个平台，有的平台会隐藏服务费、担保费、咨询费等费用，把这些加在一起的话，年化率可以达到24%-36%左右。

其实这样的软件就相当于楼下便利店卖的已经切成块的水果盒一样。看着方便，拿起就可以吃，但是要比整个西瓜的价格高出很多。为了省事，别人为了你的钱。

借的钱用得不恰当，就会产生很多看不见的费用

很多人为此所动的原因很简单：懒惰。填写好身份证信息、刷一下脸就可以把钱转到对方账户上，不需要出门。

这件事情我要讲清楚。上个月一个做装修的朋友向我求救，在某平台借款三千元用作急用。当时平台上的显示是“月供九百多元”，他认为这个负担并不重，于是点下了确定按钮。最后发现这笔钱要分三十期来还，总共要付将近三万四千元。

当时他就蒙了，跑过来问我说：“我借了三万元，现在要还四万元，这个利息也太高了吧？”

用户经过计算得出的实际年化收益率为14.98%左右。平台以“月供少”来蒙蔽他，使他没有注意到总的花费是多少。这就如同你在餐馆里点菜一样，菜单上只写着每一道菜的价格，并没有标明份量多少，等到端上来的时候发现盘子里面只有两块肉。

不可以这样想，世界上没有不劳而获的事情，也没有可以随便借钱的人。所谓的“一键申请”、“智能匹配”的功能其实就是把你的个人信息送到各个融资渠道上去跑腿。每次跑步都会在你的征信报告里增加一条查询记录。查得太多的话，以后想要到银行办理房贷、车贷就不可能了。

低门槛借贷平台其实并不是所有的人都能借到便宜的钱

这些年我在工作中发现的一个规律是：越是宣称“门槛低”、“无抵押”、“黑户也可以贷款”的平台，其资金成本就越高。

不同的平台差别很大，我大致给你分成几个等级。第一档为国有大行以及股份制银行的消费贷款产品，年利率在3.5%到6%之间，但是需要满足一定的条件：要有公积金、有社保、工作要稳定。第二档为城商行、互联网银行等，年化利率在6%-12%之间，要求较低一些。第三种就是各种各样的小额贷款公司、助贷机构等，年利率从12%到24%不等，有的甚至更高。

银行的成本是最低的，它都不愿意把钱借给资质不好的人，这些小平台又凭什么呢？

答案就是用高的利率来抵消高的风险。他们向十个人贷款了钱，其中有三个不能按时还款，但是另外七个借款人支付了高额利息之后就可以弥补这三个借款人的损失，并且还会有盈余。

因此，在你发现了某个平台“很容易借钱”的时候，并不要急于去庆祝。基本上你是没有占到便宜的，反而成了高风险客户的牺牲品。

最聪明的借债方式

说这么多坑的话，你会不会觉得我不应该借债呢？其实并不是这样的。

资金周转属于现代社会的一个部分，主要看你如何使用以及向谁借钱。对于小林我的建议如下：

第一，可以找银行但是不能去找平台。现在很多银行都推出了线上消费贷款产品，利率要比那些乱七八糟的软件低很多。如果你有公积金的话，在建设银行、招商银行和工商银行的App里都可以查到“快贷”、“e招贷”等产品。

第二，短期周转没问题，但是长期消费就不好了。借钱去参加培训、旅游或者买包包，在借钱之前要问一下自己：这笔钱花了之后会有收益吗？如果是否定的答案的话就不应该借钱。

第三就是看合同、看合同、再看合同。重要的话要重复说三次。除了“日息”、“月供”，还要注意查看“年化利率”以及“总的还款金额”。根据法律规定，司法保护的最大限度为24%，如果超过了这个数值就可以上报了。

我有一个实际操作上的建议

如果你目前真的需要使用到这笔钱的话，那么你可以用一个比较笨的方法来解决这个问题：打开你自己的工资卡应用，在里面查看一下是否有预先授信额度。国有大行给自己的代发工资客户批复的额度一般利率都会比较合理。我在身边的十几位朋友身上做过观察，四大银行给代发工资客户办理的消费贷款利率基本上都是年化4%-7%，远远低于市面上其他平台。

小林之后听了我的话，并没有使用那个软件，在招商银行申请了一笔“闪电贷”，年利率为4.2%，借款5万元，一年下来总的利息只有1000元左右。她的培训班一共只有一万二，如果真的用上日息万分之三的软件的话，那么单单利息就要多花好几千块钱。

事情发生之后没多久，她就给我发信息问：那个软件的客服一直在打她的电话催促她去注册，并且还告诉她额度随时都会被取消掉，要不要管这件事？

把这个人给删除了。

真正的可靠资金方从不采用饥饿营销的方式。越是催促你借给他钱的人，就越要小心谨慎。你想一想，银行会向你索要钱财吗？其实并不缺少客户。

其实借的钱这件事儿，着急是不行的，也不可以偷懒。花费半个小时去弄明白利率以及合同的内容的话，就可以节省很多钱了。现在赚钱很难得，为什么还要把钱给到那些玩文字游戏的平台上呢？