网上贷款有什么口子没？银行内部人告诉你哪些能碰哪些是坑

上星期三下午刚到办公室的时候，在大堂里就有一个二十来岁的年轻人走了进来，并且马上问道：网络上有哪些可以用来借钱的地方？孩子的脸色非常苍白，眼睛周围还有很深的眼袋。原来他向一个叫做“秒下款”的平台借款了五千块钱，但是只收到了三千五百元，并且在一周之后需要归还款项六千多元。这不是贷款而是把人逼上绝路。

我说实话，这种事情我已经见过很多次了。在银行做了八年的信贷员，每天都能够碰到好几个因为网贷而陷入困境的人。有人问起我为何会冒着风险说出这样的话来的时候，我认为有些事情如果不及时说出来的话，恐怕会有更多的人会被那些“漏洞”所吞噬。

那么这些所谓的“口子”又是怎么来的呢

很多人都在四处打听“口子”，也就是想找一个门槛低、放款速度快的方法。但是你知道吗？真正的可靠贷款途径根本不会使用“口子”这样的说法来描述自己。该词属于灰色产业圈子里使用的黑话。

我去过一个做装修的客户，去年因为资金链问题在网上寻找各种“新口子”，但是结果怎么样呢？先后向十几家平台提交申请，并且每次都会被要求查看征信情况，因此在征信报告中留下了大量的查询痕迹。等他自己真的要去正规银行办理经营贷款时，我们行里的工作人员看到他的征信之后就直接拒绝了。查询次数过多的话，系统就会把该类客户归入到“资金饥渴型”的范畴内。

有一个很多人都不清楚的地方就是征信查询记录会被保存两年。每次点击“测测我的额度”，都会产生一条查询记录，即使最终没有借款。去年还不至于如此，今年各银行的风险控制模型都已经更新了，这样的记录所占的分量也很大。

在网上借贷的时候要注意哪些问题呢——首先要弄明白这三种情况

目前市场上存在的网贷平台主要有以下几种类型。

第一种就是合法合规的消费金融公司，例如招联、马上、中行等，后面都有正规金融机构做后盾。虽然利息比银行高一些，但是都在法律允许的范围内，年化利率一般是10%-24%左右。该类平台的好处就是比较规范，并且不会有砍头息、暴力催收等问题出现。

第二种就是互联网大平台上的贷款产品，比如借呗、微粒贷、京东金条等等。这些都是和银行的资金对接的，利率根据个人情况不同而有所差异，资质好一些的人可以得到比较低的利率。我的一个同事公积金缴纳很高，但是借呗的利率却比我们银行的信用贷款还要低，这件事说出去都会觉得不好意思。

第三种就是各种各样的小平台、现金贷和套路贷等。它的特点十分突出，在宣传语中全部都是“无视征信”、“黑户可以做”、“秒下款”的字样。其实看到这几个字你就转身离开吧，不要犹犹豫豫的。正规的金融机构怎么会忽视征信呢？开办公司是为了解决经济问题，并非为了行善。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在我们这里办理业务的人当中，大约有三分之一的人曾在第三种平台上面吃过亏。有的是因为砍头息而被骗，有的是因为利滚利无法偿还债务，还有人因为个人信息泄露之后收到了大量的骚扰电话。

申请网络贷款时容易掉入的几个陷阱

列举出一些我亲身经历过的例子来说明。

去年有一个小餐饮老板因为资金周转不灵，在一个平台上借款三万元。合同上面写的是年利率为12%，他认为可以接受。那么最后的结果是什么呢？平台收取了他的2000元的服务费、500元的审核费以及每个月的“账户管理费”。加起来就是每年四十几个百分点左右的实际年化收益率。他在我们银行里向我请教问题时，用计算器一一对比着给我演示，并且生气地拍打着自己的大腿。

还有一种更加荒唐的事情。一个刚毕业的女孩在某个APP上申请贷款的时候，对方要求先支付500元作为“验证还款能力”的费用，并且承诺放款之后再把这500元退回来。她相信了，给了对方钱之后又被告知需要另外付一千块钱作为“押金”。就这样一层层地骗下去，前后一共被诈骗三千多元，一分钱都没有拿到手。

正规贷款，在放款之前是不会向你收取任何费用的。所有的都是骗人的，绝对不会出现这种情况。

银行内部的人如何选择网贷

那么，在银行工作的我们自己遇到资金周转困难时又该如何解决呢？

说实话，在公司里贷款的话，利率可以做到你们想象不到的程度。但是即使没有这样的途径，我也会选择两种类型的产品：一种是我自己银行的信用贷款，另一种就是各大互联网平台上的正规理财产品。各种各样的“新口子”都不要了，白送也不愿意接。

这里有一个很少有人知道的事实，在每月25日到月底这段时间里，许多银行的信贷员都会受到放贷的压力。在这个时候申请贷款的话，通过的概率要比中旬稍高一点，并且可以拿到更大的额度。不同的银行可能会有所不同，但是大体的趋势是一样的。

另外，在很多情况下人们并不知道的是，在某家银行有工资代发、公积金缴存或房贷记录的话，该行给客户的预授信额度一般要比其它银行高出很多。见过太多的舍近求远的人把自家工资卡所在的银行的低利率贷款都放弃了去向网上的高利贷平台借钱了，这是不是太傻了呢？

如果已经陷入到网贷中去

这件事情听起来很沉重，但是每年都会有好几个人遇到这样的情况。

第一点建议就是马上停止用借的钱来还债。我知道这是很困难的事情，但是你越是这样养着它，窟窿就会越大。见过很多人开始时只欠几千块钱，慢慢累积到了几十万甚至更多，到最后连本带利都无法偿还了。

第二条建议是积极与正规平台进行沟通。比如借呗、微粒贷这样的大平台都有关于延期还款或者分期还款的规定。你要主动拨打官方客服电话来申请，不能等到逾期之后才想办法。具体的政策会经常发生变化，去年还可以申请一年延期，但是今年政策收紧了很多，但是仍然有一定的协商余地。

第三条建议是，在遇到暴力催债或者高利贷等违法行为时要保留好相关证据，并且向银保监会进行举报。不怕麻烦的话，这就是你应得的权利。我行曾经有一个客户，通过投诉把年利率降到六折以内。

我知道这边的规定，但是其他地方可能会不一样，但是大的方向应该是相似的。

最后一句话就是掏心窝子的话：能不借就不借，一定要借的话就要通过正规途径。经常在网上询问“网上贷款有没有漏洞”的人，最容易上当受骗。因为你是着急的，所以骗子也是着急的。

下一次遇到有人向你推荐“内部渠道”、“特殊口子”的时候，请问他们：“这么好的事情，你们自己为什么不借点钱来赚取利息呢？”