我实测了市面上所谓的放水口子，发现简单容易贷款软件背后的真相没人敢说

深夜的时候老张仍然在寻找可以泄洪的地方，并且希望找到一条生路。这不是孤例，在深夜的时候人们会用简单的、容易获得贷款的软件来寻求帮助。这样的搜索习惯所反映出来的就是对于金钱的强烈需求以及对审查标准无可奈何的态度。那么有没有什么比较容易申请到贷款的方式呢？这些软件使用的条件是不是和传闻中的那样宽松呢？怎样才能避免掉入陷阱之中呢？

在谈论具体贷款平台的时候，我要先泼一盆冷水。人们认为“放水”就是没有门槛地发放资金，在2027年之后的金融市场中是很难实现的。现在所说的所谓的简单的容易贷款的应用程序更多的就是流程全部线上化、审核智能化、对于征信的要求比较低的产品。经过测试发现，在目前市场上几种主要的助贷产品的额度和通过率方面存在差异。

接下来就是大家比较熟悉的一些产品了，比如360借条等。该平台依托于大厂的支持，系统的审核速度非常快，在半个小时之内就可以得到回复。额度方面新人第一次申请一般为三千至一万五千元不等，可以解决大多数人的短期资金需求。使用条件上，它规定申请人的年龄为18到55岁之间，并且具有完全民事行为能力。尽管它会查询征信记录，但是对于存在轻微征信问题但是没有严重的逾期情况的用户仍然可以接受。借款期限可以灵活选择3到12个月的分期付款方式。用户的总体评价是下款速度比较快，但是有些用户反映提前还贷会收取违约金，这一点要引起重视。

另外一个值得重视的平台就是度小满。由于它是百度公司开发的产品，所以其资金来源主要是正规银行或者持牌金融机构。额度范围比较宽泛，最高可以达到20万元，但是具体的贷款金额要根据借款人的信用分数来决定。很多用户发现，在百度系产品的活跃程度较高时，通过率以及额度都会有所提升。期限上也可以选择分期付款的方式，最长可以分为24期，对于有较大还款压力的朋友而言是一个很好的选择。但是度小满对于多头借贷的审核比较严苛，如果最近你的申请次数过多的话，就有可能被拒贷了。

除了大的平台之外，还有一些新的消费金融产品也正在用技术来降低门槛。分期乐除了可以进行商品分期外，还可以办理现金贷款业务。使用条件比较容易，主要是面向年轻的白领、大学生等人群，只要有一定的稳定收入或者较好的教育背景，即使是征信白户也有可能获得贷款。额度一般从五千块开始。分期乐用户的评价里有优点门槛低、场景多，但是缺点综合年化利率比较高，并且有比较大的逾期催收压力，不建议长期使用。

经过对平台的分析之后，再来看一下这些软件优缺点。优点很明显：快捷、方便、灵活。整个过程都是在手机上完成的，并不需要去银行，在线上传递资料也十分简单快捷，一般情况下几分钟之内就可以把钱打到对方账户里去。对需要马上解决资金问题的人而言，这就成了救命稻草。但是缺点也很突出。第一是利息成本很多号称日息万分之几的产品，实际上年化率可以达到18%到24%，有的还会更高一些。第二是隐形费用一些平台会收取会员费、担保费或者服务费，从而使得实际拿到的钱变少或者还贷的压力增大。

在使用上述软件的时候，请注意以下几点注意事项必须要记得住。第一种情况是没有任何条件限制就可以放款的，这是诈骗行为，所有的正规贷款公司都会对借款人进行风险评估。第二点就是认真查看借款合同中有关利率、逾期罚息以及提前还款的相关规定。第三、量入为出，不能借债来还债。如果掉进债务的漩涡里，那么再高的额度也只是一时之需。

最后把大家经常提出的问题汇总一下：

问：征信花完了还可以贷款吗？
答：征信花一般是指查询次数多或者有过轻度逾期的情况。一些平台比如360借条、榕树贷款等等，会用到大数据来对用户进行综合评定，在你工作稳定并且有资产证明的情况下仍然有可能获得借款机会，但是额度会受到一定的限制。

问：申请被拒绝之后多长时间可以再次尝试？
答：建议间隔1-3个月。频繁地去申请贷款的话就会产生很多次查询记录，在系统看来这是非常缺钱的人才会做的事情，所以会被直接拒绝放款。在这一段时间里要改善自己的个人信用状况，并且降低自己的负债水平。

问：怎样才能知道某个软件是不是合法的呢？
答：看它是否已经在应用商店上架，并且有没有合法的放贷牌照或者是由持牌金融机构发放贷款。凡是放款之前要收取“解冻费”、“保证金”的都是诈骗行为。