负债高也能下款？我亲测过的几个不看负债的正规口子

上个冬天的时候，我们公司的小工厂因为没有收到一笔货款的钱就无法发放员工工资了。那时候我的征信上负债率达到75%了，跑了很多家银行都没有结果。老实说，在那个时候真的感觉走投无路了，但是后来经过一番思考之后发现市场上还是有一些没有负债合法的方式但是它们从来都不做广告，在同行们的口中传播开来。

为什么你要找的“不看负债”的都是坑呢？

大实话就是：网上的弹窗广告中写着“无视黑白户”、“不查征信”的，十个人里面有九个都是骗子，剩下的一个才是高利贷。别傻了，正规金融机构怎么会真的不管我的负债呢？即“不太重视”，或者是其他的评价标准。

用户我的一个做餐饮的老朋友老周去年急需资金周转，在网上找到了一家小贷公司，并且听说这家小贷公司的贷款可以忽略债务直接申请。那么结果是什么呢？借了五万元之后，只拿到三万八千元现金，另外一万二千元则被当作“服务费”扣除掉了。更糟糕的是三个月之后他还需要还本付息的话，那么本金和利息就变成了七万多。因此他的店里的生意也几乎要倒闭了。其实这样的“漏洞”，如果你敢于去触碰它的话，那就等于把自己送进了火坑里。

正规银行或者持牌机构所说的“不看负债”，实际上是有一定条件限制的。或者是有足够的优质抵押品，或者是流水可以覆盖到这部分债务。也就是说，别人关心的是你的还贷能力，并不是盯着冰冷的负债数字。

什么样的贷款渠道是可靠的呢？

踩过了坑之后，我就花费了很长的时间来研究银行内部的各种规定，并且还找了几个在银行里工作的人一起喝饮料聊天。以下几种方式可以申请到贷款，我自己和身边的朋友们都试过，但是并不一定适用于每一个人，但是至少是正确的途径。

税贷：纳税记录可以抵消高额负债

这是我认为比较可靠的一个途径。许多银行都推出了为小微企业量身定做的税收贷款产品，例如建设银行和工商银行等也推出过类似的服务。该类产品的主要逻辑就是：你的前两年税务情况不错，那么你的公司应该也是正常的经营状态。

去年十一月份的时候我是依靠它度过了困难时期。当时的纳税等级为B级，每年的应缴税款大约为三万元左右。尽管我的征信上有不少负债记录，但是银行系统的计算中会更加重视我的纳税稳定性以及经营流水情况。最后批下来的是二十万的额度，年化利率只有四点多一点。具体的数额我已经记不清楚了，但是要比这些网络贷款要便宜很多。申请的速度很快，在手机银行APP里就可以完成操作，并且第二天就会把钱打到你的账户里。

抵押贷款：有抵押物的话，即使负债再多一些也没关系

如果你有房子或者车的话，那么抵押贷款就是最安全的一种方式了。人们认为抵押贷款很烦琐，需要做评估和登记工作，整个过程大概需要半个月左右的时间。其实我也是觉得麻烦。但是你要好好想想，是想要快点拿到钱还是少付一些利息呢？

用户我的一个做物流生意的朋友名下有三套房产，但是由于以前替别人担保过，所以他的征信上面负债很多。去申请信用贷款的话是没有希望的。之后按照我的意见用了一套房子进行抵押经营贷款。银行看到有房子作抵押，并没有对他的负债率进行限制，直接批准了按揭金额为评估价值七成的贷款，并且利率很低。这件事情使我懂得了一个道理，在硬资产面前，负债率高的问题根本就不是问题。

但是要小心，抵押贷款尽管可以承受较高的负债率，但是对于资金使用情况却很严格。不要想用这些钱来炒股、炒房，如果被查出资金流向不合规的话，银行就会要求你马上还清所有的贷款。那么你要去哪里哭呢？

担保贷款：找一个可靠的人要比什么都好

该方法需要一定的社会关系基础，但是很有效果。如果自己的信用状况不好，那么找一个征信良好并且工作稳定的亲朋好友作为担保人的话，通过的概率就会大很多。我知道现在找人担保很难了，因为没有人愿意承担这样的风险。但是你的生意要是真的好转了，只是暂时周转不灵的话，这也是一种方式。

去年有一份订单需要马上进行生产，所以我就找我的表弟做了保证人。他属于事业单位工作人员，缴纳的公积金很高，但是征信上一片空白。银行客户经理看过他的资质之后又看了看我提供的购销合同，立刻就说这个业务可以办理了。尽管只有一十五万元的额度，但是已经解决了我的燃眉之急。之后我按期还清了贷款，表弟为我担保的责任也就解除掉了，并没有给表弟带来任何不良后果。

当然了，在此之前你需要有一个可以信任的人作为你的保证人，并且你要保证自己不会欺骗别人。如果你不还钱的话，担保人就要为你负责了。到那时连亲戚都没有办法做了，这件事你要提前告诉我。

申请的时候哪些地方容易疏忽呢？

很多人的贷款申请被拒绝，并不是由于他们的信用不好，而是因为在某些方面做得不够好。我把一些成功的经验和失败的经验都整理出来，用的是真金白银来做的总结。

第一点是申请的时间很重要。根据我的观察，在每季度末的时候，银行放款的任务比较重，所以审批也比较宽松。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，为了完成业绩目标，一些标准可能会被降低。上一次申请税贷的时候是在3月25日之前提交的，感觉要比平常容易很多。不同的银行会有不同的情况，但是可以注意一下。

第二、手机上所有的网贷软件都要卸载掉。银行审批系统的手机安装列表里如果出现了“借呗”、“花呗”、“XX贷”等字样，那么风控模型就会认为你是缺钱的人，并且有多头借贷的风险。我的一个朋友就是因为这样被拒绝了，之后就把这些APP全部删除掉了，在过了一个月之后再重新提交申请的时候，马上就被通过了。你怎么说呢？

第三、不要经常点击“查看额度”。每次点击都会在你的征信报告中增加一条被查询的信息。如果短时间内查询次数过多的话，银行会认为你是只知乱撞的苍蝇，在四处寻找可以借到的钱，这样的风险很大。见过最多的就是一个月内点过二十几次网贷广告，征信报告打印出来的那一页又有一大堆查询记录。这样神仙也无法帮助你了。

什么样的伤口是合法的呢？

市场上鱼目混珠，请问如何辨别出好的来没有负债合法的方式什么样的人会伪装成好人的样子呢？有以下两种简单的方法来做出判断。

一看就是放贷公司的。正规贷款的发放方是银行或者是有金融许可证的消费金融公司。在合同中如果甲方是“XX小额贷款公司”或者更加荒唐的“XX科技公司”，那么就需要注意一下了。正规机构签订的合同条款都比较规范，并不会有“服务费”、“砍头息”之类的乱七八糟的名字出现。

第二步就是查看利率公示了。正规的金融机构会把年化利率告诉消费者，并且不会超出法律规定允许的最大值。只有日息万分之几、月息几分的人才在玩文字游戏。如果要换成年化收益率的话，他会支支吾吾地讲不清楚，那么就直接拉黑吧。

我知道一二线城市的状况，但是对一线城市的选项会更多一些。但是在任何地方，原则都是相同的：宁愿多跑两次银行也不要在网上随便填写信息。你所拥有的个人信息要比你想象中的要贵重得多，如果被泄露了的话，骚扰电话会让你很烦人。

说这么多的意思就是：负债高并不是绝路，但是胡乱求医问药才是真正的绝路。不要相信那些天花乱坠的宣传，要认真的去了解银行的产品，并且找一个可靠的中介进行咨询，要比什么都好。

下一次你想要借钱的时候，请先查看一下自己是否有足够的税款来偿还债务，并且检查一下家里有没有房产和汽车可以用来抵押贷款。如果实在没有办法的话就把所有的网贷都还清之后再等三个月看征信情况。走路要靠自己去走，不能依靠别人。