个人征信每月几号更新次数？我采访了12家银行后发现了真相

上个月有一个读者打来电话，说话都开始发抖了。

小周是杭州的一名电商从业者，在去年底的时候想要通过贷款来扩大自己的生意规模，但是却被银行拒绝了。因为征信上负债率过高。可是他在申请之前两天就已经把信用卡还完了，为什么还会显示出负债呢？

他问我：每个月个人征信会更新几次到底是怎样计算出来的呢？我已经把钱给对方了，但是银行却看不见这笔交易。

这件事情本身就很典型了。我在金融领域工作多年，类似的情况已经听到了不下几十起。人们普遍认为征信系统会“即刻更新”，所以今天还款了明天就可以查询到。怎么会这样呢？

为了解决这个问题，在过去的两个月里，我采访了十二位银行内部人员，其中有风控部、科技部以及负责征信报送工作的前线工作人员。把了解到的情况全部公布出来。

征信更新并不是你想象中的那样，要弄清楚“报送日”与“账单日”的概念

有件事大家可能不太清楚的是，征信更新的频率在各个银行之间是不一样的。

我在采访建设银行的一名风控经理时，他向我透露了一些情况。他们的银行采用的是“批量处理”的方式，在每月固定的日期将所有的客户信贷信息汇总起来一起提交给中国人民银行征信中心。那么这又是什么意思呢？你在15号之前还清的贷款，在征信报告中可能会显示为下月10日之后的情况。

也就是说有“时间差”。

时间差从几天到一个月不等。见过最坑的就是某个城商行了，一个月才报一次，而且是每个月最后一天。如果你在月初的时候把钱还上的话，那么要等到差不多三十天之后才会被更新。

小周就踩到了这个坑里。所使用的信用卡账单日为每个月的15日，而银行报送日期大约在当月的20日前后。他于18号归还了欠款给银行，但是由于银行已经上报了相关信息到征信系统中，“未还款”的情况仍然会出现在他的个人信用报告上。

这事儿能怪谁？

就是由于没有弄明白比赛的规定。

各个机构的征信报告更新速度不一样吗？

把我在采访里收集到的信息做成一个表格吧，虽然可能不太准确，但是相差不大：

• 国有大行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行）：基本上都是按月更新，每个月固定的日期上报，更新的速度比较快
• 股份制银行（招商银行、中信银行等等），大部分都是按月来计算的，但是有一些银行已经开始采用T+1的方式了，即第二天就会进行更新
• 城商行和农商行：参差不齐，有的是每月一次，有的是每半月一次，要根据当地的网点来确定
• 网贷平台：有的接入了百行征信，有的却没有上报

招行的一个朋友告诉我，去年起该行推出“实时更新”的试点工作，但是只对一部分优质的客户开放。普通的客户还是会按照每月的规定来办理业务。

所以你要是问我每个月个人征信会更新几次无法给出一个固定的答案。各家银行之间存在差别，同一家银行在不同的地方也会有所不同。

不同的城市情况会有所不同，我只是知道一些大城市的情况，并不能随便说出其他地方的规定。

为什么有的时候查询到的征信信息会出错呢？

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的人找到我，想让我帮他看一下他自己的信用报告。

他的征信上有两笔逾期记录，金额不大，其中一笔是三百多元，另一笔是一百多元。但是他发誓自己从来没有逾期过。经过检查发现问题是由于“报送延迟”造成的。

怎么回事呢？

他按时还了款，但是由于银行系统的故障，比正常的报送时间迟到了三天才把信息提交上去。因此央行征信系统会根据“原来上报的日子”来判定，于是他就被记录为逾期了。

这件事情最后是怎么处理的呢？

让其直接向银行客服投诉，并请求提供“非恶意逾期证明”，再交给央行征信中心进行异议处理。经过两个月的努力之后，终于把这两条记录给删掉了。

但是说实话，能够解决掉就是运气好。很多人都没有意识到自己的征信上存在这样的“冤枉记录”，直到申请贷款被拒绝之后才明白过来，此时黄花菜都已经变冷了。

所以我认为没有必要的时候不要经常查询征信报告，但是每半年或者一年要进行一次检查。发现的问题要及时解决，不能等到需要用的时候才慌乱。

想要在某个时间段内办理贷款吗？要知道的是

人们有一个错误的想法，即认为如果在账单日之前把钱还清了的话，在征信报告里就看不到欠款记录。

别傻了。

账单日与报送日并不是一回事。账单日就是银行给你出具账单的时间，而报送日则是银行把信息上报给中国人民银行的时间。一般不会在同一天发生。

我采访过的建设银行的经理说，他们行的报送日期一般为每个月的十号前后，并且和账单日是分开的。如果你想要“隐藏”负债的话，在报送日前要把钱还掉，而不能等到账单日。

但是有一个问题就是，报送日这个东西，并不是银行会主动告诉你的。

怎么办？

一种笨拙的方法就是连续三个月查询自己的征信报告，并且注意每次更新的时间，从而可以大致推测出报送日期是什么时候。这种方法比较麻烦，但是有效。

还可以直接拨打银行客服热线询问。有的客服会告诉你是这样的，有的则不会，全凭运气。我去过招商银行的服务台咨询过，工作人员的态度很好，并且直接告诉我可以办理；而去国有大行服务台时，则被工作人员支吾其词地说“这不能随便告知”。

好的，不方便的话就不用去了，毕竟办法总是有的。

网上的“征信秘籍”可信不？

我在写作时顺便搜索了一下，发现网上有关于征信的“攻略”很多。比如，“每个月查询一次征信就会变成花”的说法、“经常申请贷款会对征信造成影响”、“注销账户就可以消除不良记录”的说法

有的是对的，有的是胡说八道。

再来说一说“经常查询征信就会变成花”的问题。人们认为这是由于自己查询次数太多导致的，所以征信就出现了问题。并不是这样的。个人去查自己的征信叫做“软查询”，不会对信用分数造成任何影响。只有银行或者贷款公司去查你的人行征信报告的时候才会被算作一次“硬查询”，如果频率过高的话也会产生一定的负面影响。

因此你每年查五到六次都没有问题。

再来说说“销户清空不良记录”的问题。曾经有过人逾期后马上把信用卡注销掉的想法，认为这样就可以消除不良记录。那么最后的结果是什么呢？

记录仍然存在，并且由于销户的原因，你没有机会用新的记录来覆盖掉旧的记录。

正确的做法就是：继续使用这张信用卡，并且按期还清欠款，在此期间内建立良好的信用记录来逐渐淡化之前的不良记录。逾期的信息会一直存在五年的时间，过了五年之后就会被系统自动删除。

“五年”是指你把钱还上之后才开始计算的时间段，并不是指从逾期之日起算起。“五年”的时候，就会有记录了。

每个月都会更新吗？那么答案就是

回到最初提出的问题：每个月个人征信会更新几次？

经过对很多人的采访之后，得到的结果是没有一个固定的模式。

大多数银行都是按月更新一次，并且报送的时间一般都在每个月中间的时候。一些银行已经推出了T+1实时更新的功能，但是还没有被广泛采用。网贷平台更加混乱，有些根本就不上征信。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：国有大行基本上可以做到每个月都更新一次，股份制银行有的很快有的很慢，城商行、农商行是最不稳定的。

如果你急于申请贷款的话，最有效的方法就是在还款前两个月就把应该偿还的资金全部归还，并给征信系统留出足够的更新时间。不要在规定的时间内进行交易，这样很危险。

小周之后也变得聪明起来，在三个月前就开始“养征信”。上个月他又去银行申请了一笔贷款，并且被批准了，而且金额还不少。

他说如果早知道有这样的办法的话，那么他就不会白白地跑了。

我说这是这样子的，信息不平等。知道的事情比别人多一些，机会也就多了些。